保險智能定價越健康越便宜

吳輝

科技改變未來，智能改變時代，部分保險公司嘗試開發和創新智能定價保險。風險越小，保費越低。哪些保險公司開展了這類創新呢？

有調查報告指出，壽險公司在現階段的核保經營中普遍存在以下難點：1.核保流程繁冗，人工介入環節多，無法根據客戶需求和風險等級實時調整產品方案;2.逆選擇風控手段較為單一，僅依賴體檢和人工調查，難以對風險程度進行有效評估;3.自動核保系統簡單低效，尚未實現根據疾病顆粒度的精準風險評估。

陽光保險上線“陽光人壽智能核保大腦”系統，以新科技賦能傳統核保風控，驅動保險核保轉型升級，將數據挖掘和AI技術應用于“兩核”（核保、核賠）領域。

風險越小越便宜

對“80后”“90后”有娃有房貸的青年來說，定期壽險發揮的保障作用巨大。這一群體上有老、下有小，可能擔心自己發生意外后，無法保障孩子未來的教育費用、父母的贍養費用以及房貸、車貸等開支。雖然定期壽險的被保險人是自己，但更多的意義是為了家人。定期壽險是以人的生命為保障對象的保險，如果被保險人在合同約定的保險期間內身故或全殘，受益人能獲得一筆保險金的賠償。

以往，定期壽險因為性價比不高，經常得不到大眾的青睞。如今通過智能定價，互聯網定期壽險大大提升了吸引力。風險越小的客戶群體，保費可以達到更低的價格。

2018年，陽光保險上線了一款名為“陽光優選定期壽險”產品，根據客戶健康狀況進行差異化定價，且針對大量不吸煙人群定制，作了五檔費率的進一步細分。2019年7月，陽光人壽又推出了首款無須體檢，智能定價的定期壽險——“陽光i保定期壽險”。在線購買可免去復雜的線下體檢，也不需要上傳體檢報告，根據自己的實際情況選擇和填寫相應問題，即可測算出獨屬于自己的保費，風險越小的客戶保費越低。

弘康智能定期壽險主打多維度評估個人風險，智能定價，不同的人有不同的承保費率。通過身高體重狀況、吸煙情況、職業類型、年收入以及居住地區等5項標準進行風險評估，并將費率劃分為一般、標準、優選、優選+四個等級。居住地區在北上廣深一線城市、從事1-3類職業、不吸煙、身高體重標準，則有機會獲得優選+的費率。

渤海人壽聯合法國再保險公司聯合推出一款智能定價保險產品——渤海人壽優選智能定期壽險，并于渤海人壽互聯網自營平臺“渤海保唄”APP首發上線銷售。該產品集合多種科技化手段，依托不同風險因子對不同的被保險人進行風險評級，實現智能定價，滿足了消費者差異化、定制化的保障需求。

身體越健康越便宜

2019年，陽光人壽還在重疾險這一剛需產品上，聯合慈銘體檢平臺，上線行業首款根據體檢報告智能定價的重疾險——“陽光健康隨e保重疾險（智能版）”。只要擁有慈銘體檢報告，即可查看自己是否可以用更優惠的價格購買此產品。如果健康狀況良好，可以直接以更優惠的價格在線購買最高100萬元基本保額的重疾險。以30歲男性，選擇基本保額50萬元，保到70歲，繳費20年為例：

保險定價參考因素

保險公司想為一份保險定價，需要參考各方面的因素。總的來說，保險的價格差異，主要體現在以下幾個方面：

1.年齡越大，保障時間越長，保費越貴

保險的定價遵循大數法則。大數法則是指每一個年齡層的人都會有對應的發病率和死亡率，那么保險的原理，就是一堆人湊一堆錢，誰出事就把錢給誰，用這種方法來分攤大數中確定的風險。

以重疾險為例，定價的關鍵依據，就是各年齡層重疾發病的概率。比如30歲的男性，他的發病率為0.09%，也就是說每1萬名30歲男性里，會有9個人得重疾，若給這9個人分別賠100萬元保額，則純理賠成本是900萬元，平攤到每個人的身上就是900萬元/1萬人=900元。如果是85歲的男性，他的發病率是8.92%，也就是說每1萬名85歲男性里，會有892個人得重疾，如果每人賠付100萬元，賠付總額就是8.92億元;平攤給1萬人，每個人的純保障成本就是8.92億元/1萬人=89200元。

可見，年齡越大，保險公司賠付的成本就越高。所以，一款產品保障年限越長，我們需要為此付出的保費就越貴。為此，終身重疾險的價格要比定期重疾險高出數倍。

2.保障責任越多，保費越貴

每一項保險責任都需要保險公司付出相應的賠付成本，如果某款保險產品設置了比同類產品更好的保障責任，那么在保費方面就會有所體現。

以重疾險為例，多重賠付的比單次賠付的貴，保額會增長的比不會增長的貴，賠付不分組的比分組的貴。

返還保費作為一項保險責任，它的成本也會被算入保費里。比起消費型的保險，返還型產品的純保費部分多了一份儲蓄保費，這就是返還型產品比消費型產品貴的原因之一。

3.人力、宣傳成本越高，保費越貴

保險公司的運營成本涉及辦公成本、宣傳費用、渠道費用、人力成本等。羊毛出在羊身上，這些服務于客戶的運營成本，最終都會反映在向你收取的保費上。

不同公司運營成本不同，比如一些分支機構多、組織架構龐大的保險公司，每年需要投入的運營成本是非常高的;而有一些以線上產品為主導的保險公司，線下分支機構很少，成本上的壓力就會低很多。所以，運營成本也會影響保險產品的定價。

4.預定利率越低，保費越貴

保險公司收上來的保費并不是放著不動的，而是會拿去進行各種投資，獲取收益。所謂的“預定利率”，就是指保險公司定價時，會對投資收益進行預測，從而假設出一個保單的每年收益率。

假如我們買某款保險產品的風險成本是1030元，但保險公司預測自己投資的收益率能有3%，那么實際上只需要向我們收取1000元保費就夠了。這3%，就是保險公司對這款產品的預定利率。

也就是說，預定利率越高，保費就越低。目前市場上大部分保險公司采用3.5%的預定利率，但還有一部分保險公司采用更低的預定利率。所以，有的產品預定利率高，有的產品預定利率低，這就造成了保險產品的價格差異。

5.預留利潤越高，保費越貴

商業保險公司的經營目標是盈利，不同的保險公司會有不同的銷售策略，有的傾向于高價高利，有的傾向于薄利多銷。所以，它們的產品設計和定價就會有不同的思路。

比如，近幾年一些成立不久的年輕保險公司，由于沒有歷史包袱和負債，它們有條件降低預留利潤以擴大市場份額，這在一定程度上也會反映在保險定價中。