淺析商業銀行在金融科技浪潮下的轉型現狀

管紹偉

摘要：隨著金融科技、大數據和人工智能的發展，互聯網金融的迅速興起，傳統的商業銀行業務受到了巨大的沖擊，商業銀行傳統業務的轉型之路刻不容緩。全球科技的發展促使金融科技需要走創新的路線更加明確，傳統的商業銀行與金融科技的合作已經成為發展趨勢，因為只有合作才能創造共贏的局面。

關鍵詞：商業銀行;金融科技;轉型升級

引言：

金融科技近年來發展的越來越好，深化了金融變革的腳步。創新的金融科技重新構建了銀行的業務發展模式，使銀行的格局在加速改變。跟隨金融科技發展的腳步，銀行也必須加快步伐升級其競爭力，實現業務的轉型。目前我國處在經濟新舊動能的轉換期，而目前金融市場也被嚴格監控著，監管部門處于主動防范系統性金融風險，整治金融亂象的階段，對違規經營行為都會嚴格懲處。在這樣的環境下，市場發展動能不足、市場需求下降、銀行發展擴張的沖動下降，讓金融市場處在一個低迷的階段。金融科技的不斷發展沖擊著銀行傳統業務，傳統業務模式掉隊也越來越明顯。

一、國內外商業銀行在金融科技下的發展情況

（一）國外發展情況

1.從國家戰略層面發展融科技

德國通過多種方式比如銀行合作、企業孵化器等方式來進行合作，保證金融科技的應用發展。從前年開始，德國財政部為了進一步鼓勵金融科技行業的發展，建立了金融科技委員會，由委員會保險業、銀行、研究機構和金融科技等各個行業中的二十名成員組成，專門研究如何將數字技術應用于金融領域。同時法蘭克福也在同年1月成立了法蘭克福金融科技孵化園，并吸納了法蘭克福銀行、德意志銀行等十幾家大型企業進行合作。

2.傳統銀行轉變角色定位

國外一些具有雄厚實力的銀行將自己定位為金融科技公司。通過自身資源就可以讓本行的金融科技得到全方面的發展。其中摩根大通就是一個突出實例，它將自己定位成投行和科技公司，在最近幾年每年都投入了約九十億美元的資金，進行區塊鏈、人工智能和大數據挖掘等技術的發展。目前它擁有系統工程師、程序員等技術人才約4萬人，并且還在持續不斷的高薪聘請技術人才加入。同時摩根大通還搭建了許多投資活動平臺吸引更多金融創新科技的人才進行合作，從中吸納了許多創新思維人才和經典案例，補充了自身的產品線和金融服務的空白，為公司不斷注入新的活力，得到可持續的發展。

3.傳統銀行抱團合作

許多銀行在激烈的競爭下，不得不選擇抱團合作，來抗擊外部金融科技發展帶來的沖擊。在2017年，美國已經有三十多家銀行聯合推出P2P的實時支付網絡，客戶不需要下載APP，只需要提供轉賬對象的電子郵箱或者手機號就可以實現付款交易，在實時支付領域得到了快速發展。

（二）國內發展情況

1.加大對金融科技的投入

近年來，國內主流銀行開始加大對金融科技的投入，希望能在競爭中取得優勢。以招商銀行為例，他們將提取上一年度稅前利潤的%1作為專項資金，設立金融科技創新項目的發展。而華夏銀行也撥出一部分利潤來設立科技創新基金，并且對創新項目研究的員工設立專門的獎勵機制。

國內一些大型銀行已經很好的適應了金融科技下的環境變化，利用云計算和大數據等科技確定了發展戰略的重點，借助新技術完善升級了其技術，快速打造其核心競爭力，是他們能夠跟上創新的步伐，得到更好的發展。以中國銀行為例，它們已經開始在傳統業務中注入科技元素，突破了瓶頸，完成了數字化銀行的建立。而中國平安集團則將打造金融+科技的跨平臺合作，提升集團的價值，將更多注意力放在醫療科技和金融科技兩大領域，立志成為金融科技公司中的領先者。

加大戰略合作，壯大自身

除了發展自身之外，許多銀行選擇與已經發展成熟的金融科技公司合作，金融科技公司為商業銀行提供科技技術，注入新的活力。如我國的四大銀行就已經與科技公司騰訊、阿里巴巴、京東等展開戰略合作。而各地的中小型銀行也迅速加入隊伍中，與各大科技公司展開合作，促進了銀行的發展。

二、商業銀行發展金融科技存在的問題

（一）起步晚，競爭優勢不明顯

目前主要有四類企業成為金融科技領域的競爭主體：以保險、基金、證券公司和商業銀行為主的傳統金融機構;互聯網科技公司，如淘寶、WeChat、騰訊等;進行金融科技技術和應用研發的專業企業;專門致力于研發金融科技應用的金融公司，比如第三方支付、征信公司、P2P平臺等。

我國國內目前金融科技發展主體還是以非金融機構作為主導。比如騰訊以及阿里巴巴等互聯網企業，已經成為極具影響力的競爭企業。而商業銀行進入這個市場比較晚，還是追趕者的角色，而且由于商業銀行先天發展優勢不足，導致其競爭優勢不明顯。需要持續不斷加大對其進行資源的投入，才能實現其金融科技應用的迅速發展，取得一定的競爭優勢。

