客觀分析和看待超前消費現(xiàn)象

余豐慧

華中科技大學(xué)兼職教授，經(jīng)濟學(xué)家，著名財經(jīng)金融評論家，央廣財經(jīng)特約評論員，中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟調(diào)研中心特邀研究員，中國金融智庫特邀研究員，BWCHINESE中文網(wǎng)與和訊網(wǎng)特約專欄作家，2017中國財經(jīng)領(lǐng)域最具影響力創(chuàng)作者（今日頭條）。在中國財經(jīng)金融界享有盛譽，具有極高的知名度、號召力和影響力。大型金融企業(yè)前高管，注冊高級咨詢師。最新著作《金融科技：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能的應(yīng)用與未來》《互聯(lián)網(wǎng)金融革命》《互聯(lián)網(wǎng)金融100問》。

改革開放后，超前消費現(xiàn)象在中國經(jīng)歷了幾起幾落。20世紀80年代初期，國人基本不知道什么是超前消費、負債借貸消費、寅吃卯糧消費。這與改革開放之初的情形高度吻合。那時工薪階層平均工資在40元左右，處在吃飽訴求階段，根本談不上高檔高端消費，也沒有消費信用需求與供給。

進入20世紀90年代后，特別是治理整頓過程中，中國經(jīng)濟遭遇了消費需求嚴重低迷階段，從而影響到了經(jīng)濟增長。這個時期擴大內(nèi)需、啟動消費成為當(dāng)時最重要的、第一位的經(jīng)濟工作重點。一些從發(fā)達國家回來的人員帶回了美圍超前消費的故事，這個故事的經(jīng)典案例是：一個美國婦女借貸購房，一個中國婦女儲蓄攢錢購房。美國婦女住了一輩子房子直到成為老太太，還清了房貸。中國婦女直到成為老太太才攢夠購房錢，住上自己的房子已經(jīng)老了。整個國人都非常羨慕美國的超前消費，甚至批判中國傳統(tǒng)的、過于保守的消費觀念和習(xí)俗。這個時代背景是當(dāng)時國內(nèi)消費太低迷，儲蓄率太高，國家出臺很多刺激消費的政策仍然無濟于事。

超前消費是指當(dāng)下的收入水平不足以購買現(xiàn)在所需的產(chǎn)品或服務(wù)時，以貸款、分期付款、信用卡透支等形式進行消費的一種消費模式。世界上超前消費最成功的是美國。美國的超前消費工具齊全，包括分期付款、消費貸款、商品賒銷、信用卡透支等方式，不過，最終過渡到以信用卡透支為主。

另一個最重要的階段是，2008年一場金融危機讓國人甚至全球開始重新審視美國的超前消費。出現(xiàn)一個滑稽的現(xiàn)象是全球許多國家認為，是美國寅吃卯糧的超前消費釀造了全球金融危機，而美國指責(zé)是一些國家高儲蓄率、不消費導(dǎo)致全球金融危機，提出一個強烈訴求是全球經(jīng)濟再平衡。結(jié)果列入到G20會議公報里。

總體來說，金融危機后對于超前消費模式不再那么神秘和膜拜了，甚至出現(xiàn)些許懷疑和指責(zé)的聲音。不過，這以后中國的超前消費觀念開始大踏步進入經(jīng)濟領(lǐng)域了。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的發(fā)展，花唄、京東白條等方便的透支消費工具出現(xiàn)，比起信用卡來說，更加切合“80后”“90后”“00后”的消費習(xí)慣，迎合了這類群體超前消費的觀念，慫恿、助推和鼓勵了消費信貸的快速發(fā)展。同時，也帶動了傳統(tǒng)信用卡透支業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長。

超前消費模式把控好、利用好對于整個宏觀經(jīng)濟能夠起到促進作用。把控不好、利用不好將會帶來金融風(fēng)險，也給消費者帶來巨大的財務(wù)壓力甚至造成個人信用破產(chǎn)。

對于消費者來說，該不該超前消費必須算好自己的財務(wù)賬，特別是算好預(yù)期收入賬。超前消費金額最好控制在預(yù)期總收入的50%以內(nèi)，控制在當(dāng)前收入的10%以內(nèi)足以支付超前消費成本。

對于個人來說，超前消費必須與白己的預(yù)期收入能力高度匹配。超前消費絕不是盲目浪費，超過自己預(yù)期收入水平高負債消費。控制在預(yù)期收入以內(nèi)的超前消費應(yīng)該鼓勵。否則，就應(yīng)該限制提醒規(guī)制。特別是個人必須自律自控。同時，消費信用機構(gòu)必須有一套控制過度消費的信用體系。

美國的超前消費是建立在誠信基礎(chǔ)上的一種消費模式，只要公民擁有正當(dāng)、穩(wěn)定的收入來源即可向金融機構(gòu)申請各種消費信貸，公民只要按期償貸，金融機構(gòu)就會源源不斷地以個人信貸的形式向其提供資金以供其消費，使得消費者在尚未擁有實際消費能力之前就已提前獲得了購買力，這就是一般意義上的超前消費現(xiàn)象。

除了誠信基礎(chǔ)以外，就是必須有收入能力。以信用卡透支消費的信用大小，是根據(jù)個人收入現(xiàn)狀給予一定授信額度。必須在這個授信額度內(nèi)發(fā)放消費信用，嚴禁超過信用額度透支。特別是對于花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融透支消費工具，也必須嚴格執(zhí)行信用評估得分制度。

加強對個人消費者教育至關(guān)重要。必須防止超前消費帶動人們提前、盲目的非理性消費形成趨勢，助長人們奢侈、浪費與貪圖享樂的不良傾向，導(dǎo)致消費成為貪腐的溫床，從而引發(fā)一系列社會問題，嚴重危害社會的穩(wěn)定。對此，必須保持高度警惕警覺。