我國村鎮銀行發展現狀及外國經驗借鑒

章宇平

【摘 要】從發展定位、設立數量及分布、運行實踐等方面對我國村鎮銀行發展現狀進行分析發現，我國村鎮銀行發展勢頭較好，但仍然存在著諸多問題，還需要更長的時間來獲得農戶的認可。通過介紹美國社區銀行、孟加拉鄉村銀行及日本地方銀行的發展經驗，為我國村鎮銀行發展提供經驗借鑒。

【關鍵詞】村鎮銀行;農村經濟;孟加拉鄉村銀行

【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）08-0044-03

0 前言

我國村鎮銀行設立的出發點是為了促進農村經濟的進一步發展，是作為服務“三農”的金融機構。就目前來看，我國村鎮銀行的發展勢頭較好，但村鎮銀行仍然面臨著許多的問題，還需要更長的時間來得到農戶的認可。通過查閱相關文獻發現，許多學者已經多方面對我國村鎮銀行發展的現狀、問題及對策進行了比較深入的探討，這些探索對進一步認識我國村鎮銀行、加強運用村鎮銀行的相關理論意義重大。但是也有不足的地方，國內村鎮銀行的研究主要立足于我國整體范圍的研究，但這些研究僅僅是依據作者的看法而提出，缺乏實際的數據，缺乏說服力;有的有具體的數據，例如廣西，雖然數據充分，但是各省的地域差異較大，文化和經濟背景也不同，造成研究成果局限于本地區的發展，較難推行開來，但是還是可以提供一些很好的研究建議。

1 我國村鎮銀行發展現狀

1.1 發展定位

村鎮銀行的發展定位就是為了促進新農村的建設和農村金融市場的發展。村鎮銀行在資金供給和數量上都將比農業銀行、郵政儲蓄和農村信用社發揮更大的功能。發展農村經濟、推進農業現代化是新農村建設首要完成的任務，但是要完成這項任務需要大量的資金投入，雖然各級政府會投入財政收入刺激其發展，但是政府的財政收入畢竟有限，而且農業銀行、郵政儲蓄及農村信用社在功能方面均存在著各種各樣的“毛病”，隨著我國村鎮銀行數量上的不斷增加，農村地區金融機構的數量自然而然地不斷增加，這在很大程度上解決了農村中金融服務供不應求的問題。

1.2 設立數量及分布

2007年，也就是我國剛開始進行村鎮銀行的試點工作的時候，全國只成立了19家村鎮銀行，但是隨著政府的支持和村鎮銀行的發展，村鎮銀行的發展速度越來越快，數量越來越多，并于2013年突破了1 000家。2014年，我國村鎮銀行凈增加162家，從此時開始，我國村鎮銀行的增加速度開始放緩;2015年，我國村鎮銀行僅增加78家，總數達到1 311家。根據最新數據，截至2017年，我國村鎮銀行的數量達到1 562家，這個數量或許還遠不能滿足農村地區的金融需求，但是隨著農村地區對村鎮銀行的需求逐漸擴大，我國村鎮銀行的數量也會逐漸增加，并逐步完善。

村鎮銀行整體發展質量良好，已成為扎根縣域、支農支小的新生力量。單單從數量來看，中西部村鎮銀行2017年占比達到35%，服務能力正在逐漸接近東部地區。

1.3 運行實踐

在2007年我國村鎮銀行剛開始發展的時候，我國村鎮銀行的資產總額是7.3億元，但是從2009年開始，我國村鎮銀行的資產總額開始飛快增長，資產總額達到371.8億元。截至2013年，僅僅6年的時間，我國村鎮銀行從剛開始的7.3億元增長到6 288億元，這個發展速度相當可觀。截至2015年，我國村鎮銀行突破萬億元大關。

由圖1及圖2可知，2014年底，貸款余額達到4 862億元，相比2013年增加1 234億元，存款余額達到5 808億元，相比2013年增加1 176億元;2015年底，貸款余額達到5 880億元，相比2014年增加1 018億元，存款余額達到7 480億元，相比2014年增加1 672億元。從數據可以看出，我國村鎮銀行的貸款余額逐年下降，而存款余額則沒有明顯的規律，但總體上是增加的。而且，貸款結構主要是農戶貸款和小企業貸款，同時農戶貸款和小企業貸款的比例接近1∶1，這說明我國村鎮銀行的貸款結構還是比較穩定的。

2 國外村鎮銀行經驗借鑒

2.1 美國社區銀行發展的經驗借鑒

美國社區銀行發展迅速且很成功，這對我國在建設村鎮銀行方面具有十分重要的借鑒意義。美國社區銀行從剛開始發展到如今已經有100多年的歷史，在這100多年里，社區銀行對經濟的貢獻不可磨滅，甚至在美國遭遇金融危機時，社區銀行仍然發展強勁，為美國度過金融危機提供了強大的實力，它的表現比眾多的大型銀行還要好。美國的社區銀行之所以發展迅速，和它成功的經營模式分不開。

美國社區銀行的經營模式非常有特點，總的來說可以概括為“取之于民，用之于民”和“從群眾中來，到群眾中去”的經營理念。具體而言，大致包括4個方面的內容。第一，對于存款和貸款而言，大多數的社區銀行都是采用在經營領域吸收大量存款，然后將吸收來的存款分情況和分批次用于社區的建設中，這樣不僅可以改善該社區居民的生活和經營狀況，還可以促進該社區的經濟發展，正所謂“取之于民，用之于民”。第二，選擇員工時，社區銀行往往更傾向于吸收當地的高素質人才，因為他們對當地的情況非常熟悉，作為本地人，他們也希望能改善社區的福利和提振經濟，因此這些人通常有更加飽滿的工作熱情和忠誠度，這對工作的開展也有很大的幫助。第三，美國社區銀行以中小型企業居多，業務主要包括給中小企業提供一定貸款和金融服務方面的咨詢。這就決定了社區銀行的主要目標客戶就是經營所在地的中小企業和農民，大銀行則相反，它們追求和大公司的合作。如果說大銀行是大公司的朋友，那么社區銀行就是中小企業、農民和社區居民等弱勢群體的親人，這個形容毫不夸張。第四，美國社區銀行一般收取相對低廉的服務費用，這主要是由于它們在服務社區的時候降低了相應的成本，規模小、運營成本低，能夠獲得穩定和便宜的核心存款。所以，社區銀行在吸引小額存戶方面有巨大的優勢。

