消費新動能：用“明天的錢”贏得明天

單素敏

25歲的王凱一直計劃著完成一次出國旅行。2018年國慶節，是他研究生畢業參加工作后的第一個小長假，這個愿望終于順利達成盡管依然囊中羞澀。

他選擇的是某在線旅游網站一款旅行套餐，標價約16000元，使用該網站提供的消費分期服務，加上利息和手續費，分攤到每月的最低還款額只需要1500多元，這對尚無積蓄但月薪過萬的王凱來說并不困難。

“從申請開通分期服務到下單付款，全都在手機App上操作，前后只花了不到10分鐘。我已經選好了分期消費的下一個旅游產品?！睆娜鄭u歸來的王凱興奮地說道。

當“世界那么大，我想去看看”的情懷遭遇“錢包那么小，哪兒都去不了”的現實尷尬，王凱就這樣用消費金融輕松化解。

而這，正發生在越來越多的年輕一代生活中。

“有著超前消費理念的90后00后逐漸成長為消費主力軍，對中國未來的消費市場將起到舉足輕重的作用。而他們對消費金融服務的需求會持續放大。”中國社科院金融研究所法律與金融研究室副主任尹振濤表示。

“消費金融一般指以個人消費為目的的金融，或者為消費者提供服務的金融?！敝袊缈圃航鹑诜膳c金融監管研究基地特邀研究員程雪軍說道。

按照《消費金融公司試點管理辦法》中的相關規定，消費金融不包括購買房屋、汽車的消費信貸。而從產品形態來看，主要分為有場景的消費分期和無場景的現金貸兩類。

現金貸到手的是現金，自主決定消費；而像王凱這樣發生在特定場景下的購買行為使用的則是消費分期，其功能類似于信用卡。

如今，與場景相結合的消費分期，大到裝修、置辦家具，小到看牙醫、買口紅，“先享受后付款”的服務在衣、食、住、行等各領域已經無處不在，更受90后一代歡迎，因其多為網上支付或移動支付過程中發生的，操作簡便快捷，順應了當下的電子支付潮流。

一些電商平臺自身擁有關聯的消費金融業務，比如螞蟻金服有花唄、京東有白條、蘇寧有任性付、唯品會有唯品花，等等，而有些商家則與第三方機構合作提供消費分期服務。

不少商家還以此為基礎，提供了進一步創新的產品。

大四學生王媛媛發現，自己心儀的iPhone8 plus在京東售價要6179元，商家最新推出的一款“分期用”活動，租期12個月每月租金免息只要360.4元，到期還機或者付余款購買均可。

“其實正常買一部手機新鮮感也就維持一年，分期租用一年，使用價值和買到手是一樣的，說不定就算買下來，一年后也還是想換新機。”王媛媛坦言，自己原本準備用畢業后的第一份工資購買，現在已果斷提前“拔草”。

“我最慶幸的一件事就是沒等到自己賺錢就給爺爺買了那張按摩椅?！标惢菪勒f。

爺爺因為久坐，背一直不舒服。兩年前，大學還未畢業的陳惠欣想送張按摩椅給爺爺，緩解他的病痛，但卻沒錢。后來，她看到網上有家店的按摩椅2500元，可以用花唄分期，就咬咬牙買了。爺爺非常開心，說有了這張按摩椅，少遭了好多罪。她非常開心。

