金融科技背景下商業銀行消費金融創新

曹靜

摘要：隨著計算機技術的快速發展，金融科技以其投資門檻低、操作靈活等優勢，迅速發展起來，商業銀行就是在這種環境中不斷發展壯大起來。當今，全球經濟增速放緩，企業融資越來越困難，銀行也在不斷的債務違約中步履維艱，所以，商業銀行的消費金融應該進行改革，這樣才能不斷壯大。本文根據金融科技的環境下商業銀行的消費金融進行研究，首先，介紹了金融科技背景下商業銀行的消費金融的現狀;然后，介紹了金融科技對于商業銀行消費金融的作用;最后，介紹了商業銀行消費金融創新的建議。本文通過金融科技環境中商業銀行消費金融的研究，希望對我國商業銀行的發展提供參考。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;消費金融;創新

最近幾十年，計算機技術快速發展，以計算機為基礎的電子商務、互聯網金融科技和商業銀行迅速發展起來。隨著世界經濟的變化，銀行的利率以及金融科技的發展，商業銀行的生存環境不斷惡化，特別是國家對于利率的控制、債務違約和各地銀行競爭等問題的出現，都在影響商業銀行的生存環境。傳統的商業銀行的經營模式已經不能適應當前的環境，應該加強商業銀行消費金融的創新，并且已經成為未來的發展方向，只有這樣才能促進商業銀行發展壯大。現在我國人民進入消費升級的時期，消費金融因為其獨有的特點成為商業銀行的重點的研究對象。

一、金融科技背景下商業銀行消費金融的發展

（一）金融科技促進商業銀行消費金融的發展

隨著我國經濟的快速發展，金融科技也在不斷的發展壯大。一方面人們的生活條件不斷提高，另一方面人們對于生活的質量、消費需求和金融服務的要求也在不斷的提高。金融科技就是在這樣的環境中發展起來的，金融科技從技術創新促進金融服務的創新，也是商業銀行發展的重要的機會。首先，金融科技的出現，促進商業銀行進入新時代。金融科技產生了很多的社會現象，比如，用戶信用數據缺失、金融資源和實體經濟發展不相符、消費金融過程復雜、金融敲詐、洗黑錢等，這些現象出現嚴重影響消費金融的正常發展。另外，金融科技也有促進金融市場的作用，比如，人工智能技術、生物識別、大數據、云計算等技術已經成功應用到金融市場。它們對移動支付、消費場景的智能服務、人民的信用系統和用戶的習慣等都有深入的了解，這些金融科技正在改變人民的生活習慣，促進各種信息交流，最終促進商業銀行消費金融。然后，金融科技包含消費金融的所有過程，它可以發掘人民對于金融的需求。消費金融是以用戶發起的自主服務，它為目標客戶提供良好的基礎。商業銀行通過金融科技可以無聲的進入客戶的生活，不僅可以滿足用戶的金融需求，還可以促進商業銀行的發展。[1]。

（二）我國消費金融市場前景廣闊

從2000年開始，居民消費就在經濟發展中逐漸發展壯大，根據數據顯示，2019年11月11號一天阿里巴巴天貓雙十一的成交額達2684億元。在全球經濟放緩和中美貿易戰的情況下，居民消費已經成為我國經濟的發動機。最近5年居民的消費支出一直保持在10%的速度在增長，為消費金融的發展提供良好的環境。另外，我國居民的消費金融的主要用戶都是80后和90后，他們是隨著我國的計算機一起成長起來的，對于消費欲望、消費觀念和消費潛力都在不斷增長，已經成為消費金融的主要力量。

（三）政府促進消費金融的發展

自從我國經濟增速放緩之后，我國政府就有意識的增加內部需求，對經濟結構進行必要的調整和產業的升級和改造。從2010年開始，國家就對消費金融比較關注，這幾年制定一系列刺進消費金融發展的政策。國家這幾年都在致力于數字技術對于民眾消費金融的扶持，促進消費金融和互聯網電商平臺的合作等。消費金融就是這樣通過政府和社會的關注不斷發展壯大，但是在發展的過程中也出現隨便授權、各種債務違約以及莫名的黑戶的出現。所以，政府這幾年也在加大對于消費金融的整治力度，加強對于居民征信的管理等。政府的扶持和關注對我國的消費金融發展非常重要。

二、金融科技對于商業銀行消費金融的關系

（一）金融科技讓商業銀行更加全面認識客戶的信用

自從消費金融出現之后，居民征信系統基本上同時出現了。消費金融就是根據客戶的征信情況給出相應的額度，征信并不提供擔保。所以，消費金融中對于客戶預估的信用等級可以降低金融交易中心的違約風險，促進消費金融良性發展。在金融科技的環境中，大數據和征信系統完美的結合，為消費金融的發展提供機會。大數據就是通過新技術全方位的對消費金融的用戶進行深入分析和風險狀況進行評估。消費金融市場的發展，將會隨著金融科技的客戶信用體系不斷發展。

