網(wǎng)約車的保險理賠面臨哪些難題

高揚

不少私家車車主選擇成為網(wǎng)約車司機后，因車輛性質(zhì)發(fā)生改變，事故發(fā)生后，車主與保險公司往往就理賠問題發(fā)生爭議

隨著網(wǎng)約車身份的合法化，越來越多私家車車主選擇成為一名網(wǎng)約車司機，利用閑暇時間賺起了外快。那么，私家車“變身”網(wǎng)約車，一旦發(fā)生交通事故，能否進行保險理賠？車主應(yīng)該承擔的義務(wù)和風險會發(fā)生哪些改變？車主又該采取哪些措施規(guī)避風險？6月19日，北京市西城區(qū)法院召開新聞通報會，對涉網(wǎng)約車交通事故保險糾紛中的常見問題進行釋法說理。

商業(yè)險理賠遭拒

王某在北京經(jīng)營一家生活會館，他在注冊滴滴后，多次在夜間從事滴滴快車業(yè)務(wù)。

2018年8月20日23時42分，王某在完成當日最后一筆訂單后，于次日0時35分與一輛小客車發(fā)生追尾，造成兩車不同程度損傷。王某負事故全部責任。受損車輛分別花去修理費40930元和11830元，均由王某支付。

事故發(fā)生前，王某在保險公司投保了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）和機動車綜合商業(yè)保險（以下簡稱“商業(yè)險”），該次事故發(fā)生在保險期間內(nèi)。事故發(fā)生后，王某向保險公司申請理賠，保險公司僅在交強險項下理賠了2000元，對于其他損失，保險公司以被保險車輛的使用性質(zhì)發(fā)生改變導(dǎo)致危險程度增加為由在商業(yè)險項下拒賠。

王某認為，事故發(fā)生時被保險車輛未處于營運狀態(tài)，保險公司拒賠理由不成立，訴至法院，要求保險公司承擔維修費和案件訴訟費。

“目前的法律法規(guī)并沒有對私家車與營運車輛作出定義，我與保險公司簽訂的保險合同中也沒有這方面的內(nèi)容，投保時，我咨詢過保險公司的工作人員，已經(jīng)履行了告知義務(wù)。保險公司拒賠依據(jù)的保險條款系格式條款，投保時，保險公司未就格式條款的相關(guān)內(nèi)容對我進行提示，也沒有向我提供紙質(zhì)合同，未盡到明示告知義務(wù)。因此，保險公司拒賠違背誠實信用以及提醒原則，也不符合法律規(guī)定。”王某在庭審時說。

保險公司答辯稱，王某投保的情況和發(fā)生交通事故的情況屬實。交通事故發(fā)生后，保險公司經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)王某改變了被投保車輛的使用性質(zhì)且未向保險公司履行告知義務(wù)。王某違反了保險法規(guī)定以及保險合同約定。

西城區(qū)法院經(jīng)審理認為，王某從事滴滴快車業(yè)務(wù)，發(fā)生了改變被保險車輛使用性質(zhì)的事實，已經(jīng)導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且事故的發(fā)生與被保險車輛危險程度的增加有關(guān)。而王某的車輛在案涉交通事故發(fā)生時是否處于營運狀態(tài)，不影響對已發(fā)生事實的認定。此外，王某在保險期間內(nèi)改變被保險車輛使用性質(zhì)未向保險公司履行法定的通知義務(wù)，保險公司以《機動車綜合商業(yè)保險條款》的相關(guān)合同約定條款拒絕在商業(yè)險項下賠付保險金，于法有據(jù)。故判決駁回王某的訴訟請求。

目前，該案判決尚未生效。

網(wǎng)約車保險理賠糾紛并非孤例

記者梳理發(fā)現(xiàn)，因網(wǎng)約車引發(fā)的保險理賠糾紛不在少數(shù)。很多私家車車主事先為車輛購買了商業(yè)險，有的買的還是全險，一些私家車車主也會在注冊成為網(wǎng)約車后接單，發(fā)生事故后會向保險公司申請理賠，但由于雙方的認識存在分歧，往往由此引發(fā)糾紛。

