淺談分紅型少兒兩全保險

1.緒論

1.1研究背景

據國家統計局公布：2015年出生人口為1655萬，隨著社會的發展，少兒的各方面發展受到了極大的關注，家長都希望盡最大的努力保障孩子現在、乃至未來的生活。保險以其便捷靈活、高保障的特性脫穎而出。

教育型少兒險側重教育準備金，依據子女小學、初中、高中、大學等不同成長階段，提供保險給付或創業、結婚基金。教育金保險主要的作用是在強制儲蓄的同時擁有保障，投資回報率不是很高。當前，許多保險公司從經營的角度，將各類少兒保險產品打包出售，其中主險大多為分紅兩全保險，可以為孩子提供教育金，而疾病，醫療和意外都是作為附加險種，供投保人選擇。

近年來，中國壽險市場上銷量最大或保費收入最高的是分紅險產品，分紅險中銷量最大的是分紅型兩全保險。2010年～2014年遼寧省保費及分紅保險保費情況見表1.1。

表1.1 2010年～2014年遼寧省保費及分紅保險保費（單位：億元）

兩全保險能給保險公司帶來穩定、長期的現金流，同時有著保本、增值的屬性；加之分紅險投資收益的特點，分紅型的兩全保險等投資性險種受到了保險公司和投保人的雙重青睞。教育貫穿了少兒的很大一部分成長階段，所以對教育的保證更是至關重要的，同時考慮投資收益的特點，根據市場需要，各大保險公司推出了分紅型少兒兩全保險。

1.2研究意義

少兒兩全保險是少兒保險中的一種，物力；無論之于少兒的自身發展生活，還是之于一個家庭的面對意外事件的恢復與保障，都有重要的意義。因此投保少兒保險意義主要有如下三點：

（1）減輕意外壓力：據有關部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險是很有必要的。這一類的保險一般是消費型的，價格都不貴，一年僅需要幾百元。

（2）降低醫療負擔：重大疾病險投保年齡越小保費越低，現在小孩感冒發燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。合理地選擇保險可以轉嫁孩子的醫療風險，有效保護家庭資產不受損失。

（3）儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從孩子出生到大學畢業參加工作大約需要48萬元與學習相關的費用，這還排除了其它諸如學鋼琴、繪畫等藝術門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用。

2.分紅型少兒兩全保險概況

2.1發展現狀

曾經一度不被看好的少年兒童保險市場，如今卻成了眾多保險公司的必爭之地，多家保險公司都推出了適合少兒投保的保險產品。調查研究指出，少兒保險的由冷轉熱皆因扶養成本的上升，高收入人群認為子女教育基金是未來最有可能提高投入的理財產品。

目前保險市場上針對少兒市場的產品也已經很多，如：中國人壽有“鴻星少兒兩全保險”、“鴻運少兒兩全保險”、“英才少兒兩全保險”，而友邦則有“世紀英才兩全保險”、“天之英才高中教育金保險”等等。孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在 10 年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金。教育儲蓄保險，只要按期交納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取小學教育金、中學教育金、大學教育金甚至婚嫁金。教育保險有分紅型和非分紅型兩種，一般而言，同等保額下，分紅型的教育保險保費更高。

教育金保險的優勢在于，教育金保險具有強制儲蓄的作用，保證性大。它是分多次給付，回報期相對較長，而且提供意外傷害或疾病身故等方面的保障。且保險公司的教育金保險所針對的對象為出生滿 30 天至 14 周歲的少兒。 因此分紅型的少兒兩全保險具有非常高的市場需求率。

2.2產品優勢

分紅型少兒兩全保險產品普遍具有的優點是繳費期短，重點注重孩子教育及婚嫁金的儲備。本文以平安鴻運英才分紅型少兒兩全保險為例，具體的產品優勢為以下幾點：

（1）0歲投保。出生滿28天并出院即可購買，年齡越小對應每期保費越低，盡早規劃，就可以啟到為未來減負的作用！

（2）積沙成金。只需每年或每月固定投入一筆保險費，即可鎖定最高達16萬的教育金，保障獲得良好教育，擁有精彩人生！

（3）保費豁免。保費豁免指的是萬一投保人因意外不幸身故或全殘，如果購買了附加投保人豁免險，那么具有保費豁免功能的教育金保險就可以免除之后需交納的保費，教育金仍將按照約定給付，讓教育零風險！

（4）提前領取。滿足孩子讀書個性化需要，大學教育金靈活領取，可以每年領取，亦可提前一次性領取。形式更靈活，切實滿足對教育金的不同需求！

（5）意外防護。孩子頑皮好動，附加意外傷害醫療保險，保障更全面，使父母更安心！

（6）投保便捷。此產品一般沒有繁瑣的合同條款，保費、條款輕松看；網絡投保、支付便捷，輕松完成投保過程！

2.3產品劣勢

分紅型少兒兩全保險所需繳納的保費較多，所以門檻較高，普及的程度沒辦法大眾化，如果父母經濟寬裕的話，是可以考慮，這塊的投保率高，退保率也相對來說較高。而且一旦退保損失較大，退保只能退回現金價值加兩年的分紅。分紅也是不確定的，也存在沒有分紅的可能性。

2.4調查分析

隨著社會、經濟的發展，人們的理財方式也趨于多樣化，主要包括以下三類：銀行儲蓄、購買基金股票等用于投資的方式、購買保險。通過統計分析發現，人們還是更傾向于銀行儲蓄這種穩健的理財方式，其次是基金股票等投資方式，通過購買保險這種方式既能達到理財的目的，同時又能給家庭一份保障，也越來越受到人們的青睞，其中有孩子的父母更傾向于給孩子購買少兒保險的方式來理財和轉嫁風險。

3.結論及建議

3.1結論

通過本次課程設計的學習，對分紅型少兒兩全保險有了更深刻的認識和理解，并運用調查問卷的形式對少兒保險的社會需求和認可程度進行分析，得出如下結論：

（1）人們普遍對少兒保險的了解、認知程度較低

（2）費用過高 （3）保障范圍較略狹窄

3.2建議

近年來隨著社會的發展，保險越來越受到人們的青睞，少兒保險的發展也進入了一個嶄新的時代。然而也存在一些亟待解決的問題，針對其存在的一些問題，做如下建議：

（1）加強展業宣傳。保險公司應加強對少兒保險的宣傳，將保險營銷員直接展業與網絡銷售相結合，使條款簡單易懂，增加少兒保險的認知度。

（2）適當降低保費。

（3）保障盡可能全面。少兒保險計劃不但至彌補意外、疾病帶來的巨大損失，還應在住院、醫療方面提供相應的保障，提供更全面的保障。

參考文獻：

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[5]吳定富.中國保險年鑒.北京：中國保險年鑒編輯部，2014.

作者簡介：

蔡小雨，女，漢族，遼寧沈陽，碩士研究生在讀，研究方向：系統安全理論及應用、風險分析。