田東模式破解農(nóng)村金融服務(wù)難的經(jīng)驗分析

徐森堂?蘇勤金

摘 要：2008年，廣西百色市田東縣作為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣，在中央的統(tǒng)一安排下，在人民銀行的指導(dǎo)下，探索出一條構(gòu)建縣域金融機(jī)構(gòu)體系、農(nóng)村信用信息體系、支付體系、保險保證體系、擔(dān)保體系、村級服務(wù)組織體系建設(shè)等“農(nóng)村金融改革之路，并且經(jīng)過多年努力形成了 ，這一模式形成了多層次、廣覆蓋的田東農(nóng)村金融發(fā)展的模式。2015年11月習(xí)近平總書記高度評價了田東模式，并作出“廣西要總結(jié)推廣好田東經(jīng)驗”的重要指示。田東十年農(nóng)村金融改革留下了非常多值得借鑒的經(jīng)驗，為破解農(nóng)村金融服務(wù)難題提供了可借鑒推廣的“田東模式”。[1]

關(guān)鍵詞：廣西田東;農(nóng)村金融改革;田東模式

一、“田東模式”建立的背景

“田東模式”的形成主要依托田東農(nóng)村金融改革的背景。而廣西百色市田東縣能成為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣不僅因為得天獨(dú)厚的的機(jī)遇，還因為田東縣的經(jīng)濟(jì)背景和農(nóng)村金融發(fā)展背景都與同時期廣西絕大多數(shù)縣市的特點(diǎn)有相似性。

田東縣面臨著得天獨(dú)厚的機(jī)遇。田東縣作為革命老區(qū)，是黨和政府的情牽之地。2008年10月19日，中共中央政治局常委、全國人大常委會委員長吳邦國在田東調(diào)研時作出批示，要以該縣為試點(diǎn)，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題。這一批示與“要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村”的黨的十七屆三中全會會議精神十分貼合。因此田東歷史性地肩負(fù)起為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)探路的重任。隨后中國人民銀行和銀監(jiān)會等部門也發(fā)布《“十三五”時期田東縣農(nóng)村金融綜合改革總體規(guī)劃》，這一文件也成為指導(dǎo)田東縣農(nóng)村金融綜合改革的綱領(lǐng)性文件。自治區(qū)層面也開展了對農(nóng)村金融改革領(lǐng)導(dǎo)層面安排，2008年12月25日，區(qū)人民政府辦公廳下發(fā) 《關(guān)于成立自治區(qū)加快推進(jìn)田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的通知》，組成了由時任自治區(qū)黨委常委李金早、時任自治區(qū)人民政府副秘書長郭宏偉、時任自治區(qū)金融辦主任趙德明、時任百色市市長謝澤宇等多位領(lǐng)導(dǎo)以及多個相關(guān)單位組成的農(nóng)村金融改革

試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，除了領(lǐng)導(dǎo)層面的重視，《通知》還要求各部門協(xié)調(diào)各方資源全力推動田東縣農(nóng)村金融改革工作。

田東縣的經(jīng)濟(jì)背景和農(nóng)村金融發(fā)展背景都與同時期廣西絕大多數(shù)縣市的特點(diǎn)有相似性。2007年田東縣第一產(chǎn)業(yè)占全縣產(chǎn)業(yè)總值比近30%，這體現(xiàn)了當(dāng)時廣西乃至我國中絕大多數(shù)西部縣域仍然以農(nóng)業(yè)為經(jīng)濟(jì)支撐的狀況，當(dāng)年全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值17.8億元，工業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值13億元，而縣域財政收入?yún)s僅有3.17億元，田東在當(dāng)時基本體現(xiàn)了全國較多數(shù)縣域的經(jīng)濟(jì)特征，即“農(nóng)業(yè)占比大、工業(yè)規(guī)模小、財政收入較低”的縣域經(jīng)濟(jì)特征。所以，將田東縣設(shè)為全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，具有一定意義。

二、田東農(nóng)村金融改革破解農(nóng)村金融服務(wù)難的經(jīng)驗分析

田東縣經(jīng)過10年卓有成效的改革在一定程度上破解了農(nóng)村金融服務(wù)難以落實(shí)到基層，基層群眾難以享受到平等的金融服務(wù)的問題。然而田東縣是經(jīng)濟(jì)金融條件下并無明顯優(yōu)勢的貧困縣，在農(nóng)村金融改革上卻能先人一步并且在改革中獲得一定成就值得我們認(rèn)真探究。

（一）大力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)扎根田東，建立健全金融組織體系

田東縣通過不斷吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐田東、推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改革、創(chuàng)新性建立農(nóng)村資金互助社的方式健全田東金融市場組織體系。2008年田東進(jìn)行農(nóng)村金融改革前，該縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)極度規(guī)范匱乏，全縣僅有5家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、而地方法人金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)只有1個以及9家商業(yè)性保險公司網(wǎng)點(diǎn)。而且營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)集中分布在該縣縣城內(nèi)，一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶想要辦理金融業(yè)務(wù)還需到路程10公里以上的縣城內(nèi)才能實(shí)現(xiàn)。

