網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P模式探索

吳晨豪

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和計算機(jī)通信技術(shù)水平等的進(jìn)一步提升，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到了快速的發(fā)展和更為廣泛的應(yīng)用，但由于其興起時間較短，我國目前并沒有系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系和市場準(zhǔn)入機(jī)制等，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的進(jìn)一步發(fā)展和壯大帶來了較大的阻礙。因此，本文在研究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步討論了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P發(fā)展過程中存在的問題和規(guī)范我國P2P接借貸平臺運(yùn)行的有關(guān)建議，旨在為我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P模式的發(fā)展和壯大帶來更多的思考和啟迪。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;P2P;模式探索

?眾所周知，現(xiàn)實(shí)生活中的我們常常由于子女教育、婚喪嫁娶等重大事件導(dǎo)致家庭閑置資金不足，從而不得不向親朋好友、銀行和民間借貸組織等借入資金以實(shí)現(xiàn)資金有效周轉(zhuǎn)。而隨著現(xiàn)代社會的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等科技水平的進(jìn)一步提升，社會小額借貸公司等搭上了互聯(lián)網(wǎng)的便車，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于民間借貸模式，加快借貸速度的同時促進(jìn)了大批P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展。一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在互聯(lián)網(wǎng)大背景下發(fā)展起來的資金需求者在滿足相應(yīng)安全條件等的基礎(chǔ)上利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和資金持有者建立借貸關(guān)系的民間新型借貸模式。在此借貸關(guān)系生成過程中，網(wǎng)絡(luò)平臺會進(jìn)一步負(fù)責(zé)資金需求者的一系列考核，最大程度上保證資金持有者借出資金的安全收回。同時，借貸平臺在其中收取適宜比例的管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用以維持網(wǎng)絡(luò)平臺的正常運(yùn)營。在此類借貸關(guān)系模式中，我們可進(jìn)一步根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在其中扮演的角色將其分為收益型和零收益型兩種。其中，收益型又可進(jìn)一步分為單純中介型和復(fù)合中介型兩大類，目前我國深圳紅嶺創(chuàng)投等采用的便是復(fù)合中介型投資模式。總之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式是在點(diǎn)對點(diǎn)或個人對個人信息確認(rèn)和信任等的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新型民間借貸關(guān)系模式，為充分利用民間資本做出了一定的貢獻(xiàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺P2P存在的問題

（一）缺乏監(jiān)管，法律法規(guī)不完善

目前，我國在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的一系列糾紛只能根據(jù)《民法通則》和《合同法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，并沒有專門的法規(guī)條例等對其進(jìn)行評判，不具備專門法律保護(hù)的此類新型借貸關(guān)系在發(fā)生糾紛時往往消耗較長時間仍得不到賠付，因此在極大程度上阻礙了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式新型關(guān)系的進(jìn)一步發(fā)展和應(yīng)用。此外，有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在確認(rèn)資金需求者的身份和相關(guān)審核條件時，由于其僅僅為單獨(dú)交流的平臺而并未納入銀監(jiān)會和中國銀行監(jiān)管范圍，其安全性往往得不到有效的保障。

（二）個人信息泄露風(fēng)險

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上提交有關(guān)借貸需求時，資金需求者要想成功借到所需資金，必須按照網(wǎng)絡(luò)平臺的有關(guān)規(guī)定提交諸如身份證、銀行流水、固定住址和手機(jī)號碼等一系列較為重要的個人信息，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅是某些民間公司開發(fā)的軟件平臺，其在安全性上可能存在一定的隱患，極其容易造成該平臺注冊用戶的個人信息被不法分子竊取，給資金需求者帶來極大的安全隱患。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將資金需求者的個人信息公布在所有資金持有者面前，嚴(yán)重侵犯了借貸者的個人隱私。

三、規(guī)范我國P2P借貸平臺運(yùn)行的建議

（一）完善相關(guān)法律規(guī)范，明確監(jiān)管主體針對新型網(wǎng)絡(luò)借貸模式缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)保障的情形，國家及各省市有關(guān)部門應(yīng)在考慮各地區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展實(shí)際情況等的基礎(chǔ)上逐漸建立并完善相應(yīng)的法規(guī)體系，盡可能地提升互聯(lián)網(wǎng)大背景下該行業(yè)操作的規(guī)范性、合法性和安全性，最大程度上遏止非法集資、高利貸等一系列損害他人權(quán)益的行為。同時，政府有關(guān)部門應(yīng)協(xié)同行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，逐步將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展納入監(jiān)管體系，從平臺技術(shù)、管理、人資、操作制度等方面進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸模式的運(yùn)行，充分發(fā)揮新借貸模式的功效。

（二）增強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)

身處現(xiàn)代信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的社會，信息對人們?nèi)粘Ｉ睢W(xué)習(xí)和工作的重要性愈加突出，人們對個人信息及隱私保護(hù)的重視度和關(guān)注度進(jìn)一步增強(qiáng)。因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺想要獲得更進(jìn)一步的發(fā)展與壯大，就必須加大對使用客戶信息的保護(hù)力度。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進(jìn)行資金需求者的信息認(rèn)證時就必須嚴(yán)格認(rèn)真，在防止平臺出現(xiàn)虛假信息的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)化平臺的員工管理，盡可能地提升平臺的治理水平，最大程度上防止平臺自有員工出賣客戶信息以謀取私利的情形。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須進(jìn)一步加強(qiáng)其技術(shù)人員的專業(yè)技能水平，盡可能地防止客戶信息被某些不法分子盜取。另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)在嚴(yán)格遵守有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化其行業(yè)公信力，促進(jìn)該行業(yè)統(tǒng)一信用評價體系的建立，采取公布資金需求者信用等級的方式促進(jìn)借貸雙方關(guān)系的生成，從而保障雙方人員的合法權(quán)益。

四、結(jié)語

總之，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等的進(jìn)一步發(fā)展和人們對征信系統(tǒng)重視度的增加，方便快捷、高效合法的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必將得到更進(jìn)一步的發(fā)展和應(yīng)用。而為促進(jìn)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和保障網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場的有序，政府有關(guān)部門在出臺系統(tǒng)科學(xué)的法律法規(guī)體系的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺企業(yè)也應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化其自身了技術(shù)水平和管理能力，盡可能地保證資金需求者的信息安全，同時為該行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的指定等做出一定的努力，攜手為發(fā)揮民間資本的活力做出一定的貢獻(xiàn)。

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