金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究

魏思思

摘 要：金融科技的發展對于商業銀行開展消費金融創新具有積極的意義。本文首先對金融科技發展能力的邏輯進行了分析，在此基礎上重點對金融科技服務商業銀行消費金融創新機制以及金融科技背景下商業銀行消費金融創新路徑進行了探討。

關鍵詞：金融科技 商業銀行 消費金融

隨著我國金融市場的不斷發展，傳統的金融服務以及難以滿足金融市場進一步發展的需求，迫切需要提升金融服務的內在價值，實現金融機構的轉型升級。目前居民消費快速增長，國家消費金融政策紅利頻出，消費金融逐漸成為商業銀行等金融機構業務拓展的重點領域。因此在金融科技背景下，如何實現商業銀行的消費金融創新商業銀行發展中需要重點考慮的問題。

一、 金融科技發展能力的邏輯

金融科技為金融發展和科技發展的有效結合，也就是科學技術在金融發展過程中的有效應用。因此金融科技的本質還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動金融更好更快發展。隨著科學技術的不斷進步，目前已經形成了一系列金融科技技術，主要包括大數據技術、區塊鏈技術、云計算技術、人工智能技術、物聯網技術、虛擬現實技術、增強現實技術以及混合現實技術等[1]。當前我國金融科技的主要發展模式為金融機構與金融科技公司進行有效結合，推動金融產品創新和改革。在人類社會發展進程中，科學技術也是不斷進步的，而且隨著科學技術發展的不斷加快其對人類社會的影響也越來越大。目前人類社會正處于第四次數字化智能化工業革命中，科學技術對人類社會的影響已經滲透到了社會的各行各業以及方方面面，金融行業也不例外。在金融行業的發展過程中，始終伴隨著科學技術的發展，特別是隨著互聯網技術和網絡信息技術的發展，為金融行業覆蓋長尾客戶提供了良好的技術支撐。

不同于西方等發達資本主義國家金融科技的發展路徑，我國金融科技的發展是在傳統金融行業發展商業銀行一家獨大的大背景下，受到互聯網金融快速發展的影響，直接進入了金融科技時代。這種直接從互聯網金融進入金融科技發展模式，對我國新興金融業態的創新發展起到了積極的推動作用，有助于我國在較短時間之內超趕世界先進國家的金融科技發展水平。但同時受到該過程跨越性的影響，科技在發展過程中存在較多的問題和不足，在很多程度上增加了金融監管的壓力。

二、金融科技服務商業銀行消費金融創新機制

（一）在支付結算領域

消費和支出是金融科技最早應用也是發展最為成熟的領域，特別是在互聯網金融快速發展的大背景下，小額高頻的場景支付成為新常態，為人們的日常生活帶來了巨大的便利。目前在移動支付方面已經發展形成了掃碼支付、指紋支付、虹膜支付等一系列先進技術，有效簡化了支付流程，節約了支付時間;在跨境支付方面區塊鏈技術的快速發展在降低交易成本，提高支付效率的同時，有效提高了支付的安全性，一方面有助于金融機構處理過去由于成本問題而難以處理的小額跨境支付業務，另一方面可以更好滿足跨境電商對于支付及時性和安全性的要求[2]。雖然短期內區塊鏈技術可能會對銀行的中間業務收入形成沖擊，但是從長遠角度進行分析，區塊鏈技術的廣泛應用必將提高商業銀行的運營效率，改善管理模式。

（二）在征信建設領域

系統完善的征信體系是消費金融健康穩定發展的重要保障。現階段消費信貸業務主要是基于客戶的信用情況，而不是抵押物和擔保，在這種情況下對客戶進行科學可靠的信用評估有助于降低信貸業務開展中的信息不對稱性，降低信貸風險。在金融科技的大背景下，可以通過大數據技術以及云計算技術等為商業銀行的征信體系建設提供技術支持，更好促進消費金融的健康快速發展。在大數據征信建設過程中充分發揮大數據技術、云計算技術以及深度學習技術等優勢，對客戶的信息進行全方面多維度的收集、整理和分析，最終對客戶的個人信用情況進行綜合評估，為消費信貸業務的開展提供基礎保障。

（三）在風險控制領域

風險控制一直是金融業務開展過程中的核心內容，消費金融業務也不例外。消費金融具有交易規模小、交易頻繁、客戶群體龐大以及無擔保等特點，這為商業銀行開展風險控制提出了新的要求。在金融科技背景下消費金融迫切要求商業銀行等金融機構基于海量數據構建風險分析模型，實現對消費金融風險的定量評價。首先應該將傳統的基于于“單點”型數據的風險評估升級為基于“網絡”型數據的風控評估;其次基于客戶個人信息以及行為數據的不斷完善對客戶的信用情況開展動態評估;再次基于先進的芯片技術開展智能風控建設，基于數據辨識分析實現對貸前、貸中、貸后各個環節的風險防控;此外還應該不斷提高數據的獲取速度以及模型優化速度，縮短機器學習的迭代周期，提高信貸服務的智能化，更好提高商業銀行開展消費金融業務的效率[3]。

