平臺兼業賣保險互聯網保險迎曙光

吳輝

8月8日，國務院辦公廳發布《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），其中提到“允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質”。

一石激起千層浪，保險業圈內圈外人紛紛為這一政策利好歡呼雀躍。對于早就想在保險領域有所布局的互聯網平臺而言，無疑是重大利好，以往互聯網平臺花數千萬元求購專業保險代理牌照的時代或將終結。

互聯網保險發展史

縱觀我國互聯網保險的發展，經歷了由萌芽到發展再到高潮然后趨于穩定的這樣一個周期過程。

2011年9月，《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》出臺，互聯網保險公司逐漸走向規范化、專業化。這一時期出現了慧擇網、向日葵網等第三方保險中介平臺。

2013年11月，首家互聯網保險公司眾安保險成立，隨后安心財險、泰康在線、易安財險三家互聯網保險公司相繼獲批成立。在“三馬”（馬云、馬化騰、馬明哲）的加持下，互聯網保險憑借電商退貨險在傳統保險之外撕開一條路。那一年，被定義為“互聯網保險元年”。

2015年7月，《互聯網保險業務監管暫行辦法》出臺，使得互聯網保險發展“有法可依”，從經營規范、區域等方面對互聯網保險進行了規范。

2016年到目前為止，以BATJ為代表的互聯網保險巨頭相繼入主保險行業，還有以TMD為代表的新興互聯網流量平臺，都在爭先瓜分互聯網保險這塊蛋糕。

從近幾年互聯網保險保費規模增長情況來看，2011-2016年，互聯網保險保費收入從32億元至2016年峰值2299億元，增長71倍。但隨著監管“保險回歸保障”的號召，整體規模自2017年起開始有所回落。

2017年共計117家互聯網保險公司，實現1835億元保費。2018年互聯網人身保險市場規模發展勢頭持續放緩，全年累計實現規模保費1193.2億元。

2017-2018年，是技術服務、網絡互助平臺、場景定制等保險技術與保險結合的元年。

2019年，以騰訊微保獲得全球保險科技榜單第一為標志性事件，科技深度賦能保險業成為明顯趨勢，保險從“互聯網保險”時代跨入“保險科技”時代。

互聯網巨頭扎堆布局保險

早在幾年前，互聯網巨頭就在涉獵保險行業。互聯網流量巨頭或通過參股保險公司進軍保險業，或通過收購保險經紀及保險代理牌照參與相關保險業務。

滴滴全資子公司北京博通暢達科技有限公司控股的中安風尚保險代理有限公司獲得經營保險代理業務的資格，正式拿到保險代理牌照。2019年7月，其與聯想控股同時成為現代財險第二大股東，持股比例達到32%。至此，滴滴終于拿下一塊真正意義上的保險牌照。

阿里巴巴持有互聯網保險公司眾安在線的股份，另外還控股了國泰產險，發起成立信美人壽相互保險社。在保險中介牌照中，阿里還全資控股杭州保進保險代理有限公司，并將其更名為螞蟻保險代理有限公司。

8月9日，相互寶宣布存量成員超過8000萬，相當于整個德國的人口。同時，螞蟻金服副總裁尹銘宣布，相互寶將向保險公司開放，歡迎所有保險公司的合作。

相互寶官方數字顯示，在過去10個月中，相互寶共救助了1599名重病成員，獲助成員平均年齡36.8歲。2019年1月至8月，相互寶成員個人最高分攤金額4.48元。2019年7月第2期，被幫助成員496人，分攤人數7562.1萬人，每人分攤1.48元。2019年8月第1期，被幫助502人，分攤人數7732.72萬人，每人分攤1.47元。

騰訊持有眾安在線的股權，旗下子公司英克必成持有和泰人壽的股權，另外還入股了香港互聯網保險公司英杰華（香港）。保險中介牌照里，騰訊100%控股了微民保險代理公司、北京騰諾保險經紀有限公司。

百度公司則和安聯保險、高瓴資本發起成立名為“百安保險”的互聯網保險公司。2017年9月，百度公司通過其全資子公司百度鵬寰資產管理（北京）有限公司入手一張保險經紀牌照——黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司。

2018年4月京東出資5.36億元入股安聯財險中國，成為其第二大股東。京東還拿了一張保險經紀牌照，入股天津津投保險經紀公司。

互聯網保險迎來發展機遇

《指導意見》明確指出，允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質，同時鼓勵平臺通過購買保險產品分散風險，更好保障各方權益。業內人士表示，這一消息對于早想在保險領域有所布局的互聯網平臺而言，無疑是重大利好。盡管如何界定“有實力有條件”還有待進一步明晰，但目前來看，新規為一大批互聯網平臺開展保險兼業代理業務開辟了身份合法化的路徑，降低了互聯網平臺涉足保險業的合規風險。

近兩年不少互聯網平臺為取得相關資質，花重金收購保險經紀公司，以求得合法牌照。隨著上述政策的落地，互聯網平臺花數千萬元求購專業保險代理牌照的時代或將終結。

《指導意見》還進一步提出積極發展“互聯網+服務業”，支持社會資本進入基于互聯網的醫療健康、教育培訓、養老家政、文化、旅游、體育等新興服務領域。也就是說，未來“互聯網+”已經成為風向，不僅僅是保險，跨界融合已然成為趨勢，而保險作為風險管理工具，可以嫁接在各個行業里，從而為各個行業的不同人群、不同場景定制不同的保險產品，保險將更加開放，未來留給保險業的想象空間巨大。

場景險定制，是互聯網保險創業公司通過互聯網或移動互聯網技術，為企業或行業提供特定場景下的保險解決方案。比如聚保物流、可愛保等公司，為物流行業的上下游企業提供相關的保險定制服務。保準牛公司為O2O、共享經濟、體育健身、兼職、商標注冊等行業提供保險解決方案。