零保單家庭如何配置保險(xiǎn)

吳輝

案例情況

唐先生，35歲，某二線小城的公務(wù)員，稅后月薪6000元，有社保和公積金。妻子33歲，是圖書(shū)出版社的編輯，稅后月收入5000元，只有社保。夫妻倆育有一女，今年4歲?；榍案改敢呀?jīng)出資購(gòu)房1套，無(wú)貸款，因有接送小孩上幼兒園需求，又按揭貸款買(mǎi)了一輛代步車(chē)，車(chē)貸2500元/月，貸款2年。家庭積蓄10萬(wàn)元。衣、食等生活開(kāi)支每月3000元，小孩托費(fèi)1500元/月，家庭暫無(wú)其他負(fù)債。

一家三口至今沒(méi)有配置任何商業(yè)保險(xiǎn)，身邊的朋友向其推薦了小孩的教育金保險(xiǎn)，所以想咨詢下家庭保單該如何購(gòu)買(mǎi)。

唐先生一家是典型的雙職工工薪階層，家庭現(xiàn)有存量資金10萬(wàn)元，流量資金中，收入部分主要為唐先生和妻子的工資收入組成，日常生活開(kāi)銷(xiāo)成本等支出共計(jì)8.4萬(wàn)元，每年結(jié)余4.8萬(wàn)元，結(jié)余比率為36%，結(jié)余能力尚可。可以在預(yù)留一兩萬(wàn)元的緊急備用金后，把年度結(jié)余資金及10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄用來(lái)理財(cái)產(chǎn)生利息收入。

風(fēng)險(xiǎn)保障分析

1.家庭風(fēng)險(xiǎn)分析

在二線小城，唐先生一家看似還不錯(cuò)，夫妻倆都有當(dāng)?shù)仄骄街系氖杖耄矝](méi)有房貸壓力，僅有的車(chē)貸壓力也只要還兩年就結(jié)束了。但是這都是表面的，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)來(lái)臨前，他們家庭的財(cái)務(wù)還可以，若是碰到一場(chǎng)意外或是重疾等風(fēng)險(xiǎn)，他們家的財(cái)務(wù)安全就岌岌可危了。所以，主要的風(fēng)險(xiǎn)保障必須充足，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是生者有可能享受利益的;次要風(fēng)險(xiǎn)保障可以逐步完善，量力而行。所以兩個(gè)大人的保險(xiǎn)配置順序?yàn)橐馔怆U(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。若是資金充足，再考慮終身壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

至于唐先生的女兒，首先建議辦理城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，以解決基本的醫(yī)療費(fèi)用。其次考慮意外傷害和重大疾病等基礎(chǔ)保障，有了基礎(chǔ)保障后，再考慮寶寶的教育金。

意外保障：意外傷害、意外醫(yī)療，因意外傷害引起的醫(yī)療費(fèi)用。

醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)和住院補(bǔ)貼，醫(yī)療費(fèi)用必不可少。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，返還型保費(fèi)較高，消費(fèi)型保費(fèi)低保障高。

考慮完人身險(xiǎn)后，家庭財(cái)產(chǎn)方面也可通過(guò)保險(xiǎn)適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，比如汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)、房屋家財(cái)險(xiǎn)等。

2.家庭保額設(shè)置

按照保險(xiǎn)雙十原則，家庭保額為年收入的10倍，家庭保險(xiǎn)為年收入的10%-15%。這是一般原則，具體到個(gè)例，還要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)配。

為此，建議唐先生一般意外傷害保額30萬(wàn)元，妻子意外傷害保額30萬(wàn)元，得以保證現(xiàn)有的品質(zhì)生活。再加3萬(wàn)元的意外醫(yī)療費(fèi)用以補(bǔ)充社保醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)不足。

身價(jià)方面，定期壽險(xiǎn)身故保障唐先生設(shè)置50萬(wàn)元，妻子50萬(wàn)元，較合適。

重大疾病險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)。一旦重大疾病來(lái)臨，收入中斷，高額的治療費(fèi)用、后期的康復(fù)費(fèi)及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)都要大額支出，按照目前的情況，重疾保額100萬(wàn)元起，唐先生和妻子各50萬(wàn)元，鑒于預(yù)算有限，可以選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。后期工作或是經(jīng)濟(jì)再上升時(shí)可考慮加保終身重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

最后，雖有醫(yī)保，但真正的大病醫(yī)療費(fèi)用很多都是醫(yī)保不報(bào)銷(xiāo)的，建議補(bǔ)充高端醫(yī)療險(xiǎn)或家庭共享百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)補(bǔ)充大額的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。

至于小孩的保障方案，目前建議考慮定期型保障至成年即可。因保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人保額有所限制，故小孩的意外險(xiǎn)保額最高設(shè)置為20萬(wàn)元，定期重疾險(xiǎn)保額30萬(wàn)元。至于教育金，因?yàn)楸ＹM(fèi)預(yù)算等原因，建議先不配置。后期若有需要可以采用年金保險(xiǎn)來(lái)解決，投入時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)，10年為宜，每年投入1萬(wàn)元。

3.家庭保單方案

方案小結(jié)

一家三口保費(fèi)合計(jì)18009元/年，占年收入的13.6%，在合理承受范圍內(nèi)。夫妻倆各擁有80萬(wàn)元的身故保額，50萬(wàn)元的重疾保額，小孩擁有20萬(wàn)元的身故保額，30萬(wàn)元的重疾保額以及一家三口共享100萬(wàn)元的一般醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)保額。這些基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的保額暫時(shí)配比足夠，后期經(jīng)濟(jì)財(cái)富增長(zhǎng)時(shí)，保額需要再增加，條件允許時(shí)，考慮年金險(xiǎn)養(yǎng)老、教育金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)傳承財(cái)富等保險(xiǎn)配置功能。