P2P平臺下的“校園貸”問題研究

摘 要：隨著“互聯網+”創新模式發展，以為大學生提供貸款為業務的P2P平臺發展迅猛。但是，沒有完備的法律法規來規制這一新興事物，導致了一些嚴重的社會問題，比如：“裸貸”，自殺等惡性事件，本文從不同利益相關者的角度，全面客觀地剖析這一現象，分析其原因，進而提供好的對策，讓“校園貸”有序良性發展。

關鍵詞：校園貸;P2P平臺;債務

中圖分類號：G645.5;F832.4;F724.6文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）20-0208-01

作者簡介：李志鵬（1995-），男，河南信陽人，武漢工程大學，法律碩士專業研究生。

一、P2P平臺下的“校園貸”發展歷程

“校園貸”泛指以學生為主體的主要發生在校園的借貸關系，“校園貸”的前身是，國家為了保障貧困學生完成學業所推出的一款利息由國家補貼的貸款類型，其具有明顯的社會福利性，后來又推出了福利性的大學生創業貸款，隨著社會經濟等方面的快速發展，校園里的消費潛力被激發出來，信用卡業務開始進軍校園市場，在2009年時，國家銀監會發布了相關通知，提高了信用卡的申請門檻，各個銀行開始退出校園這個市場，而在“互聯網+”創新模式的大范圍發展的大背景下，電商推出了“分期購”等消費貸款模式，直接以貨幣為內容的網貸也發展迅猛，但主體已經轉變為規制較少的P2P平臺，在私法領域有一句法諺“法無規定即可為”，所以，規制較小和利潤高使得這一產業快速發展。

二、P2P平臺下的“校園貸”定義與特征

本文認為P2P平臺下的“校園貸”的定義為：發生在貸方（學生）和借方（P2P平臺）的借貸法律關系。其特征是：

（一）借貸雙方主體的特殊性。貸方為學生，在法律意義上一般都達到了《民法總則》所規定的完全民事權利能力和民事行為能力，能夠獨立承擔民事責任，但是，貸方在法律和生活中會出現能力的錯位，即無獨立的生活來源;借方為P2P平臺，又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。

（二）借貸關系的任意性。在貸方和借方達成借款關系時，P2P平臺只是對貸方進行形式審查，有些不規范的平臺甚至不對貸方的還款能力進行審查，在借款合同中的條約具有任意性，甚至具有違法性，比如：約定超過法律規定的利息，提前將利息從本金扣除等。

三、P2P平臺下的“校園貸”出現的問題

在各大媒體報道了“裸條”，“暴力追債”等新聞后，P2P平臺下的問題得到大家的普遍關注，本文從主體角度來闡述出現的問題：

（一）學生。對于學生來說，其沒有獨立的經濟來源，那么一旦無法還款，對于學生來說，社會閱歷不足以正確對待欠款，會導致本息超過學生的承擔范圍，有可能造成失蹤、自殺等極端事件，或者做一些違法犯罪的事情，比如：詐騙，搶劫等。

（二）P2P平臺。對于P2P平臺來說，資金來源于民間資本，如果貸方無法按時履行還款義務P2P平臺將對民間資本承擔違約責任，會導致平臺陷入經營困難的境地。一些P2P平臺為保證本利的收回率，以暴力等違法方式去追債，其會觸及《刑法》的有關規定，將遭受牢獄之災。

（三）學生家長。從法律角度來說，在其子女的借貸關系中，子女要獨立的承擔還款義務，父母已經沒有法定義務代替其承擔還款義務，但是，在社會層面，父母考慮的更多的是社會評價等不具有可控性的因素，大多數情況下，父母仍為子女承擔還款義務，一旦貸款本利超過家庭的能力，這個家庭就在解體的邊緣徘徊。

四、針對P2P平臺下的“校園貸”出現的問題的對策

結合P2P平臺下的“校園貸”的特殊性和問題的多樣性，本文，通過對主體和相關利害關系人的分析，提出以下幾個對策：

（一）引導學生理智消費，確立誠信意識

分析學生“貸款”的主要原因，很大一部分是用于消費，這是因為，在接受了“超前消費理念”和商業的“刺激消費行為”，對物質的需求得到激發，在消費的時候，無法理智的去衡量自己的消費能力，導致了自己陷入貸款的漩渦，所以，應該在家長，社會，學校等主體的引導下，形成理智的消費觀念，不過度盲目消費，才能從根本上杜絕問題的發生。

（二）完善相關法律法規，加強P2P平臺金融管控

在一個法制國家，國家作為公權力需要在法制的框架下去管控社會，所以，要制定一套完備而良善的具有針對性的法律，并且，在制定了完善的法律法規后，需要相關管理部門嚴格按照法律規定，審查P2P平臺進入金融市場的資格，定期報告其業務等。

（三）建立P2P平臺的職業道德

P2P平臺的迅猛發展，已經成為一個相當龐大的行業，應該建立一個行業協會，在行業中制定本行業公認的職業道德，這樣提升自身的行業自律性，比如：對貸款人的審核，利息的規定，逾期措施等，讓不合格的P2P平臺無法進入這個行業。

五、結語

P2P平臺下的“校園貸”作為一個新事物，其是在國家“互聯網+”的大浪潮下的產物，只是，新生事物發展過于迅速，缺乏系統的管控就導致其出現了一些問題，我們需要在認識的基礎上，剖析問題的原因，找到對策，讓其更好的為學生主體服務，在金融市場中有序良性發展。

[ 參 考 文 獻 ]

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[2]張政.淺述大學生與校園貸[J].科技展望，2017（02）.

[3]楊碩.楊特.校園貸法律問題及法律對策[J].法制博覽，2018（12）.