從相互寶看哪些是高發重疾？

吳輝

隨著實踐的深入，很多互助平臺發現，大多數互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險、健康險構造出一個天然的消費場景。

自去年10月16日相互保（后更名相互寶）上線，至今已一年有余，參加人數飆升至9000多萬人，申領互助金的人數共9870人，年人均分攤金額不超過30元。

數說相互寶的變化

2018年10月16日，支付寶上相互保正式推出，上線3天參加人數達到330萬，9天參加人數破千萬。最開始相互保是一款保險產品，后來銀保監會認定這個產品違規，去年11月，螞蟻金服將支付寶上的相互保更名為相互寶，并正式轉型為網絡互助。據相互寶2019年11月7日公示顯示，這一次共有9388.4萬人幫助1736名成員渡過難關，預計人均分攤3.03元。

參加人數從今年1月21日的2330.75萬人飆升至11月7日的9388.4萬人。申領互助金的人數從個位數直線飆升至四位數：3月7日1人，6月7日100人，8月7日500人，9月7日632人，9月21日1581人，10月7日1718人，10月21日1731人，11月7日升至1736人。整個10月，理賠人數達3449人。人均分攤金額也從0.01元上漲到3.03元。

按照規則，相互寶每月7日、21日公示，目前已經公布32次公示，共9870名受助成員。《理財》雜志記者算是相互寶的首批嘗鮮者，更名前就已經申請加入，數據顯示，截至目前記者已幫助7874人，今年累計分攤16.44元。

為什么幫助人數越來越多？支付寶方面給出的解釋是：一方面是隨著案件處理速度加快，帶來單期公示人數增加;另一方面是相互寶總人數在不斷增加，越來越多的用戶度過等待期，患上重疾并符合救助規則的成員數量也會增加。

從申領互助金種類上看，這期一共1736件，其中甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌等常見癌癥分別排名第1、2、3位，翻看前幾期，也是如此。因此，惡性腫瘤是最高發的，這和各保險公司商業保險的理賠數據吻合。

需要注意的是，申領互助金的年齡越來越呈年輕化的趨勢。其中，40歲及以下占比52.36%，其中“90后”就有225人，受助成員男女比例為男性44.1%，女性55.9%。男性所患疾病最多的是甲狀腺癌和開顱手術，女性所患疾病最多的是乳腺癌和甲狀腺癌。

隨著申領互助金人數的增加，網上爆出未給予互助金抱怨聲也多了起來。

相互寶值得加入嗎？

和傳統保險相比，加入門檻非常低，剛開始不用繳費，可以先享受保障，而且隨時可以退出，沒有很大的心理負擔和決策成本。

2019年全年相互寶預計分攤30元，性價比相當高，因為隨便一款一年期重疾險，幾乎都要數百元。每月幾元錢，其實成本非常低，但假如真的患病了，輕度重癥獲得5萬元互助金，重度重癥獲得10萬-30萬元的互助金，是一筆不小的補償。

不過，畢竟相互寶不是保險，只是互助計劃，所以也有它的一些局限。比如今年5月起，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規定，對甲狀腺癌，只能賠5萬元互助金，而之前是可以獲得30萬元的。目前相互寶的分攤金額確實比較低，不過隨著互助計劃理賠數量增多，人均分攤的金額可能還會小幅上漲。

相互寶能代替重疾險嗎

對于需要保障的人來說，相互寶分攤價格比重疾險低不少，是不是可以替代重疾險呢？

答案是否定的。數據顯示，癌癥治療平均費用為50萬- 60萬元，只有30萬元的保額遠遠達不到平均治療費用水平。

螞蟻金服保險事業群總裁尹銘曾公開明確稱，相互寶不能替代現有的重疾險。相互寶的保障額度還不夠高。39歲以下保障額度為30萬元，40到59歲保障額度為10萬元。相互寶的保障期限不夠長，在60歲后自動退出，也就是說，相互寶更多的是作為重疾險的一種輔助，可以惠及更多缺乏商業健康保障的群體。

“互助+保險”開辟新賽道

10月中旬，360金融集團正式收購廣東眾康永道保險經紀有限公司，獲得保險經紀牌照。而在今年6月，“360互助”上線，截至10月16日，用戶突破110萬。

水滴保險商城公布的2019年第三季度年化簽單保費數據顯示，當季水滴保險年化簽單保費達20.5億元，9月單月年化簽單保費突破7.5億元，其中長險保費金額首次突破6000萬元。

支付寶方面，9388.4萬人參加了相互寶，又有多少人會轉化為在支付寶購買保險的客戶雖然目前還不得而知，但是支付寶螞蟻保險平臺已經上線了非常多的保險產品供消費者按需購買。

“經過大浪淘沙后，很多互助平臺逐漸消亡，存活下來的基本都背靠資本。但互助平臺的主業盈利模式并不清晰，聚集、分配善款的行為最多只能收取一定比例的管理費，且原則上僅能覆蓋成本。”

“隨著實踐的深入，很多互助平臺發現，大多數互助參與人的需求是疾病互助，恰好與重疾險、健康險構造出一個天然的消費場景。開拓保險業務，一方面能給平臺參與人群更好的商業保障;另一方面，平臺賣出去的商業保險會有合理的傭金收入，符合資方對利益追求的訴求。”資深保險行業人士樊友亮表示，大多數網絡互助參與人對疾病保險都有深度需求，此時再配置保險產品，轉化率會很高。從這個角度看，互助與保險非常匹配。