為9.7億自然人建立檔案個人信用記錄日益重要

梅嶺

前不久，北京市發布《北京市軌道交通乘客守則》和《關于對軌道交通不文明乘車行為記錄個人信用不良信息的實施意見》。根據上述文件，在地鐵內飲食屬不文明乘車行為，如勸阻制止不聽，地鐵運營單位有權拒絕提供乘車服務。交通執法部門可將這種行為記錄個人信用不良信息。

近兩年，個人征信問題不斷地被提起，不少地方也是推出了個人信用積分。

此前，山西太原發布的《太原市道路交通安全管理條例》條例規定，交通違法行為信息將納入個人信用記錄，替代他人記分處理道路交通違法行為并從中牟取利益也要受到相應處罰。

2017年，義烏出臺了首個個人信用綜合性規范文件——《義烏市個人信用管理辦法（試行）》，首次采用規范化評分標準對個人信用信息進行量化分析，以評分制管理個人信用信息，并明確了良好行為和不良行為的加減分標準以及獎懲措施。

我國征信體系初步建立

在我國，社會信用體系是由國家作為社會信用建設主體，通過相關政策法規的制定和相關機構的建立，綜合運用各種組織機構和制約方式，對社會中的誠信行為進行激勵與褒揚、對失信行為進行制約和懲戒、對誠信文化進行宣傳和倡導，并在教育、醫療、文化、就業、社會保障、社會救助和社會危機等眾多領域中廣泛應用。

從2006年起，央行征信中心就開始探索采集公用服務信息。但在此過程中發現，公用服務信息數據質量仍然不滿足要求。一方面無法確定數據是否準確記錄在本人名下，如水、電等如果是租戶繳納，并不能有效反映房主的信用情況。而且，目前繳費系統無法準確記錄是租戶的繳費行為還是房主的繳費行為。另一方面，存在因為公用服務提供商服務不到位造成欠費或逾期的可能，因而存在爭議，難以界定。因此，目前央行征信中心尚未采集水電繳費信息，電信繳費信息只采集基礎服務的繳費信息，不采集電信增值服務的繳費信息。

2011年3月，“十二五”規劃綱要提出了“加快社會信用體系建設”的總體要求，這是“社會信用體系”首次正式在國家政策層面登臺亮相。同年7月，中共中央、國務院《關于加強和創新社會管理的意見》提出：“建立健全社會誠信制度”，將“社會誠信制度”與創新社會管理聯系起來。2012年十八大提出：“加強政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設”。2013年十八屆三中全會提出：“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信”。上述文件均原則性地規定建立社會信用（誠信、征信）體系的大目標。

2014年6月，根據上述文件，國務院制定并印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》。文如其名，這是社會信用體系建設的總藍圖、總綱領。這個文件總共17000多字，認為加快社會信用體系建設是“加強和創新社會治理的重要手段”。“社會管理”的提法至此更新為“社會治理”。綱領提出的主要目標為：到2020年，社會信用基礎性法律法規和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統基本建成，信用監管體制基本健全，信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發揮作用。

經過十余年的發展，征信系統已經成為我國重要的金融基礎設施，信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。

征信系統為9.7億自然人建立信用檔案

早期有消息稱，新版個人征信系統將于5月上線。而就“水、電、電信等公用事業繳費信息”、“共同借貸”等內容的采集也引起廣泛的討論。此前在4月22日，央行在官網回應稱，目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

據此前人民銀行公布的數據顯示，目前，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。

實際上，央行個人征信系統的覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國0.35次，查詢量僅為美國的1/17。此外，目前我國仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。

我國目前正在使用的個人征信系統還存在諸多問題，比如信用信息不夠全面、相應信息更新時間過長、人群覆蓋率較低等。

另外，一些客戶在信用卡發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告，有的“拆東墻補西墻”、“以卡養卡”，有的通過假離婚騙取首套房貸首付及利率政策上的優惠，有的故意欠繳稅金、水電費等。這些問題嚴重制約了個人相關信息的查詢使用，容易被一些不誠信之人鉆空子，影響社會誠信建設。

目前，我國雖已出臺《征信業管理條例》、《征信機構管理辦法》、《征信機構信息安全規范》等，對個人信息保護起到重要作用，但這些規定對個人信息、隱私的保護還缺乏法律效力，對信息泄露和買賣行為如何界定、定罪量刑等仍不明確。為此，應盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供法律依據。

另一方面，進一步完善征信內容，嚴格個人信息使用。征信機構應進一步加強與市場上獨立第三方機構的協同與合作，快速構建一個覆蓋更加全面、使用更加便捷的征信系統。此外，個人信用授權使用機構應強化法律意識、合規意識與隱私保護意識，在對個人信用的使用中，注重個人信息的隱私保護，嚴禁買賣、銷售個人信息。

此外，消費者個人也應強化風險防范意識，不要隨意泄露個人信息。一些不法分子事先通過黑客技術或非法渠道掌握受害人的基本信息，通過短信向受害人發送異常征信記錄或者直接打電話，以此引起受害人重視、騙取信任。

特別是接到一些網貸平臺自稱能夠提供注銷不良網貸征信記錄的的電話，一定要提高警惕，對一地存疑的事項，要登錄官方平臺或官方客服咨詢。一旦被騙，要保存相關材料，立即報警。

同時，消費者要不斷地提升信用意識，在金融工具使用、日常生活中，注重信用的維護，不要產生信用污點，以免留下不良記錄，影響日后生活。