關于金融扶貧工作開展情況的調查報告

摘 要：文中對于金融扶貧的具體情況以寧縣合行為例做出了分析研究，提出了解決金融扶貧的問題及對策，為推動金融改革，推進金融扶貧工作提出新思路。為加快縣域貧困地區脫貧步伐，全面支持縣域貧困地區經濟發展具有深遠的意義。

關鍵詞：金融 ；扶貧；新思路

引言

寧縣合行轄31個營業網點，其中14個支行，16個分理處， 1個營業部。截止2018年底，全行各項存款余額586140.99萬元，比年初凈增35071.14萬元，增幅6.36%；各項貸款余額337817.6萬元。比年初下降17270.06萬元，降幅4.86%；各項收入33090.82萬元，同比少收4746.41萬元，降幅12.54%；各項支出32511.07萬元，同比少支3927.93萬元，降幅10.78%；實現利潤總額579.75萬元，同比減少818.48萬元，降幅58.54%；實現稅后凈利潤473.11萬元，同比減少594.47萬元，降幅55.68%。

1金融扶貧工作機制執行情況

1.1單設扶貧機構

為切實做好金融支持精準扶貧精準脫貧工作，扎實推進全縣扶貧攻堅進程，有效發揮農村金融主力軍作用，寧縣合行成立以董事長路少軍任組長，行長任秋峰、副行長王小紅任副組長，其他班子成員、各部門經理為成員的“寧縣合行金融精準扶貧工作領導小組”，主要負責我行金融精準扶貧工作的組織、指導和督查。領導小組下設辦公室，辦公室設在信貸管理部，由信貸管理部經理兼任辦公室主任，主要負責我行金融支持精準扶貧工作的組織實施、指導督查，協調工作落實、及時溝通聯系、反映存在問題，落實具體措施，確保精準扶貧工作扎實有效推進。

1.2 單列信貸資源

按照縣委縣政府的要求，與縣扶貧辦充分協商，簽訂了自主發展精準扶貧專項貸款、帶動幫扶精準扶貧專項貸款合作協議，以全縣23406戶建檔立卡貧困戶為扶貧主要對象，以產業發展為載體，以著力推行免擔保、免抵押的扶貧貸款為推手，2018年共發放建檔立卡貧困戶小額貸款17078.17萬元，余額達到37110.77萬元。同時，對2014年建檔立卡現已脫貧，但未享受到國家貼息政策的貧困戶，每戶發放政府全額貼息專項扶貧貸款5萬元，截至2018年12月底，已發放精準扶貧小額貼息貸款713戶3558萬元，余額703戶3502萬元，共計貼息171.73萬元。

1.3深度融合產業扶貧

全面貫徹落實中央及省、市關于打贏脫貧攻堅戰的部署，推進我縣產業扶貧工作深入開展，緊緊圍繞實施鄉村振興戰略，深度融合產業扶貧，切實轉變經營理念，明確信貸投放重點，助力打贏脫貧攻堅戰。截至2018年12月底，經縣農牧局推薦，各行處摸底調查，合行審批同意發放20戶2850萬元，已發放3戶1550萬元，余額1000萬元。

1.4積極支持小微企業發展

面對經濟下行和寧縣經濟的現狀，積極貫徹“大眾創新、萬眾創業”政策，提出了把小微企業和個體工商戶作為貸款營銷突破口的思路，重點對本縣區的個體工商戶及小微企業主在區域外經商的客戶進行上門服務，主動營銷。嚴格落實小微企業“無還本續貸”政策，合理確定貸款期限，不搞“抽貸、斷貸”，努力提高小微企業服務可獲得性，截至2018年12月底，單戶授信總額1000萬元（含）以下小微企業貸款余額達到36351.49萬元，占各項貸款余額的10.8%，比年初凈增1971.55萬元，增速5.7%，有貸款余額戶數達到172戶，比年初貸款戶數增加23戶，實現了小微企業貸款“兩增”的考核目標。

