高收入家庭的大健康管理體系

荊璐

高收入家庭較之普通家庭，在遭遇大病風險時損失會更多，因為相同時間內，高收入家庭創造的財富遠遠多于普通家庭，有句老話叫“由儉入奢易，由奢入儉難”，高收入家庭對生活質量的要求高，所以更經不起任何大風大浪。

保障方案規劃

重大疾病會影響一個人至少3—5年的工作能力，因此，家庭經濟支柱重大疾病的保額，通常需要覆蓋一個家庭未來3—5年的家庭剛性開支;從前期的溝通我們大致了解到，伍先生一家每年剛性開支近百萬元，所以本次方案我們初步規劃，伍先生的重疾保額需要覆蓋至少3年的家庭剛性開支，即300萬元基本重疾保額;同時配置了高身價的意外保障，伍先生的普通意外身價500萬元，自駕意外身價600萬元，最高意外身價可達900萬元;伍先生與伍太太的收入占比約為3：1，因此伍太太的重疾保障方案為200萬元，普通意外身價400萬元，自駕意外身價500萬元，最高意外身價800萬元;小朋友的保障中，額外包含15種少兒高發重疾（含白血病保障），配置的重疾保障方案也為200萬元，因此小朋友的白血病重疾基礎保額高達400萬元;同時為一家三口配置了高端醫療以及海外醫療;整套方案年繳保費26萬元左右，占伍先生一家家庭年收入的13%左右（5%-20%之間屬于合理范圍），符合標準普爾中商業保險占家庭年收入的比例。

方案設計邏輯

商業健康保障，往往不僅僅局限于風險發生時的財務保障及經濟的及時止損，它應當包括風險發生前期的預防，風險來臨時高質量、有效的醫療服務對接，以及風險發生后的財務保障。

基于像伍先生這類高收入家庭的特點，我們提供了以下全方位的健康管理方案匹配其需求。

大健康管理方案模型

從他們對生活品質的要求和他們的收入水平來說，不僅僅需要全面、高額的重疾保障，還需要匹配的醫療服務以滿足風險發生時的需要，同時對于他們夫妻二人來說，高壓力的生活方式下，風險的預防也顯得尤為重要。

風險預防，健康管理。養成良好的健康運動習慣其實是有難度的，特別是習慣養成的前期，很容易放棄，如果半途而廢或不能夠堅持下來，健康運動習慣是難以養成的。為了促使運動習慣的養成，我們在方案中融入了科技創新的元素，我們可以通過金管家APP收集每日的運動步數，并在周、月、年達成運動目標后，獲得相應的獎勵方案，通過增強運動的趣味性，以循序漸進的方式促進健康習慣的養成。一旦習慣養成，2年內達到運動標準，即可在第三年永久提升重疾保額及身價保額10%。

日常健康風險，高品質就醫服務。一旦出現健康風險，伍先生及家人可以直接獲得優質三甲醫院國際部的高品質醫療服務或享用優質私立醫院的頂級品質就醫服務，并且在網絡合作醫院可以進行直接結算，不需要墊付任何費用。

一旦重大風險發生，享高額賠付、豁免及保額提升。如果在繳費期內，發生的風險符合輕度重疾的疾病理賠門檻，賠付高額輕疾保障金額的同時，豁免后續繳費期內各期長險保費（即后續各期長險保費，由保險公司承擔，不需要伍先生支付），同時重疾保額與身價保額同時增長20%。

為什么會有這種增長保額的設計？我們很多客戶在發生這類問題的時候，除了最關心當前疾病的醫治之外，還額外關心自己能否再增加保額，通常情況下基本沒有任何可能再購買保額了，但是客戶其實最希望的是將來萬一發生重大疾病，理賠額度能夠更多一些，而我們的方案恰恰解決了客戶最關心的問題;在每個家庭成員的生命長河中，輕度重疾有3次賠付機會，而70歲前如果發生輕度重疾，每次輕度重疾都會為重疾保額和身價保額增長20%，最高增長高達60%的重疾保額及身價保額。

萬一發生重大問題，并且確診符合重大疾病條款的理賠門檻，那么直接進行高額重疾保額的賠付，以解決因重大風險導致的失能損失，保障家庭生活品質，保障房貸等負債的續供，保障孩子的教育質量不下降，保障家庭的經濟狀況不會因為家庭成員的重大疾病而發生改變。

特定大病，海外就醫。針對一些特定問題（特指六種海外醫療水平高、費用高的高發重大疾病/手術：1.惡性腫瘤;2.冠狀動脈搭橋術;3.心臟瓣膜手術;4.重大器官移植術;5.神經外科手術;6.造血干細胞移植術），我們可以在客戶確診上述6類問題時，根據客戶的意愿選擇美國、日本、德國等一些國家的高品質醫院進行海外就醫安排，例如美國的安德森腫瘤研究中心（優勢科目：腫瘤）、美國克利夫蘭醫學中心（優勢科目：心臟手術、神經外科、器官移植）、德國圖賓根大學醫學院（優勢科目：兒科、血液病）、日本圣路加國際醫院（優勢科目：兒科、腫瘤），等等。

保險公司負責聯系醫院、醫生，并安排整個就醫行程，包括往返機票、境外住宿費用（三星或四星酒店），同時包含一名陪同人員的交通、住宿費用（如果需要器官移植，還包含器官捐獻者的交通、住宿費用），上述就醫、交通、住宿費用全部海外直接結算，不需要墊付，每年有600萬元額度，患者歸國后，還享有30萬元的藥品費用支持（包含在600萬元內）。

高額的醫療保障支持和國內外優質的醫療條件，對于一個發生重大風險的患者來說不僅意味著幾乎不用擔憂經濟壓力的問題，同時還可以享受優質就醫服務的舒適體驗，從物質層面、心理層面、精神層面足以幫助患者以最佳狀態盡快康復。