據(jù)北京市西城區(qū)法院金融街法庭副庭長甘琳介紹，2019年以來，金融街法庭已受理了8起涉網(wǎng)約車交通事故保險糾紛案件，均為已投保商業(yè)險的網(wǎng)約車車主在保險理賠遭拒后起訴保險公司的保險糾紛案件。在已作出裁判的5個案件中，涉及快車4件、順風車1件，法院駁回車主訴訟請求4件、支持車主訴訟請求1件。

“總體來看，雖然涉網(wǎng)約車交通事故保險糾紛的案件絕對數(shù)量不多，但由于大量網(wǎng)約車原為自然人擁有的非營運車輛，即通常所說的私家車，對于私家車轉(zhuǎn)為網(wǎng)約車后發(fā)生保險糾紛的處理規(guī)則，網(wǎng)約車車主、保險公司、網(wǎng)約車平臺等各方主體均缺乏足夠認識，一旦出現(xiàn)事故需要保險理賠，各方因認知不同導(dǎo)致法律糾紛的風險較高。”甘琳說。

已經(jīng)給車輛投保商業(yè)險，為什么在發(fā)生交通事故時卻難以獲得商業(yè)險賠償？對此，甘琳指出，這其中，有網(wǎng)約車車主保險知識不足的原因。“不少車主在投保時錯誤地認為，網(wǎng)約車不同于出租車，其性質(zhì)屬于家庭自用車輛而不屬于營運車輛，往往按照家庭自用車輛購買保險并交納保費。此外，已經(jīng)按照家庭自用車輛投保后又從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的私家車車主，大多不知道、不清楚需要主動將該情況告知保險公司，從而變更相應(yīng)的險種或增加保費。”

甘琳進一步指出，保險公司的提示說明存在疏漏以及網(wǎng)約車平臺未進行合理提示也導(dǎo)致這類糾紛多發(fā)，理賠困難。保險公司的業(yè)務(wù)人員在與車主訂立保險合同時，并未就車主是否從事或者今后是否可能從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)等方面進行仔細詢問，也未告知投保人一旦參與網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，應(yīng)當依照運營車輛購買保險。“目前，網(wǎng)約車平臺在私家車車主注冊時，一般也不會提醒車主更新車險或者提高保費。在網(wǎng)約車車主來源廣泛、很難確保其具備保險知識的情況下，網(wǎng)約車平臺不進行合理提示增加了發(fā)生相關(guān)糾紛的風險。”甘琳告訴記者。

“非營運過程中”發(fā)生事故能理賠嗎

記者注意到，私家車車主在從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)發(fā)生事故后向保險公司申請理賠遭拒時，往往會提出事故發(fā)生時車輛處于“非營運過程中”這一理由。

在黃某與某保險公司理賠糾紛一案中，黃某就提出，“事故發(fā)生時其在回家途中而非運營過程中，保險公司在其投保時并未就免責條款向其提示并合理說明，保險公司拒賠理由不成立”。

原來，2018年5月，黃某向某保險公司投保車損險5.8萬元。2018年10月19日23時，黃某駕駛被保險車輛與他人發(fā)生交通事故，造成被保險車輛受損，黃某支出修車費、車輛救援費共計2萬余元。黃某對此次事故負全責。事故發(fā)生后，黃某向保險公司提出理賠申請。保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，黃某于2016年在“滴滴出行”平臺上注冊。事故發(fā)生當天，黃某共承接網(wǎng)約車業(yè)務(wù)20多單，事故發(fā)生地距離剛完成的最后一單終點約為5公里，黃某稱事故發(fā)生時他在收車回家路上。保險公司以黃某改變被保險車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險項下承擔保險責任。

在前述王某一案中，案件宣判當天，王某也一再強調(diào)，發(fā)生事故時，其車輛處于非運營狀態(tài)，保險公司的拒賠理由不成立，法院不應(yīng)當采納。

那么，法院在審判過程中是如何考慮這一理由的，是否足以支持理賠？

在黃某一案中，法院判決駁回了黃某的訴訟請求。法院認為，根據(jù)保險法規(guī)定以及保險公司的保險條款通常規(guī)定，被保險機動車改變使用性質(zhì)，被保險人、受讓人未及時通知保險人，且因改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加的，保險公司可以在商業(yè)險項下拒賠保險金。

