區塊鏈技術或將顛覆保險業

石夏德

保險業務可以說非常復雜，為了對個人以及組織日常面臨的各類風險進行評估與管理，過程中自然不可避免要涉及多方協調以及對大量記錄信息的處理。正是這兩大基本現實，使得保險業成為區塊鏈技術優化嘗試的重要領域。實際上，分布式分類賬技術正是保險科技（Insuretech）迎來技術創新的一大突出特征，并有望給整個行業帶來新的效率提升。

研究公司MarketsandMarkets曾在2018年做出預測，認為保險市場中區塊鏈方案的價值將迎來高達84.9 %的復合年增長率，并于2023年年底達到14億美元。畢馬威公司發布的2019年保險科技報告也提到，區塊鏈雖然還沒有在保險領域成為“流行語”或者“未來創新”方向，但已經開始在航班延誤與行李丟失索賠等系統中發揮作用，并有可能改善航運以及遠程醫療保健等其他高風險領域的運營狀況。

由咨詢公司Capgemini與金融科技行業協會Efma共同編寫的2018年世界保險科技報告將區塊鏈認定為保險領域的顛覆性技術之一。同樣入圍的還有人工智能（AI）、無人機、可穿戴設備以及機器人流程自動化。這份報告指出，區塊鏈技術帶來的重大改進可能包括增強信息交換、更高的智能合約可信度以及執行效率。

Hartford發布的Insuretech Trends報告也表示，保險企業正在利用區塊鏈技術“簡化流程、提供透明度和增強安全性”，同時實現數據管理與保護、降低管理成本、提高消費者信任度以及忠誠度等。總而言之，區塊鏈技術在保險行業中的應用似乎擁有可觀的實際及潛在的改進空間。

流程自動化

對索賠申請的真實性進行驗證，一直是保險公司工作流程當中非常重要的組成部分。以往依托于獨立數據庫與紙質記錄的遺留系統既緩慢又成本高昂：手動批準索賠有可能帶來長達數天甚至數周的延后，而且整個過程中存在著發生錯誤或者權限濫用的可能。而通過將防篡改分類賬與自動執行的智能合約相結合，整個程序將能夠實現全面自動化，從而顯著降低保險公司的運營成本，最終讓客戶享受到更為低廉的保費。

Cointelegraph在2019年5月下旬的報告中提到了基于區塊鏈技術的試點平臺案例，即美國保險業巨頭State Farm著手與軍事附屬金融服務集團聯合服務汽車協會（USAA）開展聯合測試。這套解決方案旨在加快自動索賠中代位求償工作的執行速度———所謂代位求償，是指保險公司向被保險方客戶支付成本的過程，屬于索賠工作中的最終階段。

另一個成功的優化案例是openIDL，這是一套由美國保險服務協會（AAIS）負責維護的、基于IBM區塊鏈方案的網絡。由于保險公司面對嚴格的監管與監督壓力，因此與合規性相關的文書工作往往占據公司中的很大一部分資源。OpenIDL有助于實現監管報告自動化，使得保險公司與監管機構都能更輕松地完成合規保障。

欺詐預防

由于不同行業參與者的數據庫之間往往缺乏互操作性，再加上索賠結算文書工作本身的復雜性相當可觀，因此保險欺詐行為在發達國家仍然非常普遍。僅在美國，估計這類犯罪造成的總損失就在每年400 ～ 800億美元之間。雖然目前是由保險公司直接承擔這部分損失，但最終這些支出必然會被所有使用保險服務的用戶以增加保費的形式共同分擔。

根據CB Insights分析師公布的結論，區塊鏈技術能夠從根本上改進保險公司數據庫之間的整合能力，從而有效打擊欺詐活動。當所有索賠行為都被存儲在分布式分類賬當中時，違規者的活動空間將受到嚴格限制。舉例來說，他們將無法就單一保險事件在不同公司之間提出重復索賠。統一且透明的索賠數據庫還將幫助相關各方追蹤索賠人的可疑行為，并查明可能與濫用行為相關的跡象與模式。

雖然允許行業中每一位參與者快速訪問通用分布式數據庫的愿景仍然有些遙遠，但目前獨立的區塊鏈驗證系統確實正在不斷發展。其中一案例是全球保險經紀公司Marsh，根據報道，該公司正在籌備公布基于Hyperlegder的保險證明平臺。最近，金融科技初創企業BlockClaim公司也已經為其區塊鏈/AI解決方案籌集到50萬英鎊（約合62萬7千美元）的風險投資，旨在借此實現保險索賠的自動化處理。該公司宣稱，這套方案將能夠帶來更快的結算速度、降低索賠成本并實現基于AI技術的欺詐檢測功能。

醫療保健

區塊鏈運營解決方案的到來，也有望給醫療保險領域帶來顛覆性變革。目前，該行業面對的主要障礙在于如何在保護患者隱私的同時，有效管理并協調醫生與醫療機構之間的數據往來流程。根據CB Insights的報告，數據量過少往往會導致索賠請求遭到駁回，且每年給醫療保健服務供應商帶來高達2 620億美元的相關損失。

區塊鏈技術的一大重要承諾，在于其有望幫助各參與者安全地交換數據，同時精確定制誰有權訪問哪些信息。一旦這樣一套全面的分布式醫療數據庫開始啟動與運行，患者將有權決定將哪些部分的病史信息與哪位醫生或診所進行共享。反過來，醫療專業人員及管理人員也能夠通過即時訪問的方式查看客戶的區塊鏈驗證健康記錄，從而顯著提高執行效率。