1.5加大普惠金融覆蓋面

為了更好的提供金融服務、使貧困戶足不出戶就可享受到現代化的金融服務，截至2018年底，我行共設立便民金融服務點178個，覆蓋了全縣257個行政村的69.2%，布放ATM自助存取款機45臺，安裝POS機214戶。積極利用“金融知識進萬家”活動之際，采取網點外懸掛橫幅，指定工作人員，專門設置宣傳咨詢臺，散發宣傳單、印制便民服務卡5萬張，在村部制作噴繪等形式，向農民群眾宣傳我行貸款、存款、理財、金融產品等方面的知識。通過設立便民服務點、開展金融知識進村入戶、延伸服務領域等方式，進一步為貧困村及偏遠地區貧困人口提供便捷的金融服務，讓貧困人口“足不出村”就能享受到和城里人一樣的現代金融服務，打通金融服務“最后一公里”。同時與國開行簽訂了代理資金合作協議，繼續代理 “惠農一卡通”、糧食直補、農資補貼、退耕還林、農村低保戶生活保障金、農村五保戶供養等惠農補貼資金的代理兌付工作。

2金融扶貧中存在的問題與不足

2.1 金融扶貧措施的“試水性”較為明顯

2018年精準扶貧貸款發放的主體是蘭州銀行，支持縣域經濟發展的主力軍是農合行，其他銀行力度相對不足，整個銀行業扶貧的合力尚未形成。而相關銀行推出的扶貧信貸新產品往往處于探索階段，具有定點、定向的特點。另一方面，受外部因素制約，一些扶貧模式未能繼續擴大推廣面。如農合行近年來發放的財政貼息小額擔保貸款目前還有3220萬元形成不良貸款，其中有242筆790.85萬元婦女小額擔保貸款，5筆23萬元下崗失業再就業貸款還沒有歸還，全部形成不良，導致部分貧困戶再次貸款空間小。

2.2金融扶貧模式的“普適性”有待增強

各金融機構對金融扶貧模式進行了有益、有效的探索，但由于一些模式是基于自身環境的自我創新，還不能“復制”推廣。如農合行發放財政貼息小額貸款采取“干部職工擔?！蹦Ｊ郊热Q于當地黨政部門的推動及干部意愿，也依賴于借款人的經營能力，如果在精準扶貧貸款中推行，未必能成功，而且強制干部職工擔保似有“違規”行政之嫌。

2.3現有扶貧措施的“持續性”尚需研究

農業及縣域經濟具有收益低、風險高的特點，而貧困村、貧困戶產業基礎更為脆弱，這就意味著扶貧貸款面臨更高的風險。現有金融扶貧模式的創新更多地體現在增信方面，而對風險承擔與補償則缺少更有效的措施，一些措施存在落實障礙。例如我行發放的婦女小額擔保貸款形成不良或出現風險后，若動用擔?；疬€貸，將涉及責任界定、額度分配等問題。婦聯、勞務局、社保、鄉鎮等組織參與貸款推薦與審批的部門，卻沒有實質性的連帶責任，不承擔信貸風險，風險防范措施相對弱化，使金融扶貧的商業可持續性受到制約。

2.4貧困戶沒有行之有效的脫貧途徑

農村種養業沒有形成規模，不能有效帶動貧困戶脫貧致富，且養殖、種植等傳統項目盈利效果不明顯，收益緩慢。部分貧困戶發展意識不強，“等、靠、要”思想嚴重，貧困戶自身脫貧能力和脫貧基礎較薄弱。培育扶貧主導產業難，不能形成有競爭力的主導產業引導貧困戶脫貧。龍頭企業帶動力弱，龍頭企業對產業發展的帶動作用不明顯，農民專業合作社基礎薄弱，吸納帶動貧困戶作用不明顯。

3推動改革，致力推進金融扶貧工作新路徑

金融扶貧作為國家精準扶貧開發戰略的重要組成部分，應多方著手，著力完善金融扶貧機制。金融機構應認清肩負的責任，因地制宜，大膽探索，不斷優化金融資源配置，在扶貧工作中發揮杠桿和引導作用。

