飛貸：全球金融科技的領先實踐

王麗娟

小微企業融資難題，從來不缺少討論，也不斷有人在尋求答案。

從互助擔保，到資產助貸，再到如今的金融科技，每一次金融創新與變革，都為小微企業融資帶來新的思路。尤其是最近幾年中國金融科技的發展，為這一國際難題，提供了很好的參考。

在清華大學國家金融研究院組織的“金融科技與小微貸款的未來”專題論壇上，記者見到了來自賓夕法尼亞大學沃頓商學院的教授和新加坡金管局的官員，他們均認可金融科技能夠解決金融服務的摩擦與低效，也更樂見中國在利用金融科技解決中小微企業融資問題上取得成績。

坐在臺下的唐俠更是深有體會。從當初的從業者，到近十年的創業者，再到如今身為飛貸金融科技董事長，他深知小微企業融資的不易，也深感中國金融科技的發展，尤其是科技賦能，會不斷拓寬小微企業貸款邊界，改變銀行業乃至整個金融業。

唐俠認為，飛貸金融科技本身的故事就是一個有力的例證，在科技升級的幫助下，金融科技公司這么多年服務中小微企業的經驗，可以有效復制并很好地服務于傳統金融機構，撬動整個金融業對小微企業融資難的服務能力。

飛貸金融科技走過的歷程，就是中國金融科技探索中小微融資解決之道的縮影。

2010年，飛貸金融科技針對小微企業和個人融資需求，開始從事小微企業信貸工廠模式，實現信貸流程流水化作業。從2013年起，飛貸金融科技開始把主要精力放在風險控制領域。2017年，飛貸金融科技再次轉型升級，將沉淀的所有經驗和技術向持牌金融機構開放。

看上去，每一次都搶占了風口，但背后也有無奈。唐俠提到，在C端信貸領域，飛貸金融科技并不具有資金優勢，也不擁有豐富的流量和用戶資源，業務規模存在天花板。與此同時，銀行受政策影響，在向中小微企業傾斜的過程中，苦于有資金沒資產。“眼見更多有需求的小微群體因為借不到錢而出現流動性問題，卻無能為力，很痛心。”

這就是中小微企業融資難的一大根本原因——資源不匹配。傳統金融機構人力資源有限，更愿意集中資源做大項目。而中小型金融機構，有服務小微企業的初衷，卻受制于資產規模、風控能力，往往“有心無力”。

轉變發生在2015年，金融科技被越來越多的金融機構談論與接受，科技輸出成為一種趨勢。唐俠在與合作伙伴的接觸中，也感受到這些變化。

多年的實操經驗讓唐俠下定決心轉型。飛貸金融科技投入巨大人力和資金研發系統、搭建移動信貸平臺，形成了基于資產合作逐漸衍生而來的技術賦能和風控輸出。從資產合作到金融科技能力探討與共享，嘗試用一種新模式與傳統金融機構達成信任與合作。

這被證明是一種雙贏的嘗試。唐俠說，“從資產助貸到科技助貸，飛貸金融科技在幫助銀行建立自己的用戶體系、風控模型和科技能力。銀行也通過這幾年的合作，深刻地感受到科技手段帶來的效果，更加密切了與我們的合作。”

云計算、大數據、人工智能和區塊鏈技術在中國金融業的實踐，以及中國龐大的應用場景，使得中國金融科技發展一度實現國際領跑。其中，飛貸金融科技屢獲國際知名機構認可或許就是個很好的例證。

根據2018年10月畢馬威與澳大利亞知名金融科技風投機構H2 Ventures聯合發布的《2018全球金融科技100強》榜單，中國企業占據了11個席位，僅次于美國和英國。

2019年10月7日，飛貸金融科技獲得世界銀行和二十國集團（G20）旗下的全球中小企業論壇頒發的2019“全球小微金融獎”，這是繼2018年斬獲該獎項的最高獎、成為唯一獲得該項大獎的中國金融科技企業后，飛貸金融科技再次拿下這一榮譽，也因此成為唯一連續兩度獲得該獎的中國企業。

在此之前，飛貸金融科技已獲得多項國際認可，是唯一入選美國沃頓商學院的中國金融科技案例。在多個場合，托馬斯薩金特、穆罕默德尤努斯和莫漢芒納星河三位諾貝爾獎得主均高度認可飛貸金融科技的創新革命。

世界十大綜合管理類期刊之一《MIT斯隆管理評論》主編Paul Michelman也曾在了解了飛貸金融科技后點評道：“中國企業的創新勢頭和成果簡直不可思議，美國人嚴重低估了中國企業的創新能力。”

國際上認可了飛貸金融科技的移動信貸整體技術，也看到了中國金融科技發展的成效與潛力。

無論有多難，小微企業融資都是個大市場。

波士頓咨詢提供的數據顯示，小微貸款市場規模預估在8萬億-10萬億元左右，占市場融資總額的5%-6%。

目前，從已形成的服務體系來看，能夠提供中小微企業貸款的機構包括四大類別：傳統銀行模式、新型互聯網銀行模式、線下到線上模式以及賦能模式。無論哪種模式，在當下技術的推動下，金融科技都是解決中小企業融資的一個核心手段。

波士頓咨詢董事總經理、合伙人何大勇認為，本輪小微貸款的高速發展，本質上主要通過大數據發現了企業的更多信息，解決了信息不對稱情況下的風險定價問題。

技術在一定層面解決了許多原來小微企業融資的獲得性和效率問題。隨著技術的不斷進步，小微企業融資難題的解決或許會有更優的答案。

對此，唐俠認為，飛貸金融科技在與金融機構合作中，可以不斷得到市場反饋。“金融科技+金融機構”這種強強結合的形式，可以更快、更廣泛地滿足金融市場需求，尤其是小微貸款難題。

“未來數據孤島一定會被打破。”唐俠認為，金融科技企業要做的更多是關注科技發展方向和資源變化，不斷調整戰略布局以及投資方向，通過提升內功來改變整個金融業的服務能力。

（摘自《財經國家周刊》2019年第23期。作者為該刊記者）