（二）經營思維的局限性

發展金融科技的兩大核心要素就是科學技術和數據來源。傳統商業銀行經營思維和金融科技的發展思維存在較大差異，就是其運用方式決定的。在實踐中技術的應用屬性是金融科技的側重點，特別是在對技術領域的研發改進、和應用轉化方面，讓科學技術創新帶動其更快速的發展，優化金融功能的實現和拓展。

（三）缺乏設備系統上的創新

智能手機和電腦等基礎應用設備是金融科技發展的重要條件，以互聯網的渠道作為傳播媒介，結合人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等技術形成的綜合應用融合。技術的發展仍然是金融科技發展和銀行業務應用的重要基礎和依托。目前商業銀行的發展本質還是關注同行的同類型產品和業務，沒有自身的創新和發展。另外商業銀行的科技發展還是主要以銀行運營系統構建為基礎，銀行掌握的技術與金融科技公司相比差距還是很大，特別是在大數據處理、人工智能等方面。

缺乏經驗與組織能力

在金融科技市場快速發展的刺激下，為了與金融科技公司相抗衡，國內的商業銀行開始嘗試發展金融科技，但發展時間較短，并且還沒有完全重視的情況下，發展仍然非常緩慢。大部分商業銀行沒有清晰的發展路徑，也缺乏經驗和組織，來推動其在金融科技領域的發展，也沒有設立專門的部門去進行管理，其金融科技的發展還是需要依靠依靠金融科技公司來進行輔助或者直接承接其這項業務。商業銀行還是用傳統的模式來發展金融科技，加重了溝通成本，其發展就顯得更加吃力。

三、商業銀行的轉型優勢

（一）客戶群體龐大

商業銀行在之前的發展中，通過各種業務已經積累了大量的客戶群體，其中大多數是實體企業，這類群體的優點是穩定且優質。他們在與銀行長期的經濟往來中已經達成默契，無法脫離銀行。這些企業具有穩定的資金鏈和雄厚的實力，在市場中占有一定的份額;而且這些企業相對正規，有穩定的資金鏈，所以對于銀行來說合作也比較穩定，違約的風險較低。

線上金融的主要合作對象則是個人以及中小型企業，中小型企業一般資金鏈不穩定，沒有原始資本的積累，所以會選擇貸款利率較低的公司，所以對于線上公司來說，他們的客戶是不穩定的。在這方面，商業銀行就更有優勢了。

風險性更低

商業銀行經過多年的累計，擁有了大量的客戶資源，其中就包含大量的客戶信息和數據。為了保障客戶的權益，特別建立了專門的風險管理委員會，作為商業銀行經營的保障。在與客戶建立信貸關系之前，就會嚴格審查他們的資金用途、信用以及還款能力等多個方面。減少商業銀行的不良資產率，讓違約率降到最低。

近幾年頻繁發生的信貸違約事故，也使得許多金融公司面臨破產危機。互聯網金融大多是借助線上客戶信息對客戶進行信用評級，但這其中就存在許多漏洞，許多信用低的企業會通過非法途徑提升自己的信用度，這就增加了一些金融企業的資金貸款風險。

監管制度更完善

國家對商業銀行的審查更加嚴格。目前商業銀行還是我國最大的金融機構，還是承擔我國的主要金融業務，所以商業銀行的規范運營必須成為整個金融業的典范代表。國家也相繼出臺多個針對商業銀行監管的法律法規，因此商業銀行相對其他金融公司具備更完善的監管制度，經營各項業務更有保障性。

四、商業銀行的發展建議

（一）建立健全各項機制

商業銀行需要以金融科技為核心，建立創新聯絡與協調的工作機制，加強各職能部門和業務的協同發展。金融科技產品能夠實現，就會讓銀行原有的業務流程發生改變，組織管理也會涉及到重組的可能。所以商業銀行轉型主要是組織效率和內部治理的改變。

要實現金融科技的創新，就要給它們配備建立完善的保障機制，包括設立專項基金，建立項目前的效果預測、新項目的效果監測，以及項目完成后的評估等等，以客戶體驗為側重點，建立橫向比較的效果評測體系。

加強銀行間渠道的整合管理

在大數據大力發展的當下，移動端必定會成為今后的主導，所以商業銀行的發展需要圍繞移動端來展開。銀行與客戶之間通過移動端進行緊密的聯系，并且需要加強研究渠道的整合，將中心由銀行轉為客戶。同時建立客戶體驗評測體系。在越來越注重客戶體驗的當下，許多互聯網公司都設有客戶體驗部，這不僅能留住客戶，還可能從客戶的角度吸取到建議或創新的理念。

（三）提升銀行的風險管理能力

雖然在商業銀行發展中吸收了大量客戶，但是客戶數量龐大卻零散，這時就需要大數據來整合這些數據，將他們進行分配管理，之后再通過客戶畫像，針對不同客戶的特點對他們進行精準的服務。另外這樣的整合管理，也可以幫助銀行進行監管，提升銀行的風險管理能力。

結語：

在金融科技迅速發展的當下，商業銀行轉型已經是不可避免的事。在發展中，商業銀行應該正視自己的劣勢，發揮自身的優勢，結合當下最新的技術，與發展較好的金融科技企業合作，為客戶提供更便捷的體驗。

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