基于違法放貸罪的銀行信貸合規經營

郝海燕

摘要：近幾年，媒體爆出銀行出現多起違法放貸案件，銀監會也對此進行了通報。銀行信貸是金融經濟工作的重要環節，違法放貸行為為金融工作帶來挑戰。本文簡述了違法放貸罪及放貸罪的構成要件、誘因等，并針對誘因提出了合規經營的幾點措施，為銀行及金融企業提供參考。

關鍵詞：違法放貸;銀行信貸;合規經營

銀行違法放貸罪，全稱違法發放貸款罪，根據我國刑法一百八十六條規定，違法放貸罪指的是銀行及銀行以外的金融機構，其員工違反國家規定進行貸款發放活動，其違規金額巨大或是對金融系統造成重大損害的行為，定罪為違法放貸罪。

一、什么是銀行違法放貸罪

對于參與違法放貸的行為人進行定罪，犯罪條件成立后根據刑法規定，判處五年以下有期徒刑，并處罰金一萬元以上，十萬元以下;情節嚴重者，判處五年以上有期徒刑，并處罰金二萬元以上，二十萬元以下。

2009年，我國公安部經偵局對違法放貸罪及騙取貸款罪的定刑標準進行了批復，當銀行或其他金融機構及其員工違反國家相關規定向申請人發放貸款的，有以下情形之一者，公安部予以立案。首先，違法實行放貸行為，且金額在一百萬元以上的;違法實行放貸行為，且使銀行或其他金融系統經濟受損，造成直接經濟損失達二十萬元以上。.2010年，最高檢及公安部共同發布關于違法放貸罪立案規定，規定了違法放貸罪的立案標準，違法放貸金額在一百萬元以上，或造成直接經濟損失超過二十萬元的，最高檢、公安部予以立案偵查。

除以上提及的立案及處罰外，有以下情形的，在前款的規定上，加重處罰：參照我國商業銀行法及有關金融規定，對關系人進行界定，銀行及金融機構工作中向關系人進行違法放貸的，對違法者從重處罰，同時單位犯罪者，對單位進行處罰，同時對銀行或金融機構直接負責人進行處罰。

二、銀行違法放貸罪的構成要件

（一）客體要件

違法放貸罪，所侵犯的客體是國家的金融貸款管理制度，貸款的發放是我國商業銀行及其他金融機構的重點業務，因此要保證貸款行為的安全有效，提升信貸資金周轉速率，我國還特此頒布了一系列貸款通則、商業銀行法等規定，對貸款行為做出約束。規定要求，作為貸款發放主體的商業銀行或金融機構，應該在國家指導下進行貸款發放，同時應該對申請貸款人的信用資質、還款能力等進行嚴禁審核，并要求申請人提供相應等值的擔保，并進行審核。

（二）客觀要件

違法放貸，指的是放貸人違反《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》、《信貸資金管理法》、《貸款證管理辦法》等相關金融法律，向申請人提供放貸服務的行為。具體為放貸單位有資質審核能力，卻不對貸款申請人進行審核的;可以依法審核調查申請人信用卻不調查的;未與借款申請人簽訂借款合同的;明知借款申請人不符合貸款條件卻放貸并隱瞞事實的;接受不符合借款條件的借款人賄賂的;擅自提高貸款利率，超過貸款利率規定的;放貸機構工作人員超越職權范圍，擅自批準并對申請人放貸的....這些行為都會被認定為違法放貸。

違法放貸過程中，常會有關系人參與其中，關系人的界定為銀行內部人員、管理人員、信貸業務員等，也包括這些人員的親屬或違反合同法在其他公司兼職的公司同事、上下級職員等。

（三）主觀要件

違法放貸在主觀上表現為行為人的過失，其對自身放貸行為過于自信以造成審核過失，給金融系統造成極大的損失;過失以外的違法放貸行為則是故意執行，在其知曉自身行為為違法放貸的情況下，仍舊批準并繼續執行放貸流程。雖兩種行為所造成的違法放貸其出發點不同，但定罪時，違法放貸罪結果一致，不能對定罪結果產生影響。

（四）主體要件

違法放貸罪的主體具有特殊性，犯罪主體限定為商業銀行、信托機構、金融租賃服務等金融機構及在機構內工作的工作者，除此之外的金融機構（外企、合資企業等）及個人不能構成此罪。

（五）罪與非罪的界定

對罪與非罪的界定，主要判斷依據是是否違反國家規定，不遵循所處機構的放貸流程，但符合國家放貸規定，則不追究行為人的刑事責任。根據違規貸款的數額界定，當違規放貸數額巨大時，則定義為違法放貸罪。違規放貸但及時挽回損失，未造成巨大損失的，不以違法放貸罪論處。

三、基于違法放貸罪的銀行信貸合規經營探討

（一）常見違法放貸犯罪類型

常見的違法放貸行為有兩種，第一種行為是在知曉申請貸款人信用、抵押等資質不符合條件的，貸款審批機構、銀行主管仍為其批準放貸，甚至共同編造出虛假借貸信息，以為他人之便，從中獲取利益的行為。

第二種行為是自己申請自己放貸，銀行及金融機構的內部工作人員，通過違法手段套取金融貸款，或為關系人套取貸款，如果自己申請貸款并批準放貸的事實成立，那么此行為不僅觸犯了違法放貸，同時也構成了非法套現的罪名。

