商業銀行金融產品創新及對微小企業融資的影響

丁瀟

摘 要：為了擴大金融市場的發展空間，商業銀行開始對金融產品進行創新，在對產品創新的同時，會對微小企業產品產生影響，本文將簡要的以產品創新對微小企業帶來的影響進行分析。

關鍵詞：商業銀行;產品創新;微小企業

引言：

在當前社會，微小企業占了大部分的市場份額，它們為社會的經濟發展提供了支持為了增強微小企業在市場的競爭力，要充分的利用商業銀行為微小企業帶來的影響。

一、商業銀行金融產品創新的意義以及具體內容

（一）對微小企業的融資環境進行改善

微小企業在整個社會中擁有豐富的資源，所以微小企業擁有很好的發展潛力。微小企業能夠進行內、外源融資。當前，銀行貸款是微小企業進行融資的重要的渠道。但是在實際的融資過程中，卻存在著相應的障礙，其中，最重要的原因是因為企業本身的管理方式和領導者自身的素質等。因為種種原因，所以使得商業銀行的信貸投向偏向國企和大型企業。而商業銀行對金融產品的創新能夠為微小企業提供金融服務，從而為微小企業提供融資機會。

（二）使微小企業的融資產品得到增加

較小的企業在發展的過程中，不同的時間段本身需求的融資條件也不同，而且融資的特點也存在差異性。通常情況下，企業在建立初期，通過政府的投資，或者是借貸方式來獲得企業運轉的資金。在建立中期，企業逐漸的擴大，資金的需求量增加，從而便需要通過借助銀行來貸款來發展自己。隨著企業的不斷發展，融資的方式會逐漸的從銀行貸款轉向市場融資，股票市場等。在不同的發展時期，中小企業的融資方式發生著變化。面對這種情況，商業銀行可以依據現實的情況，有針對的進行產品的創新。例如，當微小企業在發展的初期，可以根據企業的固定資產來對對融資的需求進行分析，如果使用的時間較長，可以使用分段或者擔保的方式進行，隨著企業發展，逐漸轉向中型企業，銀行便可以為企業提供聯保聯貸等服務。通過改變商業銀行和微小企業的信貸關系，緩解微小企業的發展壓力，增強市場的活力。

（三）創新金融產品能夠改善銀行的客戶結構

通過創新金融產品不但能使微小企業的融資難得到緩解，也能賠養固定的客戶。這種情況能夠使商業銀行面臨的話語權低等情況得到改善，而且還能夠改變自身的客戶結構，提高自身的競爭力。而且，對于金融產品的創新，能夠在與微小企業議價時占據優勢。而微小企業也因此成為銀行利潤增長的來源。另外，商業銀行通過對微小企業的融資，能夠有效的分散自身的風險。通常情況下，一些微小企業的進行信貸的時間較短，所以這對降低負債風險有促進作用。最后，小企業本身的資源也較為豐富，但是因為在創業初期，所以面臨資金短缺的情況，所以不論是在業務上，還是融資上，都具有較大的潛力。

（四）金融產品創新的內容要求

第一，將自身的倉庫貸款進行保全。這種貸款方式，主要是銀行將微小企業的貨物放在倉庫中當做資產的抵押。

第二，無限責任擔保。在這種擔保貸款中，需要大企業對小企業進行擔保貸款。而小企業則進行專用性的動產進行反擔保。

第三，出口退稅質押。將微小企業中批準未退的稅款當做質押。

第五，買方付息票據。小企業在進行產品的銷售時，持買方交付的兌換票去申請貼現，當銀行審核批準后，進行貼現手續的辦理，期間所產生的利息以賣方承擔。

小企業的壓力雖然在商業銀行的創新下得到了緩解，但是因為某些企業出現信息不對稱的情況，所以銀行在放貸的過程中會出現怯貸的情況。而大企業相對來說制度完善，資金雄厚，所以，可以主動的提供信息，從而緩解信息壓力。而且，因為小企業的規模較小，抵抗風險的能力差，所以，當產生信息不對稱的情況時，商業銀行要考慮資金的安全，所以在進行融資時便會限制貸款的額度。

（五）替代性擔保方式的創新

不同的企業經營理念不同，需求也不同，因此，這便需要銀行創新出不同的金融工具來滿足微小企業的需求。

首先是擔保方式的創新，微小企業在進行貸款融資時，常常面臨信用擔保等問題，而通過應以替代的方式進行擔保，不僅能夠滿足銀行對風險的控制，又能適應微小企業的需求，以下幾個方面是替代性擔保的方式創新。

第一，將企業擔保變為個人擔保，通常情況下，微小企業中的經營者和所有者是統一的，所以，企業將信貸轉變成個人信貸，也是統一的。個人信貸更注重的學歷，聲望、負債能力等，相對來說進行擔保審查較為容易。這種轉變方式能夠促進客戶的還貸時間，并且能夠簡化手續。提高貸款的效率。

