市域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、困境與對策

居曉玲

【摘要】：普惠金融作為金融公平的重要實(shí)現(xiàn)形式，近年來被黨和國家高度重視。開封市蘭考縣普惠金融的成功已經(jīng)充分證明了普惠金助力鄉(xiāng)村扶貧的強(qiáng)大生命力，本文基于蘭考模式，轉(zhuǎn)向鼓樓區(qū)市域普惠模式的構(gòu)建。以“發(fā)展市域普惠”為開封市鼓樓區(qū)發(fā)展的重點(diǎn)，分析市域普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)市域普惠金融發(fā)展中存在金融產(chǎn)品種類單一、需求無法準(zhǔn)確對接、金融知識缺乏等困境，為化解困境提出了創(chuàng)新普惠金融發(fā)展模式、引導(dǎo)普惠金融發(fā)展理念、完善普惠金融相關(guān)法律政策等建議。

【關(guān)鍵詞】：普惠金融 市域 城市發(fā)展

一、引言

近年來黨和國家高度重視發(fā)展普惠金融，從2013年黨的十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”的提出到2015年國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的制定，再到2017年第五次全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記提出“建設(shè)普惠金融體系”，普惠金融日益受到全社會的廣泛關(guān)注。至2016年12月26日，蘭考縣被確立為第一個(gè)國家級“普惠金融”改革試驗(yàn)區(qū)，到2017年3月27日，蘭考縣成為第一個(gè)脫貧的國家級貧困縣。隨后的2018年9月，開封市鼓樓區(qū)政府出臺《開封市推進(jìn)普惠金融發(fā)展任務(wù)分解方案》、《開封市普惠金融服務(wù)站建設(shè)方案》等文件確立開封市鼓樓區(qū)作為全市普惠金融發(fā)展工作的試點(diǎn)區(qū)，擔(dān)負(fù)著先行先試工作任務(wù)。

那么，普惠金融如果由金融扶貧走向經(jīng)濟(jì)振興？市域經(jīng)濟(jì)下的“普惠金融”

該如何助力城市發(fā)展？蘭考縣僅用了三年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了GDP由233.56億元增至285.5億元的巨大飛躍，由此可見，普惠金融助力農(nóng)村扶貧，結(jié)果是成功的。為了將蘭考的成功經(jīng)驗(yàn)可復(fù)制、可推廣地從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從鄉(xiāng)村扶貧轉(zhuǎn)向城市發(fā)展，真正做到普之城鄉(xiāng)，惠之于民。開封市鼓樓區(qū)值被省政府確立為市域普惠試點(diǎn)之際，正式開始了市域普惠的探索之路。本文以分析鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，破解鼓樓區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境為核心關(guān)切，結(jié)合蘭考的成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)借鑒吸收成果顯著的臺州模式，致力于探索一條適合鼓樓區(qū)城市發(fā)展的普惠之路。

二、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對于普惠金融的研究主要有如下觀點(diǎn)：（1）普惠金融的價(jià)值所在。王婧在2005年聯(lián)合國舉辦的“小額信貸年”活動上提出構(gòu)建“普惠金融體（inclusive financial sectors）”，這一理念與金融、經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的諸多方面息息相關(guān)，因而引起社會廣泛關(guān)注。而國內(nèi)的研究大多集中于“三農(nóng)”、中小企業(yè)等弱勢領(lǐng)域的金融支持問題。大體總結(jié)為兩個(gè)方面，一是以單一視角、寬泛的話語來研究蘭考試驗(yàn)區(qū)這樣的金融扶貧樣本，以強(qiáng)大的政策導(dǎo)向性，與銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)間構(gòu)成聯(lián)動機(jī)制，基于廣大農(nóng)村地區(qū)來開展低門檻、低準(zhǔn)入、低利潤的公益扶貧模式。二是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市或類（近）中心城市開展的消費(fèi)型金融，以盈利為導(dǎo)向的弱公益性發(fā)展模式，以臺州“兩跑三降”的普惠金融新發(fā)展模式為典型代表，其主要特點(diǎn)是降門檻、降成本、降風(fēng)險(xiǎn)、高收益、弱公益，其主要局限在于對經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融基礎(chǔ)的要求較高，公益性的不足則削弱了普惠金融的普惠性。（2）國際社會推行普惠金融的現(xiàn)狀。越來越多的國家將普惠金融服務(wù)作為國家重要的金融發(fā)展目標(biāo)，逐漸重視為窮人提供金融服務(wù)的價(jià)值，各國推行普惠金融通過代理銀行、微型金融以及政府推動等多種模式來全面拓展服務(wù)渠道，創(chuàng)新金融技術(shù)，擴(kuò)大偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民以及低收入人群享受金融服務(wù)的機(jī)會。（3）目前普惠金融主要依托大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺，以網(wǎng)絡(luò)為主要開展業(yè)務(wù)的媒介，各大金融機(jī)構(gòu)交叉合作，信用保障與資金支撐相互結(jié)合，主要代表有阿里巴巴的借唄、京東的白條等。

