基于“互聯網+”的中國保險發展模式分析
——以“健康保險”為例

□文｜蔣一帆 倪旻澍 沈趙軒 吳健 韓政宇

本文以互聯網健康險為例，對其發展模式進行市場調查和深入分析,并對其運營弊端和良性發展提出合理的政策性建議，助力互聯網健康險可持續發展。

當前我國已經進入消費轉型新時代，老齡化、城鎮化進程加快，人們對于多樣化、高質量的健康保險需求越來越強烈，傳統健康保險發展模式的弊端也逐漸顯現出來，迫切需要轉變其發展模式。與此同時，互聯網技術革命、共享經濟以及移動支付等的興起正迅速且全方位地改變著人們的生活及消費方式。作為金融業三大支柱之一的保險行業，與互聯網科技相結合發展已經成為必然的趨勢。

本文以互聯網健康險為例，對其發展模式進行市場調查和深入分析，并對其運營弊端和良性發展提出合理的政策性建議，助力互聯網健康險可持續發展。

互聯網健康險發展現狀

當前我國社會老齡化程度加深，城鎮化加速，中等收入群體壯大等社會現狀對傳統健康保險的發展造成了巨大沖擊，傳統健康保險產品同質化、運營渠道單一、創新不足等弊端逐漸顯現出來，很難滿足人們對于多樣化、高質量的健康保險需求。伴隨著互聯網科技的迅猛發展和消費結構的不斷升級，互聯網健康險應運而生，出現了“輕松e保”、“螞蟻保險”、“新一站”等一批兼具專業性和靈活性的互聯網健康險平臺。作為一種新興的以計算機互聯網為媒介、以健康險為主體的保險運營模式，互聯網健康險將互聯網和智能化貫穿到保險產品設計、展業、承保、防災、理賠等保險經營全過程中。

近年來，由于回歸“保險姓保”理念的進一步深入整個保險行業，互聯網健康險的規模保費也逆勢增長。在2018年互聯網人身險規模保費1193.2億，同比下降13.7%的情況下，互聯網健康險卻增速可觀，其保費規模達到了122.9億元，同比上漲高達108.3%，占互聯網人身險規模保費比例首次突破至 10.3%，與2015年的10.3億相比，總規模更是增長了近11倍。

從互聯網健康險的保費結構來看，占比最高的仍然是費用報銷型醫療保險，為52.1%，其全年累計規模保費高達64億元，同比增長133.3%。緊接其后的是重大疾病保險，實現規模保費33.9億元，占比為27.6%。相比之下，定額給付型醫療保險、防癌保險以及重大疾病保險占健康險總體保費的比例較小。

互聯網健康險作為一種新興的保險模式，盡管發展時間較短，自身存在著一些缺陷和不足，但與傳統健康險相比，仍有其優勢和便利性，發展空間巨大。

互聯網健康險與傳統健康險優劣對比

通過理論研究與實地調查分析相結合，我們從客戶群、產品本身、保費保額、投保渠道、投保理賠手續等方面，將互聯網健康險和傳統健康險進行對比，總結分析了各自的優勢與劣勢。互聯網健康險在產品本身的定制化、場景化（場景化指根據大大小小的場景需求定制保險）以及高性價比的保費保額、高效的承保理賠手續等方面都有著巨大的優勢，但互聯網健康險畢竟是一個新興的保險產品，在社會普及度方面與傳統健康險仍有不小的差距，以及由于和互聯網相結合而產生的一些發展問題。但它們彼此并不是簡單的對立、替代的關系，而應該是相輔相成，互為補充的良性關系，健康險行業應倡導一種線上線下相結合的發展模式。

表1 互聯網健康險和傳統健康險優劣對比

互聯網健康險發展存在的突出問題

產品技術改進創新少，同質化競爭嚴重。一方面，當前互聯網健康險種類單一，主要是針對短期內定額給付型和補償性的疾病保險產品，如重疾險和醫療費用報銷型保險，很難滿足消費者的不同保障需求。另一方面，當前互聯網健康險缺乏創新，當一款新的保險產品推出后，會有多家保險公司進行復制改造，這不但從根本上削弱了互聯網保險行業的創新能力，造成產品同質化競爭嚴重，保險公司缺乏市場競爭力。

認知度認可度不高。根據調研顯示：樣本中44.6%的人群認為自己需要保險，而有51.7%表示自己并不了解互聯網保險；而從實際購買情況來看，更是有88.3%的受訪者表示自己從未購買過互聯網保險，這其中有80.8%的受訪者的理由是“對互聯網保險知之甚少”。總的來說，互聯網保險宣傳力度不夠，消費者對互聯網健康險的信賴程度不高，互聯網健康險在社會中的認知度、認可度不理想。

潛在安全隱患多。在保險科技的大背景下，互聯網健康險的發展越來越依靠于人工智能、大數據、物聯網等新興科技。與此同時，互聯網健康險大多依托APP和第三方平臺進行銷售、運營，這都給互聯網健康險帶來了一系列安全隱患，如客戶隱私數據泄露、平臺遭受黑客攻擊等。這些隱患不但會使客戶的相關利益受損，而且會使保險公司的品牌和信譽下降，不利于保險業的長期發展。

面臨更多道德風險和逆選擇。在互聯網健康險的投保過程中，由于投保門檻較低，對客戶的選擇條件較為寬松，使一些容易發生保險事故的人更傾向于購買互聯網健康險，導致發生逆選擇的可能性更高。同時，由于承保和理賠的手續電子化，也會使一部分投保人存在僥幸心理，導致更多的道德風險發生，如故意制造保險事故、謊稱發生保險事故騙保等。

建議和總結

加強產品創新，增強定制化和場景化服務。 在保險科技興起的大背景下，依托“互聯網+健康保險”的發展模式，運用人工智能、大數據、物聯網等新興科技，對互聯網健康險進行合理定價和精準營銷。并不斷創新、完善產品，針對不同需求的消費者，做到產品的場景化和定制化，避免產品同質化競爭，充分發揮互聯網健康險電子化、保費低、保障高的優勢。

拓寬營銷渠道，加強產品宣傳。由于消費者對互聯網健康險的認知度和認可度不高，保險公司可與大流量的第三方平臺（支付寶、京東等）進行深度合作，實事求是地進行產品的宣傳和營銷，并不斷建設和推廣自身網絡銷售平臺，拓寬營銷渠道，增強自身的影響力和競爭力。

加大技術投入，維護數據信息安全。由于第三方平臺和自身網絡銷售平臺都依托于互聯網技術，其中的安全隱患不容小覷。如果發生數據信息泄漏，被不法分子利用，后果和損失都不堪設想。對此，保險公司應加大技術方面的投入，定期查找、解決平臺漏洞，完善平臺建設，維護客戶和公司的數據信息安全。

保險公司加強信息審核。在承保和理賠的環節中，因為手續都是電子化，保險公司更要加強對投保人的信息審核，包括投保信息、投保材料的真實性、有效性，并針對保險合同中的重要條款和易產生誤解的條款對投保人給予必要的提示，避免不必要的糾紛，降低道德風險和逆選擇的可能性。

互聯網健康險的出現，一方面為消費者提供了全新的保險產品選擇，更加定制化、場景化的用戶體驗以及高性價比的保費保額，另一方面輕松便捷的線上支付方式大大節省了不必要的資源浪費。但其存在的各類問題仍然不容忽視，產品同質化較高、社會認知度較低以及安全隱患和道德風險的客觀存在，都是影響互聯網健康保險持續發展的不利因素。因此不斷加強產品創新和宣傳，努力維護用戶信息安全，對整個行業長遠的健康發展都十分有益。