（二）金融科技促進用戶結算升級

居民的消費和移動支付是消費金融的重要組成部分，在金融科技的環境中，只有方便支付方式才能促進消費金融的發展。自從我國的移動支付出現之后，可以說是支付行業中的一場革命。它簡化支付的過程，減少買賣雙方的時間成本，為消費金融的出現提供基機會。特別是以支付寶為基礎的跨區域、跨境支付方式的出現，極大的提高商業銀行的結算效率，降低可能出現的風險。移動支付的出現讓金融機構可以及時處理地區電子商務的轉賬[2]。對于商業銀行來說，移動支付將改變原有銀行的經營方式，如果商業銀行不能在社會中改變，就會被時代淘汰。

（三）金融科技可以保證商業銀行降低違約風險

消費金融一般交易的金額不大、客戶人群比較多，并且，都是純信用的貸款，沒有抵押的金融產品，所以，銀行傳統的風險管理已經不能適應金融科技時代。金融科技就是利用現代大數據對每個客戶進行風險的評估，它通過對客戶的經歷、生活習慣等方面進行深入的分析，然后進行準確的判斷。另外，商業銀行可以通過大數據獲得客戶的信息，并根據信息作出預測。金融科技可以通過先進的技術對客戶貸款的全過程進行分析，從不同的角度分析客戶的想法。消費金融就是把風險控制在可以控制的區間內，只有控制好風險，才能促進消費金融和諧發展。

三、金融科技環境中對于商業銀行消費金融的建議

（一）商業銀行經營模式改變，加速生態環境的建設

在經濟全球化的環境下，美國不斷發動貿易戰，加強貿易壁壘，市場不能正常的發展，不確定性不斷增強。在這樣的環境下，只有各國加強交流，互助互信，才能合作共贏。消費金融也是這樣，只有加強各個環節的交流，才能促進技術的創新，才能找到適合民眾的產品。所以，商業銀行應該和客戶進行交流，共同建立新的關系，促進銀行創新。商業銀行的消費金融的模式應該改進，可以通過金融科技的技術、社交平臺、電商等工具，利用大數據構建完整的生態環境購物圈，讓用戶可以在平臺里面進行購物、支付、理財、貸款等完整的金融服務服務。

（二）商業銀行應該增加適應時代發展的產品，促進人民消費升級

商業銀行應該對客戶進行深入的研究，為用戶提供更加精準的服務，在提高服務水平的同時，也提高辦事效率。商業銀行可以通過人工智能、大數據等先進的技術預估用戶的各種信息，主動預測客戶的金融需求，并且提供相對應的產品，增加用戶的體驗。另外，商業銀行可以根據客戶的信息對可能出現的業務進行分析，開發新客戶。通過金融科技對客戶的行業、性格、需求等進行分析，對客戶進行差異化對待。商業銀行通過對客戶群的研究，設計出適合用戶的金融產品，擴大商業銀行的業務利潤。

（三）商業銀行應該大力推進民眾對于金融的認識，提高服務的水平

金融科技可以促進商業銀行充分發揮實體店的服務功能，加強用戶的體驗。在金融科技的環境中，傳統商業銀行的作用正在消失，但是，實體店的商業銀行可以為用戶提供真實的感受。商業銀行可以利用實體店和客戶進行有效的交流，并且，可以利用人工智能等新技術為客戶提供各種不同的產品。商業銀行可以通過手機APP和實體店進行有效結合，建立完整的生態系統。商業銀行通過線上和線下的平臺進行充分的交流，增加客戶的忠誠度。商業銀行也可以通過第三方的平臺進行有效的對接，不斷增加業務，促進消費市場的升級，而且還能促進商業銀行和第三方平臺交流[3]。

（四）商業銀行應該充分利用新技術，推進對于人民消費金融的發展

商業銀行在積極開發新產品的同時，也要注意提升服務的質量。商業銀行應該關注金融服務基礎設施，為客戶提供完善的購物環境。對于移動支付來說，銀行可以加強第三方移動支付的合作，加強新技術的應用的同時，加強對于客戶信息的保護。商業銀行可以根據大數據的征信建立全面的信用評估系統，綜合分析客戶的信用等級和違約風險，并且設置合理的信貸額度和利率，加強征信在消費金融的使用。商業銀行可以通過金融科技建立完整的風險評估系統，并根據客戶的信息進行智能化、精準化的風險評估。

本文通過我國商業銀行在金融科技環境中的消費金融的研究，發現我國的商業銀行消費金融還是有很大的發展空間，同時，在發展的過程中也出現一定的問題。所以，商業銀行在這種環境在應該改變現有的經營模式，設計新的適應時代的產品，豐富人們的選擇，促進商業銀行的發展。在商業銀行發展消費金融的時候，商業銀行要根據市場、行情、地區等滿足不同民眾的產品。商業銀行應該加強人們對于金融知識的認識，推動地區的消費金融，這樣才能創造一個良好的經濟環境，推動社會的發展。

參考文獻：

[1]李曉紅.金融科技背景下我國商業銀行消費金融創新研究[J].現代鹽化工，2019，46（03）：145-146.

[2]文巧甜.金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究[J].現代管理科學，2019（01）：51-53.

[3]蘇州市農村金融學會課題組，張曾博，汪少波.金融科技背景下商業銀行消費金融發展研究[J].現代金融，2019（01）：27-29+24.