嚴監管環境下商業銀行業務模式發展研究

羅佳平

摘要：在我國經濟高速增長的背后，促進了各個行業的持續繁榮，也使得商業銀行的業務量越來越大，為金融業健康發展帶來了眾多機遇。在此進程中，銀監會出臺的眾多監管政策加強了對金融領域發展的監管力度。這也使得商業銀行的一些傳統業務受到了一定的影響，業務增速有所放緩。在嚴監管的環境下，商業銀行必須要保持創新的發展策略，不斷探索新的發展模式。

關鍵詞：嚴監管環境? 商業銀行 業務模式

為了確保我國金融領域的健康發展，銀監會加大了對金融機構的監管力度。其主要目的是為了能夠防控金融風險和遏制資金脫實向虛的發展趨勢，帶來了眾多優勢。特別是在傳統的發展進程中，已經出現了一些金融亂象，導致金融領域面臨的風險逐漸增大，不利于我國發展。因此加大對商業銀行業務的監管是符合時代發展趨勢的，有利于降低風險程度，逐漸引導資金回歸實體經濟。

一、關于嚴監管環境的概述

在我國經濟高速發展的背后，給商業銀行發展提供了絕佳的發展機遇，很好的滿足了各項生產實踐活動的需求。在2017年，為了確保金融領域的健康發展，銀監會出臺了多項監管政策。這很好的符合了現階段國內經濟社會的發展狀況，有利于逐步引導銀行業務更好地服務實體經濟，響應國家的發展戰略計劃。特別是由于金融領域的快速發展，呈現出了日新月異的狀態，一些不合理的現象逐漸誘發了金融風險，實體經濟融資環節大幅度拉長，融資成本不斷上升。這樣是不利于實體經濟發展的，與國家宏觀調控政策背道而馳。

這些監管政策從多個方面加強了對銀行業發展的優化，其中一些文件重點打擊存在的各種金融亂象，還有一些文件著重于優化現有的各類銀行業務，并積極防范可能出現的金融風險，避免各種金融亂象的出現。至此之后，資金空轉勢頭得到了有效的控制，并且整個銀行業經營管理狀況更加規范，各類金融違規現象大幅度降低。并且從一些政策引導中可以看出，商業銀行提供的信貸服務為實體經濟發展提供了動力，制造業貸款難度有所降低，各類手續得到了極大的簡化。

二、嚴監管環境給商業銀行業務發展帶來的影響

2.1? 更好地服務實體經濟

在嚴監管環境下，商業銀行的信貸業務要更加傾向于實體經濟的發展，更好地為實體經濟服務。商業銀行盈利很大程度上都是來自于信貸業務，注重這方面的發展也是具有較強的現實意義的。但是在互聯網金融、市場利率化等多種因素的影響下，一部分商業銀行為了獲取更大的收益，投入更多的資源開展了非信貸業務，使得一部分商業銀行對信貸業務投入的資源比較少，重視程度也還不夠。嚴監管環境下敦促商業銀行必須要盡快回歸本源，對存在的不良貸款進行靈活處理。要實行差別化信貸政策，對于一些長期虧損的企業應當區分出來，這些企業很有可能已經失去了市場競爭力，不再具有良好的發展前景，因此可以退出相關貸款。眾所周知，現階段房地產市場仍然保持高速發展的態勢，使得“炒房現象”更加普遍。“首付貸”是一種不合理現象，必須嚴格打擊商業銀行信貸資金流向這方面的趨勢?？梢怨膭钚刨J資金逐步流向三四線城市房地產行業，在符合國家發展戰略基礎上更好的支持小微企業發展，促進產業轉型升級，達到更加科學的配比狀態，提高信貸資金的使用效率。

2.2? 同業業務增速放緩

同業業務的快速發展，使得商業銀行受益眾多，成為了商業銀行各項業務的重要組成部分。這也使得同業業務呈現出了十分復雜的特征，比較明顯的是資產負債期限錯配，極大地加大了流動性風險。很有可能受到一些影響波動而給金融領域發展帶來較多的不穩定因素。并且同業業務中還具有杠桿高、套利多等眾多現象，這是國家明令禁止的，在嚴監管的各項政策中已經進行了重點監控。這也使得商業銀行同業業務存單發行量大幅度減少，業務明顯收縮。