3.1以完善金融扶貧政策為基礎，不斷增強金融扶貧動力

一是強化政府的引導作用。各級政府要科學制定和推進落實扶貧開發規劃，通過政府對開發項目的引導性政策和財政資金對重點行業的引導性投人，實現財政扶貧與金融扶貧的有效對接，建立與金融部門的溝通協調機制，促進金融機構找準定位，及時跟進。加強扶貧信息透明化建設，促進各扶貧主體之間的信息交流、共享，使銀行業機構能夠全面把握金融扶貧政策和需求，選準切人點。二是完善金融扶貧激勵政策。建議有關部門統籌出臺金融扶貧優惠政策，增大扶貧貸款貼息覆蓋面，對貧困地區銀行業機構實行稅收減免政策，對扶貧貸款實行營業稅優惠及獎勵政策，調動銀行業投放積極性。三是強化銀行業的扶貧責任。各金融機構要制定金融扶貧的具體辦法和實施方案，對金融機構建立不同的考核機制，并根據存貸款規模和對當地經濟發展支持的貢獻度對涉農資金及賬戶傾斜資源配置。

3.2以產業化扶貧為抓手，實現金融扶貧的良性循環

從金融扶貧的實踐看，凡是成熟有效的扶貧模式，均立足于貧困村、貧困戶的產業開發。金融機構要從當地優勢資源、特色產業中尋找切人點，培育和發展特色產業，實現銀農共贏。按照對基礎設施建設項目、縣域支柱產業、產業化龍頭企業、農戶并重的原則，突出機構和產品特色，不斷滿足其合理信貸需求。各金融機構充分發揮各自優勢，首先要支持農田水利、鄉村道路及整村推進，改善農村基礎設施條件。其次支持縣域符合產業政策的骨干企業、龍頭企業，提高農業產業化率，增強發展后勁。第三要加大對農業產業化企業、農村經濟組織、新型農村經營主體和基本農戶的信貸支持力度，通過信貸到戶，實現助農增收。

3.3以建立擔保增信體系為支撐，為金融扶貧提供有效保障

針對農村貧困地區擔保資源不足的現實問題，銀行業機構應充分挖掘信用資源，促進政府、社會、經營主體三類擔保資源的整合提效，創新授信擔保方式，為貧困地區企業及農戶增信。由政府主導，加快實施扶貧融資信用擔保體系順利開展。在大力推進互保、聯保、第三方擔保等方式的基礎上，擴大農村貸款有效擔保范圍，積極探索農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款，探索大型農用生產設備、水域灘涂使用權、林權、種植權等抵押貸款。

3.4以風險防控為要務，推進銀行業金融扶貧的可持續發展

金融扶貧的商業可持續性取決于扶貧信貸投人能否產生效益，在經濟落后和農村地區的雙重弱勢下，能否最大限度地防范和化解信用風險甚為重要。一是金融機構應堅持落實審慎經營原則，嚴格執行貸款“三查”制度。把握農村地區尤其是貧困村、貧困戶的資金運行規律，提高貸款使用、管理效能。同時，根據扶貧貸款的特點，注重發揮風險關聯體的作用，對參與推薦貸款的政府部門或組織，協助其落實監督、清收、追償的職責，為貸款“貸得出、收得回”增加保障。二是在政府層面，應推動設立風險補償基金，界定補償辦法和范圍，幫助金融機構消化貸款損失。在保險層面，要加強涉農保險的推廣，引導和鼓勵商業保險公司進人農業保險市場，增加自然災害、養殖風險等險種，并通過宣傳推動、保費補貼等方法，擴大保險覆蓋面，分擔產業波動風險。三是不斷優化貧困地區信用環境。依托地方政府推進誠信環境建設，加快縣域以及農村信用體系建設步伐。針對農戶及個人建立相應的信用評級、信用登記制度，形成“農戶信用數據庫”。積極開展“信用村”、“信用鄉鎮”創建工作，加強教育宣傳，進一步提高公眾誠信意識。綜合運用法律、行政、經濟和道德等多種手段懲戒失信行為，及時糾正個別借款人將扶貧貸款等同于救助資金的錯誤認識。多管齊下，營造良好的金融生態環境。

作者簡介：

王寧霞（1973-），女，甘肅寧縣人，經濟師，本科，從事金融調查、統計、科研等工作。