第三方支付平臺對商業銀行傳統業務的影響

樂睿熙

摘要：隨著互聯網技術的不斷成熟與發展，人們的日常生活早已離不開網絡，第三方支付平臺則是在網絡快速發展的大環境下出現的。目前消費者越來越趨向于選擇方便快捷的支付方式，第三方支付則在各類支付方式中脫穎而出，這是商業銀行等為代表的傳統結算方式無法相比的。雖然第三方支付平臺作為一種較為新式的產業起步較晚，但其業務范圍擴大的速度著實令人驚嘆。第三方支付平臺不僅推動了網絡購物的發展，也為我國經濟發展提供了源源不斷的動力。與此同時，第三方支付平臺給我國商業銀行等類似的金融機構所帶來的沖擊也不容小覷，它們之間的關系隨著時間也在不斷發生改變。競爭中合作，合作中競爭，商業銀行與第三方支付平臺戶將互相借鑒，互相學習，以實現持續健康發展。

關鍵詞：第三方支付；商業銀行；沖擊；競爭

在互聯網科技高速發展的時代，網絡早已與每個人生活密不可分。網上購物作為一種新型的消費方式受到廣大用戶的青睞，人們對第三方支付平臺的需求越來越大。同時，我國政府為第三方支付提供了良好的發展環境，減少了第三方支付進入市場的限制條件，并且頒布各類優惠政策支持第三方平臺的發展。第三方支付平臺作為互聯網金融中較為成功的典范，以計算機等相關技術為依托，發揮著連接客戶、銀行和商家的橋梁作用。隨著第三方支付的不斷成熟，它和商業銀行之間的關系也在逐漸地發生了改變。第三方支付平臺出現的最初動機是為了增加商業銀行在異地轉賬等各類傳統業務中所欠缺的部分，然而，隨著第三方支付平臺規模的日益擴大，與此同時會和商業銀行的各類業務出現交叉的類似現象。因此它們之間由最初友好的合作伙伴演變為激烈的競爭對手。

一、商業銀行與第三方支付平臺之間的關系

第三方支付平臺與商業銀行的發展是不可分割的關系，兩者相互促進，共同發展。第三方支付平臺的發展依賴于商業銀行，與此同時第三方支付平臺又推動著商業銀行的發展。商業銀行是市場經濟運行中不可缺少的一部分，尤其支付結算方面更發揮著巨大的作用。第三方支付平臺的業務范圍迅速拓展，涉及的范疇也逐漸增多，在此發展中不免與商業銀行的業務出現交叉和雷同的現象。在社會主義市場經濟的發展過程中，政府為其提供了良好的發展環境，同時支持第三方支付的不斷進行創新和開發新產品。因此在多種力量的作用下，第三方支付平臺和商業銀行的關系必然會以競爭與合作并存的形式表現出來。

二、第三方支付平臺對商業銀行存貸款業務的影響

從存款業務的存量角度來分析可知，即使第三方支付平臺中的某些資金會以一定的方式重新回到銀行中。但是由于漏出效應的影響，使得商業銀行的資金規模不斷縮小。第三方支付平臺的出現，消費者的交易行為可以脫離商業銀行的業務管轄范圍，因此銀行難以通過傳統的方式收集到消費者的相關信息。商業銀行以前在支付領域內的一直以來的優勢地位面臨著新的壓力和挑戰。其次，從貸款的角度進行分析，第三方支付平臺掌握了精確的數據統計和詳細的客戶信息，為中小企業和個體商戶等提供了一個嶄新的網絡融資通道，因此會與商業銀行爭搶客源。貸款原本為只屬于商業銀行的傳統經營業務，而現在出現了第三方支付平臺這個競爭能力較強的對手，銀行的優勢地位慢慢地被動搖。

三、第三方支付平臺對商業銀行投資業務的影響

第三方支付平臺在處于起步階段的時候，與銀行存款性質類似的資金存量并不是很多，并沒有大量的資金用于投資領域。但隨著第三方支付平臺的規模逐漸擴大，擁有了雄厚的資金基礎，不僅可以滿足日常的交易需求，而且可以用于投資來獲得更高的利潤。第三方支付企業與各類理財公司進行長期合作，開發出個性化的各類理財產品，使得客戶可以在平臺上直接購買，而無需到銀行進行辦理，從而對銀行的投資業務造成了一定的壓力。

四、第三方支付平臺對中間業務的影響

商業銀行的中間業務是指銀行為客戶辦理收付款等各項委托事項，銀行從中收取手續費的業務。此業務中銀行不需要啟動自己的資金，只是憑借著一定的有利條件，如科技、信譽、人才等，在為客戶辦理各項業務時發揮著中介的作用。近幾年來，我國金融脫媒趨勢逐漸加劇，中國人民銀行為了應對這種變化對存貸款利率進行了適當的調整。利率市場化改革的不斷深化，使得商業銀行以存貸利差所獲得的利潤大大減少。因此銀行需要尋找提高利潤的突破口，中間業務則從中脫穎而出成為了銀行戰略發展的重點。但是第三方支付平臺憑借著其自身特有的優勢對商業銀行的收益形成了一定的擠壓，商業銀行中間業務的發展面臨著巨大的壓力和挑戰。

五、商業銀行應對第三方支付平臺沖擊的主要措施

1.建立以市場為風向標的經營戰略

第三方支付平臺之所以能夠取得令人驚嘆的成績的重要因素是時刻關注市場動態和客戶需求，可以不斷制定出適應市場變化的經營策略。所以商業銀行應該增強創新意識，服務大眾的理念，打造客戶真正需要的產品，來吸引更多的客源。以大數據為基礎分析市場的動態變化情況，對客戶的消費情況進行深入了解和研究，為銀行制定經營策略提供可靠的依據。

2.健全銀行的網上平臺

健全的網絡平臺是第三方支付企業迅速發展的重要因素之一，同時也是商業銀行所不具備的優勢條件。商業銀行應加大人力物力財力的投入來健全網上平臺，開發出完善的網上產品銷售系統，以解決傳統的物理網點限制銀行經營業務拓展的問題。與此同時也要增加網絡科技的支持力度，以數據分析作為優化業務發展的前提，促使銀行的經營方式逐漸向電子化和虛擬化的方向發展。完善的網上平臺不僅僅可以提高商業銀行運轉的效率，對消費者來說也是實現便捷生活目標的一種選擇。

3.積極推動與第三方支付平臺的合作

第三方支付與商業銀行雖然在很多業務上有交叉的現象，但商業銀行開展新業務仍 需與第三方支付機構開展合作以順利完成各個環節。首先，加大對中小企業信譽調查的力度，開展中小企業的貸款業務。銀行要詳細收集中小企業的資料，準確把握它們的信譽程度，為拓展貸款業務奠定基礎。同時也可以改善商業銀行以大型企業為貸款對象的現狀，彌補了在小微企業貸款業務方面的缺失。

參考文獻

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