2.3? 理財業務規模下降

自從銀行理財業務推出之后，在全國范圍內受到了極大的歡迎，各項理財業務也得到了迅猛發展。但是在后來的發展中，由于監管越來越嚴格，導致存續的理財產品越來越少，續存金額總量小。一部分商業銀行使用理財和自營資金池還存在一些不科學性，這樣就帶來了較大的金融風險。因此在嚴監管環境中，對這方面的監管也比較嚴格。證監會出臺的一些政策文件，也開展了專項治理活動，對發展現狀進行了摸排，并出臺政策進行限制。這也使得商業銀行的理財業務出現的下降態勢，同比增速降幅比較明顯。

2.4? 委外業務收縮

委外業務是資產配置的重要渠道，商業銀行在其中扮演著重要的角色。商業銀行逐漸將自營資金或者理財資金委托給外部機構，以便開展更加靈活的投資業務。這樣對于商業銀行自身發展實際上是具有一定的益處的，提高了優化自身投資能力的效果。在這些合作中，銀行和市場投資機構都受益頗豐，因此主動推動這方面發展。但是委外業務本身也就存在信用風險和流動性風險等問題，但是卻沒有受到足夠的重視。在嚴監管環境下，委外投資業務必須要嚴格控制交易杠桿比率，嚴格敦促銀行開展自查工作。因此一些國有大行和股份制銀行開始逐漸出現了大規模委外贖回，采取更加保守的發展態度，使得委外業務開始收縮。

三、嚴監管環境下商業銀行業務模式發展

3.1? 更重視信貸業務

商業銀行需要回歸信貸本源，要積極了解國家在經濟發展方面的各項政策以及發展規劃，主動配合國家實體經濟發展。不能將主要的精力放在高利潤業務開展方面，要積極調整信貸投向。根據社會經濟發展的實際情況做好資源優化配置，結合國家產業規劃做好信貸資金投放選擇。特別是目前國家大力扶持先進制造業等領域，這對于整個國家發展至關重要，需要商業銀行投入更多的關注。同時，商業銀行也需要做好客戶選擇，重新制定出更加科學合理的客戶篩選標準，做好授信標準的建設，滿足經濟形勢的發展需求。信貸產品發展實際上也面臨著廣闊的空間，要利用好金融科技，向一些政策鼓勵的新興領域做出專項發展規劃。

3.2? 合理發展非信貸業務

非信貸業務也是銀行配置金融資源的重要組成部分。在同業業務發展方面，商業銀行需要逐漸回到流動性管理本源，積極承擔起資金調劑功能業務。在委外業務發展方面，商業銀行需要保持足夠的警惕，要制定更多的措施來抵御市場風險，構建和其他機構之間更加合理的合作模式，加大對業務和機構的管理力度。要建立起相應的預警指標，促進資產持有型向交易型的轉變。同時也要在商業銀行的推動下促使投資轉型，實現投資多元化發展。

3.3? 主動開展投貸聯動業務

從相關政策文件中可以看出，目前國家逐漸加強在投貸聯動業務方面的重視程度，并且開展了許多試點工作，也已經探索出了一定的經驗。投貸聯動業務的開展有利于幫助一些具有競爭力的科技創新企業更加便利地開展融資，提高了這些企業發展的活力。對于商業銀行來說，也面臨著新的發展機遇，能夠從投貸聯動業務中進一步拓寬業務領域，可以從科創企業的發展中享受一定的經濟收益，資源配置效果比較好。此外還能夠幫助商業銀行提高綜合金融服務能力，獲得更多企業客戶。商業銀行開展股權投資業務，能夠更好的規避風險，是一種可行性比較高的新型發展模式，各大商業銀行也需要積極響應國家號召，探索這方面的優質經驗。

3.4? 發展債券承銷業務

積極發展債券承銷業務有利于優化銀行資產結構，促進銀行存款量的增長。目前債券市場持續發展，商業銀行必須要抓住機會，不斷地發揮債券承銷業務對存款的推動作用。對于一些大型企業來說，他們十分注重債券承銷業務，這有利于銀行為他們提供優質的融資方式，幫助他們改善負債結構，更好地滿足了客戶的需求。因此這些優質客戶的忠實度將會大大增強，有利于商業銀行獲得更大的客戶群體，實現業務的增長。

四、結語

嚴監管環境下，一些傳統的商業銀行業務受到了影響，業務量有所下滑。但是總體來說，有利于提高金融領域的規范性，極大地降低了金融風險。在此進程中，商業銀行必須要抓住良機，堅持信貸業務為主，理性發展非信貸業務，更好地配置金融資源，提高金融資源的利用率。并積極探索投貸聯動業務以及債券承銷業務，為客戶提供優質服務的同時提高收益。

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