（四）在場景構建領域

場景建設是消費金融業務開展的關鍵，主要是指借助先進的互聯網技術在日常生活高頻消費場景中來嵌入金融服務，實現客戶消費需求的轉化。基于商業模式進行分析，消費金融場景為“基于大數據、人工智能的等金融科技手段，洞察消費者行為數據背后的消費需求，進而聚合場景資源、細化產品服務、強化風險管控，使金融產品與消費場景呈現高度黏合。”目前場景化已經成為商業銀行等金融機構在消費金融業務中競爭最為激烈的領域。通過采用先進的金融科技技術有助于實現金融場景和金融服務之間的無縫銜接。目前各大商業銀行通過與金融科技信息平臺進行合作，在校園生態、醫療健康、生活社交、餐飲娛樂、智慧交通以及移動通信等多個領域已經形成了智能金融服務場景，有效提升了客戶體驗，促進了消費金融的發展。

三、金融科技背景下商業銀行消費金融創新路徑

（一） 產品服務創新，促進業務轉型升級

首先應該更好了解客戶需求，提高智能服務水平。充分利用大數據分析技術、人工智能技術以及生物識別技術等更好感知客戶的消費信貸需求，科學合理評估客戶的征信情況，實現消費信貸產品和消費信貸服務與客戶需求之間的有效匹配，提高客戶體驗。其次在全生命周期內針對客戶開展智能精準營銷，提高客戶忠誠度。基于不同客戶群體的特點構建不同投融資需求的有層次的消費金融服務體系，在為客戶匹配最有金融產品的同時，為客戶提供綜合性的金融服務，提高客戶粘性。再次深耕存量客戶，持續開拓市場，打造細分領域競爭優勢，充分發揮商業銀行具有深厚客戶群的優勢，通過利用金融科技來強化商業銀行的獲客、留客以及活客的能力，并基于不同客戶群體的特點對客戶進行精細化管理，特別是在社會消費領域中尚未飽和的細分市場開展前瞻性布局，挖掘市場潛力。

（二） 場景渠道創新，提高金融服務范圍

首先應該有效拓展線上服務渠道，積極順應線上網絡發展趨勢，在線上渠道積極爭奪客戶資源。通過在業務體系中融資先進的金融科技來更好了解客戶的消費習慣以及消費偏好，通過為客戶提供便捷、高效和安全的金融服務來吸引客戶資源。商業銀行還應該加大與電商、旅游等消費平臺的對接，拓寬消費場景覆蓋。其次積極豐富線下網點服務功能，雖然在金融科技的沖擊下線下實體網點的交易功能被逐漸弱化，但是線下實體網點具有線上平臺所不具備的真實感，可以更好提高客戶的體驗。再次通過線上線下聯合打造基于場景的生態鏈，實現交叉引流以及場景滲透等，提高客戶粘性。

（三）技術能力創新，改善金融基礎設施

為了進一步提升技術研發以及成果轉化能力，商業銀行應該持續改善金融基礎設施，提高金融產品的設計和服務創新。在支付方面，商業銀行可以通過跨界聯合的方式來提高支付的便捷性和安全性。在支付賬戶日益虛擬化、網絡化的發展趨勢下，商業銀行必須堅守支付入口，為客戶提供更多的便利，同時還要加強對客戶個人隱私的保護。在征信方面，商業銀行可以充分發揮大數據等金融科技的優勢來構架大數據征信系統，更好對客戶的欺詐風險和信用風險進行評價，積極推動多維征信在普惠金融發展中的應用。在風險控制方面，商業銀行積極創新新技術，加強與第三方征信平臺的合作，持續優化完善現有的風險預警體系和風險評估體系，將金融消費信貸風險置于可控范圍之內。

（四）經營模式創新，完善金融生態建設

隨著全球市場經濟競爭的不斷加劇，市場不確定性因素越來越多。在這種情況下互聯互通和合作共贏已經成為各企業組織生存和發展的主旋律，對于商業銀行等金融機構也不例外。只有那些具有強大生命力和適應力，具有強大創新研發能力，并且能夠積極融入金融科技大生態的商業銀行才能夠在激烈的市場競爭中生存下來，實現自身的發展。因此商業銀行在目前發展過程中應該通過平臺共建、協同創新以及科技賦能來不斷提高自身的核心競爭力。

四、結束語

基于以上分析，消費金融已經逐漸成為商業銀行等金融機構進行業務拓展的重點領域。在金融科技發展的大背景下，通過充分發揮金融科技的力量有助于商業銀行更好的開展消費金融的創新，實現業務的拓展。具體來說包括四個方面：一是產品服務創新，促進業務轉型升級;二是場景渠道創新，提高金融服務范圍;三是技術能力創新，改善金融基礎設施;四是經營模式創新，完善金融生態建設。

參考文獻

[1] 張春子. 金融科技時代消費金融創新和風險控制[J]. 當代金融家， 2017（9）：452-453.

[2] 陳杰. 技術+品牌+開放“三管齊下”——京東金融勾勒出消費金融藍海[J]. 中國科技財富， 2017（1）：236-237.

[3] 車一博. 消費金融的運營模式及未來發展探究[J]. 科技經濟導刊， 26（26）：192-194.