（二）促使銀行員工實施違法放貨行為的誘因

筆者研究金融業違法放貸這一行業陋習，總結出幾點違法放貸行為的誘因。

首先，信貸業務人員素質有待提升，部分信貸業務人員及審核人員，對于所處單位的金融信貸實力過于自信，或過于相信關系人，其在申請貸款人資質審核過程中出現疏漏或降低警惕性，評估審核時易發生過失性違法放貸。還有一部分人員由于素質較低或缺乏法律知識，在審批過程中，知曉申請人不符合資質，卻為了一己私利，為關系人提供貸款便利，導致銀行承受損失。

其次，內部審核管理不到位，工作人員或整個單位的違法放貸，高管脫離不了責任，人工審核，人才培養的不到位，員工參與違法放貸;部分領導不作為，未盡到對大額貸款的審核批準責任。

第三，現階段我國經濟向好發展，金融行業也逐漸發展成為增長態勢，另一方面中小企業的發展，也需要金融貸款的支持，雙方面的壓力給金融行業工作帶來挑戰。企業發展急需資金支持，貸款就需要盡快審核放款，同時也要保障銀行盈利，就要更多的放貸，急于求成導致違法放貸行為出現。

最后，當銀行出現違法放貸或不良貸款時，管理者意圖掩蓋不良貸款，而不是向上級上報尋求上級或國家層面的指導，沒有采取積極的止損措施，最終積累到立案金額后，直接構成犯罪行為2。

（三）依法放貸，合規經營

1.加強人員管理

在銀行系統或金融企業用人時，需要招聘人員對應聘者的素養、背景等要素進行審查，排除可能構成違法犯罪行為的人員，詢問并記錄其過往工作經歷，了解其離職原因，并做好職業背景調查。對于前期已經進入工作崗位的員工也要進行二次審核，確保銀行系統內部安全。對在職人員進行培訓管理，要向其明確違法放貸的危害、處罰等，并做好定期考核工作。

2.加強內部學習

從信貸業務的工作人員到銀行系統的上級領導，都要不斷的學習，不斷更新自己的知識儲備。時刻掌握國家制定的最新放貸規定，了解放貸業務的利率標準，做好調控工作。了解并掌握近期國家發行的金融業監管規定以及企業內部的管理章程，遵守各項管理規定，做好本職工作，提升職業素養，保證職業操守。對于金融貸款行業，該做什么、怎么做、不能做什么，都要充分學習，銘記于心。管理者要以身作則，杜絕不作為，了解工作者近期動向，如果發現員工有資金需求，適當的為其提供建議，并對其言行進行時刻關注。

3.提升審核環節的工作力度

首先，要加大放貸部門對貸款申請人的審核力度，該程序中遵循國家對金融貸款的指導，依照有關法律（或規范）規定，執行審查工作。審查時采用雙人共同審查的機制，首先，調查是否存在貸款關系人，再派出中立的審查人員進行審核取證。其次，對貸款申請人提供材料及抵押物的真實性、有效性做好審核，并做好現場調查及取證。考察貸款申請人的工作狀況、公司經營狀況、貸款用途、存款情況等，并通過征信系統等調取數據，做到線上及線下的同時驗證。最后要加強對所有貸款環節材料的審核，放貸后跟蹤申請人的資金使用途徑，做好貸后跟蹤工作。

4.細化業務分工

細化銀行內部業務分工，做好重點業務的分工管理，建議將個人申請及企業申請的貸款分行管理，制定不同的審核方案、審核流程，安排不同的審核人員進行作業。而銀行高層管理人員，履行應盡的管理任務，對于大額的放貸進行把關，不良的貸款進行及時處理上報，不可隱瞞事實月。

5.響應監管要求

積極響應監管部門要求，落實責任機制。強化銀行及貸款業務人員的貴任落實，實行雙線整改，通過問責限制人員違規行為，對于內部整改要加大力度進行監督、問責，切實提升整改效果，推進區域內放貸經營合規化。

四、總結

受經濟形勢影響，近年來的騙貸行為越發增多，騙貸人可能來自于信貸系統內部，也可能是違法放貸的關系人，管理和審核環節出現疏漏，不僅造成經濟損失，同時信貸工作者及管理者也可能被判處違法放貸罪。因此各環節要加強人員培養，做好審核工作，對各個貸款申請人及申請單位除了前期審核外還要做好后期追蹤工作，避免因工作疏漏給自身、銀行及整個金融系統帶來經濟損失。

參考文獻：

[1]汪紅飛，徐政楠.違法發放貸款罪的認定[J].河南科技大學學報：社會科學版，2016，34（5）：106-112.

[2]王獻玲.合規經菅促信貸風險標本兼治[D].中國農村金融，2017（22）：10-12.

[3]李鳳橋.從違法放貸罪談銀行信貸領域的合規經菅[J].金融言行：杭州金融研修學院學報，2017（9）：26-27.

[4]瞿丹鳴.對當前違法發放貸款罪的幾點思考[J].職工法律天地：下，2017（8）：260-260.

[5]中國工商銀行松原分行小微企業信貸業務經營策略研究[D].吉林大學，2018.