要破解農(nóng)村金融服務(wù)難這一痛點(diǎn)，首先要延展面向農(nóng)戶金融服務(wù)的窗口。為此田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組加大建立健全金融組織體系，不僅吸引了政策性銀行落戶田東，還爭取了大量商業(yè)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)共同完善田東的金融架構(gòu)。另一方面，田東縣還成立了田東北部灣村鎮(zhèn)銀行和田東助農(nóng)融資擔(dān)保公司，依托優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社，于2009年3月30日在祥周鎮(zhèn)祥周村成立了全區(qū)第一家農(nóng)村資金互助社“鴻翔農(nóng)村資金互助社”以及“思林鎮(zhèn)竹海農(nóng)村資金互助社”。田東縣還推動農(nóng)村商業(yè)銀行成立，2011年田東農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌成立，成為廣西第一批農(nóng)村商業(yè)銀行。田東當(dāng)前形成了基本金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)，較區(qū)內(nèi)其他縣域相比起金融服務(wù)機(jī)構(gòu)類型更全面，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也較多。見表1 田東縣金融機(jī)構(gòu)情況

（二）建立和完善農(nóng)村信用信息體系

田東縣將農(nóng)村金融綜合改革的突破口聚焦在調(diào)動起農(nóng)村村民的信用資產(chǎn)，通過體系建設(shè)將這一資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為村民享受金融服務(wù)的保證，優(yōu)化農(nóng)民服務(wù)體驗。在這一過程中田東以“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、共同受益”的原則，完成了“田東縣農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)”的搭建，初步建立起了農(nóng)戶信用信息采集、錄入、評級和授信的完整工作機(jī)制。這一機(jī)制較易鋪開且充分收集和利用村民的信用信息且誤差率較低。故到2017年末，田東縣已完成采集農(nóng)戶信息79902戶，其中A級以上信用戶66236戶，全縣農(nóng)戶信用建檔率達(dá)到95.83%。全縣信用村占比85.8%，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占比70%。2011年田東縣被評為廣西首個“信用縣”。隨后田東縣又因地制宜為解決貧困戶貸款脫貧難的問題，建立了一套專門針對貧困戶的信用評級指標(biāo)體系。在2013年12月國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議督導(dǎo)工作組對 “田東信用建設(shè)工作”給予了高度評價。

（三）建立安全高效的支付體系，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境

支付體系是金融體系資金流動的血脈。2008年以來，為了改善農(nóng)村支付環(huán)境，田東大力推進(jìn)田東縣農(nóng)村支付體系建設(shè)，一方面金融機(jī)構(gòu)接入大小額支付系統(tǒng)和財稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)，提高農(nóng)村地區(qū)支付體系現(xiàn)代化程度。另一方面大力推廣非現(xiàn)金支付，加大貧困地區(qū)ATM、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等支付終端布設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶可以在家門口完成基本轉(zhuǎn)賬、存款等業(yè)務(wù)。大力宣傳和推廣網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行、惠農(nóng)取款點(diǎn)等新型支付服務(wù)。截至2018年5月末，全縣已經(jīng)布放了172臺ATM機(jī)，實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋;在行政村布放POS機(jī)2105臺，其中電話支付終端200臺，成為全國首個實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話村村通的縣。

（四）建立保險保證體系，進(jìn)一步分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險

田東縣不僅在縣城內(nèi)完善保險服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，更引導(dǎo)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)進(jìn)村，打造農(nóng)村縣鄉(xiāng)村三級保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截止2019年，該縣已經(jīng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村保險服務(wù)站（點(diǎn)）覆蓋全縣所有行政村。關(guān)注農(nóng)村金融風(fēng)險，由縣財政出資建立了扶貧小額信貸等5類風(fēng)險補(bǔ)償基金，劃撥發(fā)放涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補(bǔ)償金，“真金白銀”建立并完善信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。同時，為了降低道德風(fēng)險，該縣支持貸款方式的轉(zhuǎn)變，大力推動抵押擔(dān)保體系，成立田東縣助農(nóng)融資擔(dān)保有限公司，為助農(nóng)提供融資擔(dān)保。為了完善擔(dān)保市場建設(shè)，還專門設(shè)立田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易基礎(chǔ)設(shè)施，以市場的方式推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押配套機(jī)制。

（五）建立擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)擔(dān)保有效覆蓋

田東縣的信用體系建設(shè)解決了農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體小額信用貸款問題。而一些大的農(nóng)業(yè)發(fā)展綜合體要獲得大額貸款仍是需要破解的問題。為解決這一難題，2009年田東縣財政出資3000萬元，成立了助農(nóng)融資擔(dān)保有限公司，為貸款額度超過小額信貸范圍的涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場提供擔(dān)保服務(wù)。田東縣助農(nóng)融資擔(dān)保有限公司作為全縣擔(dān)保平臺中的主力軍，截至2016年5月，該公司累計受理咨詢業(yè)務(wù)361筆次，擔(dān)保需求額超2.6億元。