雖然為醫療記錄創建通用型分類賬是一項需要全行業共同合作的大規模任務，但其中一部分可行的過渡解決方案仍然有望在短期之內優化行業運營效率。其中之一正是MedRec——麻省理工學院媒體實驗室創建的項目。這套基于區塊鏈技術的項目在設計上并不存儲記錄本身，而是存儲智能合約啟用的權限。項目中的各網絡節點（即患者或醫療機構）可以通過配置授權其他參與者對數據庫內容進行訪問。

人壽保險

健康記錄在確定人壽保單所有人應當支付的保費方面，也起著重要的作用。一旦全體患者將他們的病史轉移至區塊鏈上的安全醫療數據庫之后，人壽保險公司將有望以自動計算的方式提供保費數額并發布保單。

根據Ignite Outsourcing公司的調查，由于在家庭動態與記錄保存方面存在缺陷，人壽保險公司有時會難以找到被保險人死亡時的實際受益人。實際情況是，目前有高達74億美元的無人認領人壽保險金被長期存放在保險商的銀行賬戶當中。如果智能保單可以在被保險人死亡時自動觸發智能合約，則有望按照政策當中明確規定的受益人順序及時發放這些資金。

該報告的作者還注意到一個留任的事實，即目前沒有任何條文禁止人壽保險單的所有者將該保障出售給第三方。雖然此類交易目前還非常罕見，但如果此類政策運行在區塊鏈之上，那么相關交易將變得更加便利。目前，一家名為findentiaX的初創企業正在構建可交易保險政策市場，旨在為更多用戶提供可利用代幣購買及銷售的保險合同。

財產權

產權保險的總體市場規模為150億美元，而且預計未來幾年還將保持穩定增長。這種類型的合約與大多數“傳統”保險業務的不同之處在于，其并不負責保護未來可能出現的損失，而是用于保護過去發生過的某些情況造成的損失———例如，先前所有者的稅收留置權。如果對新的財產所有者或貸方的合法性提出質疑，則實施對應的所有權政策。

保障產權的前提，是能夠驗證這些權利是否得到適當記錄與充分證實。從這個角度來講，區塊鏈技術不僅會給產權保險業務帶來影響，同時也有望徹底顛覆整個產權記錄保存流程。在不可變的分類賬上存儲產權信息，能夠最大限度降低由記錄丟失或偽造帶來的風險，從而允許合法的財產所有者更輕松地證明其主張的有效性。

幾個月之前，First American Financial和Old Republic Title Insurance聯手創建了一套基于區塊鏈的產權保險承銷商網絡，旨在幫助行業參與者之間對原有保險記錄進行交換。

再保險

保險公司也需要對沖風險。一旦發生重大災難，保險公司可能面對儲備金大量支出，且索賠總額超出償付能力的情況。為了防范此類可怕情況的出現，保險公司往往會再從保險公司處購買保險，或者參與行業內的財團協議以實現自我保障。

目前，承保再保險與政策條件談判仍然是個效率低下且相當漫長的過程。保險公司通常還需要依賴多家再保險公司，這就要求多方之間進行數據交換———很明顯，區塊鏈這一強大的平臺完全可以介入并簡化整個復雜的交互網絡。

2016年10月，歐洲五家主要保險公司聯手組建了區塊鏈保險銀行計劃（B3i）。此后，該計劃又吸引到代表歐洲、亞洲以及北美的十幾家大型行業參與方。此后，該全球性財團一直致力于開發及測試智能合約共享系統，旨在為自然災害保險提供再保險支持。該系統的工作原型于2017年推出，能夠自動處理受影響方的數據并確定具體支付額度。預計該系統將于2019年年內實現全面運作。

點對點保險

點對點（P2P）保險是一種早于區塊鏈出現的模式，但其同樣非常符合區塊鏈領域去中心化的意識形態。其基本思路在于，人們不再依賴于中央保險公司與承銷商，而是自發將資源集中在一起，從而為可能因無法預料的事件而遭受損失的參與者們共同建立一套安全網。這類體系通常由彼此認識的人們共同組成，且價格也往往比保險公司提供的報價更加實惠，整個服務體驗也更加輕松愉快。

然而，這種由人際資源池所帶來的透明度與便利性，在擴展到一定程度之后往往會無以為繼。在這方面，區塊鏈技術的介入將帶來巨大的提升。這些“橫向”風險池中的P2P交易結構非常類似于去中心化自治組織（DAO）。正如普華永道的分析師們所言，DAO一直以“在眾多利益相關者之間管理復雜規則的強大能力”而聞名，其也有望成為一種能夠將點對點保險模式的效率與可擴展性提高到新層面的完美方法。

展望未來

考慮到區塊鏈技術巨大的潛在效率提升能力，相信未來會出現更多與保險相關且令人印象深刻的新型用例。這項技術的核心顛覆性效果，在于提高保險行業的協調能力。為了充分發揮這一優勢，保險行業將必須支持信息交換標準、共享數據庫并開展廣泛使用。與此同時，以B3i為代表的各類計劃也需要努力吸引更多行業利益相關方加入進來。面對保險行業巨大的總體規模及運營慣性，這無疑將是一項龐大而艱難的任務。

監管仍然是區塊鏈技術擴張的潛在障礙。保險公司將面對更加嚴格的監管審查，分布式分類賬也將成為新的監督重點。因此，要將二者結合起來，勢必要經歷大量繁文縟節的洗禮，參與者們也需要投入大量精力以摸索出一條新的共生之道。