不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)PK

吳輝

沒有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)，通常只保障重疾+輕癥+輕癥豁免保費(fèi)的責(zé)任。若被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘，無法理賠，只能退保，取出現(xiàn)金價(jià)值，價(jià)格自然比傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)便宜許多。

一個(gè)30歲的男性，購買50萬元的超級瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版，保障終身，年繳保費(fèi)6725元，20年。市面上同樣保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)支出需要1萬多元，兩者保費(fèi)差距50%-60%，這是為何？

好產(chǎn)品是讓每分保費(fèi)都花在刀刃上

5月31日，光大永明保險(xiǎn)與小雨傘保險(xiǎn)聯(lián)合召開主題為“破局之路”的超級瑪麗重疾險(xiǎn)（旗艦版）產(chǎn)品發(fā)布會(huì)。會(huì)上，主辦方向大家展示了小雨傘超級瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版。據(jù)悉，該險(xiǎn)種保障范圍涵蓋110種重大疾病，同樣擁有癌癥二次賠付的功能，且不限癌癥種類，同時(shí)主險(xiǎn)部分還新添了0-40歲投保，前10年額外增加35%的責(zé)任。以50萬元保額為例，若被保人投保時(shí)年齡在0-40歲之間，前10年的實(shí)際保額是67.5萬元，相同保費(fèi)下，投保前10年的保額多了35%，產(chǎn)品的杠桿率大幅提升，性價(jià)比極高。

價(jià)格方面，超級瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版價(jià)格極具優(yōu)勢，可謂全民重疾。以30歲男性為例，購買50萬元的保額，20年繳費(fèi)，若是選擇保障至70歲，年繳4120元;選擇保障至80歲，年繳5630元;選擇保障終身，則年繳6725元。市面上同樣保額的重疾險(xiǎn)保障終身，30歲男性的保費(fèi)支出需要1萬多元。

不帶身故責(zé)任的純重疾險(xiǎn)便宜

同是50萬元的重疾險(xiǎn)保障終身，30歲男性購買，20年繳費(fèi)，超級瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版6725元/年，天安人壽健康源標(biāo)準(zhǔn)版10040元/年，百年人壽康多保11355元/年，平安人壽平安福2019版17800元/年，保費(fèi)差距50%-60%，總保費(fèi)幾乎差出一輛轎車錢。

為何超級瑪麗重疾險(xiǎn)旗艦版的保費(fèi)會(huì)便宜一半甚至更多？這是因?yàn)槌壃旣愔丶搽U(xiǎn)旗艦版沒有選擇身故責(zé)任，如果加上身故保險(xiǎn)金，30歲男性50萬元保額，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)則要11180元，比單次賠付的天安人壽健康源標(biāo)準(zhǔn)版還要貴點(diǎn)。

其實(shí)，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)現(xiàn)行的《健康險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定：“長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。”這就是說，重大疾病保險(xiǎn)是可以有，也可以沒有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的，只不過死亡責(zé)任保額不能高于重疾責(zé)任保額。

于是，目前市場在售的重疾險(xiǎn)就出現(xiàn)了三類分支：不帶身故責(zé)任的純重疾險(xiǎn)、自帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)以及終身壽險(xiǎn)+提前給付型重疾險(xiǎn)。其中，純重疾險(xiǎn)最便宜，如光大永明超級瑪麗純重疾險(xiǎn)、百年人壽康惠保純重疾險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合康樂一生（C款升級版）純重疾險(xiǎn)，提前給付型重疾險(xiǎn)最貴，我們常見到的各家保險(xiǎn)公司熱賣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一般是自帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)，如華夏人壽華夏福多倍版、天安人壽健康源2019增強(qiáng)版。

終身壽險(xiǎn)的保障責(zé)任，就是保障身故，包括疾病或者意外導(dǎo)致的身故責(zé)任。傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，通常是自帶身故保額。重疾保額與身故保額，只能選擇其一賠付。

而純重疾，顧名思義，就是沒有壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)。通常只保障重疾+輕癥+輕癥豁免保費(fèi)的責(zé)任。若被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘，這不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，無法理賠，只能進(jìn)行保單退保，取出現(xiàn)金價(jià)值。

由于沒有壽險(xiǎn)責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任更簡單一些，價(jià)格自然比傳統(tǒng)型重疾險(xiǎn)便宜許多，降低了投保門檻，正因?yàn)榇耍冎丶搽U(xiǎn)便于互聯(lián)網(wǎng)銷售和投保，讓更多人有機(jī)會(huì)擁有一份重疾險(xiǎn)。