在王某一案中，判決書中也提到“王某的車輛在案涉交通事故發(fā)生時是否處于營運狀態(tài)，不影響對已發(fā)生事實的認定”。

“根據(jù)網(wǎng)約車的經(jīng)營特點可知，網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的各筆訂單之間不可能完全實現(xiàn)地理位置和時間的無縫對接，司機在完成一單業(yè)務(wù)后，車輛通常會處于巡游狀態(tài)，直至接到下一個訂單。雖然黃某稱事故發(fā)生時其在回家途中而非營運過程中，但這無法排除其仍可以等待并承接下一個訂單。即使黃某確已收車，也無法改變其更改車輛使用性質(zhì)的事實。”北京市西城區(qū)法院金融街法庭庭長劉建勛在接受記者采訪時解釋說。

記者還發(fā)現(xiàn)，無論是在王某還是黃某案件中，“機動車危險程度顯著增加”這一說法在判決書中被多次提及，法院是如何判斷機動車危險程度是否顯著增加的？

對此，劉建勛指出，在當前車輛保險領(lǐng)域中，保險公司根據(jù)被保險車輛的用途，將其分為營運車輛和家庭自用車輛兩種，并設(shè)置了不同的保險費費率，營運車輛的保費接近家庭自用車輛的兩倍。這是因為，相較于家庭自用車輛，營運車輛的運行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率更大。如果以家庭自用車輛名義投保的車輛從事營運活動，會致使車輛的風險顯著增加，因此投保人應(yīng)當及時通知保險公司，保險公司可以增加保費或者解除合同并返還剩余保費。

“法院判斷改變車輛使用性質(zhì)是否導(dǎo)致危險程度顯著增加時，首先，從改變車輛使用性質(zhì)的一般情況作出判斷。由家庭自用車輛改為營運車輛，家庭自用車輛的使用次數(shù)依據(jù)生活常識大概每日為2至3次，但營運車輛在路上運行的次數(shù)遠遠超出該范圍，因此改變車輛的使用性質(zhì)一般而言會導(dǎo)致危險程度的增加。其次，判斷危險程度增加是否足以達到‘顯著程度。一般而言，法院會從網(wǎng)約車接單數(shù)量、網(wǎng)約車行駛時長、網(wǎng)約車是否某段時間集中接單、網(wǎng)約車接單時間處于夜間或者凌晨等因素進行綜合考量。”劉建勛說。

在王某一案中，北京市西城區(qū)法院法官周韜就結(jié)合案情指出，根據(jù)一般生活經(jīng)驗以及邏輯推理，王某頻頻在凌晨及深夜駕駛機動車或?qū)е埋{駛員增加精力消耗和疲勞程度，從而導(dǎo)致發(fā)生交通事故的概率增加。

哪些情形下保險公司不得拒賠

網(wǎng)約車“上線”后，通過打車平臺不僅可以打到出租車、快車、專車，還能打到順風車，是不是私家車車主只要從事其中任何一種業(yè)務(wù)，就屬于車輛性質(zhì)發(fā)生改變，無法享受到任何保險賠償呢？

李某于2017年7月9日從網(wǎng)絡(luò)平臺接了一單順風車業(yè)務(wù)，后在行駛過程中與道路護欄相撞。此次事故為李某單方責任事故。李某曾于2016年11月向保險公司投保交強險和商業(yè)三者險。后李某就修車費以及護欄損壞賠償費向保險公司申請理賠。保險公司以李某改變被保險車輛使用性質(zhì)為由拒絕在商業(yè)險項下?lián)煛＠钅痴J為拒賠理由不成立，訴至法院。法院認為，順風車以車主既定目的為終點，順路搭乘，客觀上不會導(dǎo)致車輛使用頻率增加，行駛范圍亦在可控范圍內(nèi)，并未因此導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加，故判決保險公司在保險限額內(nèi)賠償李某機動車損失費及損害公路設(shè)施費。