三、鼓樓區(qū)市域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

鼓樓區(qū)政府、金融辦立足于鼓樓區(qū)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，在開封市政府的大力支持下，以提高居民金融可得性為主，覆蓋各類人群需求為保障，在普惠金融方面做了不少的探索與努力，至此已經(jīng)取得了可喜的成績。

（一）硬件設(shè)備已經(jīng)建設(shè)齊全

鼓樓區(qū)20個(gè)基層普惠金融服務(wù)站已經(jīng)全部建設(shè)完畢，其中9個(gè)依托銀行網(wǎng)點(diǎn)建成市區(qū)服務(wù)站;10個(gè)依托城鄉(xiāng)辦事處設(shè)立涉農(nóng)街道基層服務(wù)站;還有1個(gè)設(shè)立在無銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的社區(qū)內(nèi);另外，區(qū)普惠金融服務(wù)中心已建成，基礎(chǔ)設(shè)備已經(jīng)陸續(xù)落實(shí)到位;招聘的相關(guān)工作人員也已經(jīng)全部就位。

（二）金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新

為了推動城市普惠金融的發(fā)展，鼓樓區(qū)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況以及居民的個(gè)人需求，以小額信貸產(chǎn)品為前提，積極創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行專門為鼓樓廣場夜市、西司夜市的小餐飲有針對性的開發(fā)了“夜市-商圈e貸”金融產(chǎn)品;建設(shè)銀行為科技型創(chuàng)新企業(yè)開發(fā)了“科技貸”產(chǎn)品。其中，河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行就已經(jīng)推出了農(nóng)戶小額自助貸款，即憑借款申請人的個(gè)人信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償還能力發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保的貸款。

（三）金融知識得到普及

鼓樓區(qū)政府聯(lián)合各大金融機(jī)構(gòu)積極加大宣傳力度，做好引導(dǎo)方面的各項(xiàng)工作。通過發(fā)放傳單、上門宣講、貼橫幅、開展相關(guān)工作人員培訓(xùn)會等形式，居民從原來的金融知識空白、零了解到現(xiàn)在的大體了解、政策明白。“普惠通”App下載達(dá)近三千次數(shù)。

四、鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展困境

（一）金融知識匱乏，金融意識不夠

雖然區(qū)政府與金融機(jī)構(gòu)一直在做宣傳方面的工作，但由于宣傳方式單一，宣傳力度不足，效果并不理想。一方面，大多數(shù)居民還是不太了解普惠金融的真正要義，知道的人也可能只是聽說過“普惠金融”這個(gè)名詞，卻不知道如何真正通過這一途徑去申請普惠金融產(chǎn)品，享受普惠服務(wù)。另一方面，很多金融機(jī)構(gòu)工作人員也并不太了解其中具體的程序，對普惠金融的認(rèn)知存在一定的偏差，即使有開展普惠金融知識培訓(xùn)會，但效果不太明顯。