為解決中小微企業(yè)的融資難題，田東還引進(jìn)廣西金融投資集團(tuán)，在該縣設(shè)立綜合服務(wù)中心，為中小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保。截至 2016 年 5 月，累計為中小企業(yè)提供擔(dān)保融資9.2億元，其中從縣外引入資金4.8億元。

（六）建立村級金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了下鄉(xiāng)到村，可是如何充分利用村級組織資源進(jìn)一步引導(dǎo)和培育農(nóng)戶金融意識仍是一個難題。“田東模式”以建立“三農(nóng)”金融服務(wù)室的方式，安排村兩委干部、大學(xué)生村官、銀行信貸員等工作人員，一方面協(xié)助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用采集、貸前調(diào)查、貸后催收、保險服務(wù)，另一方面向進(jìn)行村民金融知識宣傳，利用鄉(xiāng)村人脈資源更親近地實(shí)現(xiàn)金融知識教育普及，緩解金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足的壓力，也讓農(nóng)村金融服務(wù)真正“接地氣”以及“更有鄉(xiāng)親情味”。據(jù)悉截止2019年5月，田東縣“‘三農(nóng)’金融服務(wù)室”累計為全縣農(nóng)戶推薦辦理貸款4.7萬筆，累放貸款超23億元。

三、“田東模式”存在的問題及其建議

經(jīng)過10年時間艱苦卓絕的努力，田東縣取得了令世人矚目的改革成就。雖然田東縣自農(nóng)村金融改革以來取得了令人矚目的成就，但是改革仍存在改革主體嚴(yán)重依靠政府實(shí)施，改革缺乏長效機(jī)制建設(shè)的問題。

（一）“田東模式”存在的問題

田東農(nóng)村金融改革中仍存在長效機(jī)制建設(shè)有待進(jìn)一步完善的問題。這一問題的根本原因在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏支農(nóng)內(nèi)生動力，因此改革很大程度上依靠行政力量的推動。長此以往會在一定程度上打擊金融機(jī)構(gòu)服務(wù)基層的積極性。這使得田東縣農(nóng)村金融改革本身就更需要內(nèi)生動力支持農(nóng)村金融長期發(fā)展。

（二）對改進(jìn)“田東模式”的建議

首先應(yīng)加速推進(jìn)田東縣經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變。除了保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級，還要加大對第二和第三產(chǎn)業(yè)的支持力度，不斷推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，夯實(shí)縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和財政收入來源。加強(qiáng)政策扶持力度，為農(nóng)村金融發(fā)展提供優(yōu)良土壤，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在基層扎根經(jīng)營的信心。其次從鼓勵金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的角度來看，政府應(yīng)構(gòu)建一個“競爭充分、活躍高效”的市場氛圍。考慮將小額貸款公司、擔(dān)保公司、資金互助社等機(jī)構(gòu)一并納入財政資金補(bǔ)貼和激勵范圍，建立“階梯式、差別化”的財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，根據(jù)不同的資本規(guī)模和涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)模給予一定獎勵，激勵中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn);鼓勵村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、資金互助社等機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合、兼并、參股等方式整合業(yè)務(wù)資源，降低營業(yè)成本，提高經(jīng)營效率。

四、田東模式破解農(nóng)村金融服務(wù)難的經(jīng)驗總結(jié)以及啟示

農(nóng)村金融是我國金融改革發(fā)展的重要部分，而農(nóng)村金融服務(wù)難是農(nóng)村金融改革必須面對的問題。田東縣經(jīng)過十年農(nóng)村金融改革的工作，從機(jī)構(gòu)組織建設(shè)、信用體系建設(shè)、支付體系建設(shè)、保險機(jī)制建設(shè)、擔(dān)保體系建設(shè)、村級服務(wù)組織建設(shè)這六大出發(fā)，從農(nóng)村金融發(fā)展提供了必要的組織建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打通全區(qū)乃至全國很多縣域都普遍存在的農(nóng)村金融發(fā)展慢、農(nóng)村金融服務(wù)難的障礙，因此必須要說研究田東農(nóng)村金融改革是非常具有意義的。

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項目簡介：

本項目《“田東模式”破解農(nóng)村金融服務(wù)難的經(jīng)驗分析》（項目編號201911548033）立項為 2019年度大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃國家級項目。

作者簡介：

徐森堂（1997—），男，廣西賀州市，廣西財經(jīng)學(xué)院金融與保險學(xué)院本科生;蘇勤金（1996—），男，廣西百色市，廣西財經(jīng)學(xué)院金融與保險學(xué)院本科生