“私家車從事‘順風車活動一般不屬于營運行為，發(fā)生交通事故的，保險公司不得拒賠商業(yè)險。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，私人小客車合乘，也稱為拼車、順風車，按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。《北京市私人小客車合乘出行指導(dǎo)意見》規(guī)定，合乘出行作為駕駛員、合乘者及合乘信息服務(wù)平臺各方自愿的、不以營利為目的的民事行為，相關(guān)責任義務(wù)按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定由合乘各方自行承擔。合乘的目的在于分攤行駛成本，因此順風車是不以營利為目的的民事行為。”甘琳指出。

北京市西城區(qū)法院法官助理張志毅在接受記者采訪時也表示，根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，順風車不以營利為目的，也非營運行為，僅是各方自愿、合乘出行的一種出行方式，故在保險業(yè)務(wù)中被界定為“非營運”性質(zhì)，按照家庭自用車輛保險繳納保險費即可。

而對于駕駛員的運送行為是否屬于順風車如何進行判斷，劉建勛指出，判斷因素主要有兩個：一是信息平臺提供的運送類型;二是駕駛員收取的費用標準。

車輛使用性質(zhì)發(fā)生改變，商業(yè)險理賠受限，交強險理賠是否也會“泡湯”？劉建勛指出，交強險屬于國家立法強制實行的保險制度，具有明顯的強制性和公益性。《機動車交通事故責任強制保險條例》中規(guī)定的保險人對交強險不予賠付的唯一情形是“道路交通事故的損失是由受害人故意造成的”。通常情形下，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故造成損害并不屬于交強險的免責事由。從保護受害者的角度出發(fā)，即使機動車使用性質(zhì)改變、危險程度顯著增加致保險事故發(fā)生，交強險也應(yīng)當予以賠償。但交強險只針對第三者進行賠付，駕駛員和車上人員不屬于交強險賠付范圍內(nèi)，且交強險有一定限額，即財產(chǎn)損失2000元，醫(yī)療費1萬元，傷殘死亡賠償金11萬元。

在王某一案中，保險公司即在交強險項下理賠了2000元用于支付被王某追尾車輛的修理費。

共促網(wǎng)約車健康發(fā)展

記者注意到，在王某一案中，其訴訟請求被駁回的其中一個原因在于王某在改變車輛使用性質(zhì)后，沒有及時告知保險公司其從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的情況。

對此，甘琳建議，私家車車主從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)后要及時通知保險公司，并按保險公司的要求為車輛購買相關(guān)保險，避免發(fā)生交通事故后，保險公司以投保人未履行通知義務(wù)為由拒賠。同時，她也提醒在網(wǎng)約車平臺注冊過但后來不再從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的私家車車主，及時在網(wǎng)約車平臺注銷網(wǎng)約車信息，避免正常理賠受到影響。

劉建勛也強調(diào)，現(xiàn)階段，保險行業(yè)對于被保險車輛性質(zhì)的劃分主要分為營運車輛與非營運車輛，雖然網(wǎng)約車的具體特點與出租車有所區(qū)別，但就車輛使用性質(zhì)而言，仍屬于營運車輛，如果投保車險，需要以營運車輛的標準繳納保險費，雖然對于車主而言保費有所增加導(dǎo)致成本增加，但保險的目的在于，發(fā)生事故與風險時，分攤意外事故的損失，是一種風險分擔的方式，相對于事故發(fā)生可能承擔的損失，投保營運車險以達到分擔風險目的是更理性的選擇，否則車主個人承擔意外事故的損失所付出的成本更大。

“網(wǎng)約車行業(yè)的健康發(fā)展需要多方聯(lián)動。”甘琳還指出，保險公司應(yīng)當積極履行提示和說明義務(wù)，并根據(jù)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新形勢，開發(fā)新險種。比如，開發(fā)家庭自用車險繳費基礎(chǔ)數(shù)額與訂單金額比例浮動繳費相結(jié)合的模式。“具體險種模式還需要保險公司研究試點，法院會向保險公司提出司法建議。”甘琳說。

甘琳還指出，網(wǎng)約車平臺則應(yīng)當在私家車車主注冊時，就向車主提示相關(guān)風險，并告知車主及時通知保險公司并變更保險。同時，應(yīng)加強對入駐平臺車輛信息和車主的審查，嘗試建立車主、乘客、保險公司多方保險信息共享與聯(lián)動機制，共同促進網(wǎng)約車行業(yè)健康發(fā)展。（文章來源：檢察日報）