2.2 孟加拉鄉村銀行發展的經驗借鑒

孟加拉鄉村銀行作為一個金融機構，最早成立于孟加拉國，而且首家孟加拉鄉村銀行是孟加拉國格萊珉銀行（簡稱GB）。它主要是向貧窮的農戶發放小額貸款，而且它的格局是為世界上的貧窮人口脫貧致富提供資金支持和服務。隨著孟加拉鄉村銀行的成功發展，它的影響也越來越大，主要客戶就是最貧窮的農戶，通過向最貧窮的農戶提供小額貸款，不僅可以解決農戶的經濟問題，還可以促進當地農村地區經濟的發展，助力當地金融市場的建設。2014年12月17日，孟加拉國格萊珉銀行和京東集團簽訂了一項合作協議，將在中國推廣農村小額貸款業務，這不僅有助于促進我國“三農”的發展，同時也能為我國村鎮銀行的設立和發展提供寶貴的經驗，孟加拉鄉村銀行成功的運作模式是值得我們學習和借鑒的。

孟加拉鄉村銀行的運作模式有其獨到之處，它只向窮人提供貸款，而且還特指那些沒有土地和財產的窮人，這個出發點是非常好的，我國村鎮銀行在運作的時候應該借鑒孟加拉鄉村銀行的做法，明確為“三農”服務的宗旨，同時我國村鎮銀行在貸款時對貸款客戶也要有所側重，因為孟加拉鄉村銀行對貸款客戶的選擇上就有很獨到的見解，它結合了孟加拉國貧困婦女一般更加節儉、堅強及講誠信的特點，將資金主要貸給貧困婦女，這在很大程度上防范了信用風險。在組織結構上，孟加拉鄉村銀行的做法也相當科學，它采取的是以5個農戶為一個小組進行聯保的方式來代替擔保，這5個農戶相互監督對方的貸款和還款行為，并且當一個農戶沒有還款時，其他的農戶負有連帶責任且不能再貸款。這樣不僅可以形成一個內部制約的機制，還可以減少鄉村銀行的監管工作，進而提升工作效率。這種組織結構對我國村鎮銀行的發展有相當大的啟示，目前我國主要采取以住房抵押和土地抵押為擔保的方式向農民發放貸款，這樣村鎮銀行需要付出大量的人力、物力進行監督，影響工作效率，而且農民作為弱勢群體，他們會認為所取得的貸款是政府的“救濟”，容易引發道德風險。而孟加拉鄉村銀行以5個農戶為一小組相互監督的模式就有效地避免了上述問題，這是值得我們學習的。目前，我國村鎮銀行只是負責向農民和中小企業提供貸款，而對他們是否能有效地使用這筆資金并未繼續跟進，這不利于這筆貸款充分發揮效用。但是孟加拉鄉村銀行在把資金貸給農民后，還經常對農民進行技術培訓，讓他們了解市場的變化，從根源上提升農民的生產能力，反過來也能夠保證貸款的收回。這也就是孟加拉鄉村銀行能夠成功的原因。

2.3 日本地方銀行發展的經驗借鑒

日本的地方銀行是民間資本開辦的商業銀行，以促進本地區的經濟發展和提供金融服務為宗旨。日本的地方銀行和我國的村鎮銀行在經營方式上比較相似，都是吸收儲蓄存款，然后向農民和中小企業提供貸款。但是在與政府的關系方面，日本的地方銀行比我國村鎮銀行做得更好。由于地方銀行的規模普遍都比較小，如果不在政策上加以傾斜，相比大銀行而言，地方銀行的發展會處于不利的地位，所以金融當局會采取一定的政策為地方銀行的發展提供便利。但是就目前來看，我國政府對村鎮銀行的支持力度還遠遠不夠，相關監管機構在監管規則上一視同仁，用對待商業銀行的監管規則監管村鎮銀行，而村鎮銀行又是針對農民和中小企業的，這勢必不利于發展我國的村鎮銀行，這時候出臺符合我國村鎮銀行發展規劃的監管規則顯得十分重要。當然，政府也要給予村鎮銀行充足的支持，比如對村鎮銀行進行補貼、制定更加合理的村鎮銀行準入制度及加強金融監管等措施。

日本的地方銀行發展得較為成功的原因，很大程度上歸功于它的經營模式。它在經營時不斷提升盈利能力、加強金融服務、完善內部治理結構、建立健全風險防控機制及不斷加強在農民和中小企業中的地位。正是以上措施，地方銀行才能越辦越好，而且公眾的認知度也高，能夠吸引很多的顧客，而我國村鎮銀行在這幾點上還做得不到位，需向日本的地方銀行學習。

參 考 文 獻

[1]王曉燕.我國村鎮銀行發展存在的問題及對策[J].商業時代，2009（21）：92-93.

[2]周旺.我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].中外企業家，2016（29）：32-33.

[3]《廣西村鎮銀行可持續發展研究》課題組，申韜，胡革強.區域性村鎮銀行可持續發展研究——以廣西為例[J].改革與戰略，2016，32（10）：80-86.

[責任編輯：鄧進利]