2018年，陳惠欣終于畢業了，有了工作，可以買更多東西給爺爺了。然而爺爺卻在兩個月前去世了。

“花唄的分期還沒還完，但我卻希望這筆賬永遠都還不完。這樣，起碼我還覺得可以有一個爺爺讓我去孝順?！标惢菪勒f。

不同于父輩的省吃儉用和修修補補，90后00后渴望嘗新，“攢夠錢再買東西”的消費觀念在年輕一代心中已經被打上了“過去”的標簽。

“往往等錢攢夠了，我也就不想買了，長期的等待會消磨掉消費欲望。表面上看起來省錢了，但對我個人來說，生活失去了很多便利和樂趣?！蓖蹑骆抡f。

光大銀行、蘇寧易購等各大品牌聯合發布的一份《2017年輕人消費趨勢數據報告》顯示：月收入在4000元以上的年輕人辦理信用卡的比例超過76%，信用消費已被大部分中高收入年輕人所接受；而在貸款方面，從全國年輕人的貸款年齡比例來看，18-35歲為29.6%、26-35歲為49.1%、36-45歲為21.3%。

從以上數據不難看出，超前消費觀已獲得年輕人的認可。

而在中央財經大學金融學院教授郭田勇看來，“年輕人步入社會，要求職、要租房，要有工作、社交方面必要的花費，有機會用分期或者借款的方式延緩、分散眼下的經濟壓力，來獲得更從容的生活，甚至是更好的回報，這是金融市場發展進步的一個表現?！?/p>

“消費金融的普惠性，正在于此。”郭田勇表示。

實際上，在傳統的金融服務體系中，即便擁有超前消費的需求與意愿，多數年輕人并不能“想貸就貸”。

“目前中國擁有央行征信記錄的大概有3.8億人，其中擁有信用卡的約2億人，也就是說，大約還有12億人沒有信用卡，10億以上的人沒有征信記錄，占人口總數的70%以上，這些人群是傳統銀行信用卡或者金融公司不愿接納的?！背萄┸娬f。

而作為傳統個人金融服務的補充，消費金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等特點，相比申請銀行個人信用貸款、信用卡分期，其最大的優勢在于普惠性和便捷性。

一般來說，銀行對于辦理信用卡的客戶，會參考辦卡人的戶口、學歷、婚姻狀況、住房、工作情況、收入水平、財產狀況等因素來綜合評分，公務員、教師、高薪白領等職業人群易于申請到信用卡，且不乏“人手多張卡”。“從宏觀上來看，我國的消費金融目前仍處于起步階段，滲透率仍然處于較低水平，但這也意味著未來的上升空間巨大?！背萄┸娬f。

從量入為出到借錢消費，中國年輕一代的金錢觀、消費觀較其父輩正在發生明顯的變化。

在程雪軍看來，利用消費金融實現消費升級、提高生活質量，或者投資孩子教育、自我提升，都不失為適度、理性的超前消費。

香港大學馮氏基金講座教授、亞洲環球研究所主任陳志武在其所著《陳志武金融通識課》一書中提出了這樣的觀點：“把消費和投資對立起來是不恰當的。消費也是投資，關鍵在于我們是否把人力資本看成資產。在當今新經濟環境下，人力資本是最重要的資產，所以，根據需要借錢花也是在投資作為資產的人力自身?！?/p>

這對普通的年輕人來說也具有同樣的意義。剛跳槽進入一家知名跨國企業的張倩便從中受益。“剛畢業的時候工資不高，所以選擇從借唄里面借出幾千元錢，加上自己的一點積蓄報了個線上英語輔導班，然后半年時間英語口語水平提高很快，面試這家新公司的時候加分不少，現在月薪已經翻倍?！睆堎徽f。

在陳志武看來，年輕人學習一門課程、置換一身好行頭，這樣的消費都可以成為投資。他特別強調，對年輕人來說，有適度的借貸，會令其財務紀律變得更強，激勵自己去學習怎樣理財、怎樣管理自己的財務，還能夠培養自食其力的習慣，盡量做到財務獨立，在人格方面也可以更完整，讓個人更自由。

而就整個消費金融行業來看，程雪軍認為，發展初期魚龍混雜不可避免，但隨著《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》等監管辦法的實施，以及市場本身競爭加劇、優勝劣汰，行業將不斷進行調整、規范，消費金融最終會回歸到普惠金融本質，從而讓更廣泛的人群受益。