（二）金融資源的供給與需求對接不合理

鼓樓區(qū)針對普惠金融服務(wù)對象設(shè)置了“農(nóng)戶（含建檔立卡貧困戶）”、“鄉(xiāng)村振興帶頭人”、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者”、“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”、“綠色生態(tài)項(xiàng)目”以及“城市小餐飲業(yè)”這六類群體，但并未實(shí)現(xiàn)需求完全對接，由于一些群體的信用空白，銀行根本無法提供無任何抵押和擔(dān)保的貸款，另外，對于創(chuàng)業(yè)者而言，處于初創(chuàng)階段也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)與諸多的不確定性，對他們發(fā)放貸款不太實(shí)際。

（三）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，金融產(chǎn)品不足

據(jù)實(shí)地了解，鼓樓區(qū)嚴(yán)重缺乏法人金融機(jī)構(gòu)，僅有中原銀行和汴京農(nóng)村商業(yè)銀行兩家，注冊的小貸公司數(shù)量為零，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力不足。并且，金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品數(shù)量不足，創(chuàng)新性不夠，導(dǎo)致了不同層級的小微企業(yè)主的多樣化需求得不到相應(yīng)的滿足。

五、鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展對策

（一）發(fā)展數(shù)字普惠，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

以“數(shù)字普惠”為核心，實(shí)現(xiàn)金融科技與普惠金融深度融合，是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要手段。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終以“數(shù)字普惠”為核心，以需求為導(dǎo)向進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為不同層級的人群打造多樣化、個(gè)體化的金融產(chǎn)品，提高需求的匹配性與金融服務(wù)的可得性。通過對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、履約能力、消費(fèi)記錄以及資金使用狀況等方面的信息，利用大數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像、精準(zhǔn)授信、精準(zhǔn)市場營銷等服務(wù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。借助金融科技給普惠金融插上“科技”的翅膀，可以提高整個(gè)金融行業(yè)本身的效率，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)一種“風(fēng)險(xiǎn)可控制，成本可降低”的商業(yè)可持續(xù)普惠金融運(yùn)營模式。

（二）加強(qiáng)金融教育宣傳，引導(dǎo)普惠價(jià)值理念

在加大金融教育宣傳力度方面，一方面，要繼續(xù)加強(qiáng)對普惠金融相關(guān)工作人員的培訓(xùn)，通過定期的開展講座、知識競賽以及多媒體教學(xué)等形式，進(jìn)一步提高他們的金融素養(yǎng)，開拓金融知識面，同時(shí)提升他們的業(yè)務(wù)處理能力，使他們面對不同類別客戶的需求能夠準(zhǔn)確地提供個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)，從而做到有效宣傳、高效服務(wù)。另一方面，豐富宣傳方式，擴(kuò)大宣傳范圍。以各社區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)為宣傳平臺，安排專門的普惠金融宣傳工作人員進(jìn)行知識宣講與咨詢答疑，并以更加通俗易懂的話語或是插圖的形式，將普惠金融的內(nèi)涵傳達(dá)出來，引導(dǎo)客戶正確金融產(chǎn)品以及支付清算方式，實(shí)現(xiàn)普惠價(jià)值理念的傳播。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，形成普惠金融保障體系

普惠金融的可持續(xù)運(yùn)營離不開一套完善的法制保障體制，建立健全的法律法規(guī)，可以一定程度上降低普惠金融運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，形成良好的市域普惠金融發(fā)展環(huán)境。首先是由政府引導(dǎo)設(shè)立一定的風(fēng)險(xiǎn)金，完善金融市場風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制，通過“政府+銀行+保險(xiǎn)”三體聯(lián)動機(jī)制，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決銀行的后顧之憂，提高金融機(jī)構(gòu)參與的積極性;其次是完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范市場主體行為，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。可以適當(dāng)?shù)亟档褪袌鰷?zhǔn)入門檻，明確權(quán)責(zé)，以保障金融需求者合法權(quán)益;加強(qiáng)對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律空白地帶的監(jiān)督和管理，營造健康的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

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