第二，群體擔保。因為社區關系，所以中小企業的管理者通常情況下是一個宗族體系。通過這些群體為微小企業進行擔保，能夠減少和監督成本。

第三，強制儲蓄。金融機構通過強制貸款者加入儲蓄計劃，定期的存入資金，并且在沒有償還貸款前，不能退出儲蓄。這種方式起到了督促還貸的效果。

第四，政策性擔保體系。通過政府帶頭作用，組建一些擔保公司，當一些企業符合扶持政策，需要融資時，這些機構可以為其提供擔保，從而保障微小企業得到融資。

二、微小企業在金融產品創新中的發展途徑

（一）微小企業融資難問題分析

微小企業在發展中面臨貸款難、融資難等問題，經過研歸納了以下幾點內容。第一，制度歧視理論，“制度歧視”是我國微小企業融資難的主要問題，因為我國所實行的是多種經濟發展的經濟制度，所以相對來說國有企業會更容易獲得貸款，而微小企業因為制度問題所以難以獲得資金。第二，信貸配給理論，信貸配給理論所指的是在機率固定的情況下，面對超額的融資需求，所以銀行無法提高機率，而采取一些非利率條件，使得需求資金的企業退出市場。銀行采用非利率貸款的條件有抵押擔保、銀企關系等。通過使用這些手段是銀行解決超額資金需求的辦法。

（二）供應鏈融資

商業銀行在進行金融產品創新時主要進行的是抵押擔保方式的創新，所以，在進行融資時微小企業有很多抵押擔保的方式選擇，但是依然無法有效的使微小企業的融資需求得到滿足。而在供應鏈的基礎上，許多微小企業能夠不用抵押擔保便能夠獲得貸款，這為微小企業的發展帶來了新的融資方法。一般來講，供應鏈融資有兩種類型[1]。

第一，應收賬款融資方式。這種方法指的是企業將未到期的應收賬款進行融資的辦理。在這種模式中，微小企業在大企業應收賬單據作擔保憑證，然后再在應收賬款期限內進行短時間的貸款，銀行給予微小企業提供融資。利用這種融資模式，能夠讓大小企業都參與其中，而且大企業在其中當做擔保人的角色，如果大企業出現問題，而微小企業也會承擔相應的損失[2]。

第二，保兌倉融資模式。微小企業在供應鏈的下游，所以要向供應商預付賬款從而獲得經營所需的原材料，而這對于微小企業來說，可以通過保倉業務進行預付款的融資，從而取得銀行信貸支持。這種方式是位于大企業在進行回購的狀態下，微小企業通過向銀行申請，將買方企業在銀行既定倉單作抵押，從而獲得銀行的貸款額度。在這個模式中，多個企業群體作為授信主體。而銀行在此過程中，起到監督企業經營的角色，不但本身所承擔的風險小，而且所服務的種類也較多[3]。

（三）選擇權貸款

選擇權貸款作為商業銀行所開發的金融創新產品，在這個過程中不僅能受到綜合的收益，而且也為銀行儲存了客戶。傳統的模式下，微小企業在進行信貸過程中，銀行雖然承擔了相應的風險，但是卻不能享受企業成長所帶來的收益。通過這種金融產品，能夠將商業銀行的信貸債權業務和企業的股權進行結合，當企業上市后后，商業銀行不僅可以拋售股票獲得收益，而且可以轉讓債權取得溢價收益。

（四）金融產品的創新對微小企業融資困難的影響

進行金融產品的創新不僅能夠緩解銀行信息的不對稱。在供應鏈中，企業也會具有明確的發展的方向，并且通過某個產品進行生產活動，而且該產品在周期內，其未來的發展途徑和所要面對的風險都能夠進行相應的預測，所以，微小企業的信貸風險也能進行預測。所以，這克服了微小企業信息不透明的問題，提高了銀行的借貸率。

金融產品的創新為微小企業的發展提供信用擔保。我國的信用體系在擔保上還不足夠完善，所以許多企業在貸款上難以取得擔保，所以便加大了微小企業的貸款難度。而在供應鏈中，微小企業可以取得另外企業的擔保，只要雙方相互信任，便可以在經營狀況許可的情況下進行擔保。

最后，金融產品的創新為微小企業的融資提供了平臺，選擇權貸款打破了銀行對股權的控制，減輕了微小企業的還款壓力，提高了企業的實力，激發了企業對產品的開發能力，提高了對市場的競爭能力。另外，重視培養微小企業的誠信意識，從而建立守信的社會氛圍。

三、結束語

綜上所述，本文對商業銀行金融產品創新對微小企業的影響進行分析，面對我國競爭日益激烈的市場，通過金融產品創新不僅能增加銀行的利潤點，還能緩解微小企業的融資問題。但是，在今后的發展中，還需要對此進行深入的研究。

參考文獻：

[1]曲衛東.論商業銀行金融產品創新及對小微企業融資的影響[J].中國市場，2017（3）：61-62.

[2]周科.商業銀行金融創新與風險管理——基于中小企業融資需求視角[J].海南金融，2018，No.355（06）：6-12.

[3]倪向麗，陳姝妙.商業銀行互聯網金融支持小微企業創業融資的新思考——基于招商銀行“小企業e家”案例的研究[J].中國國際財經（中英文），2017（16）：114-115.