小額貸款行為的法律規制

唐士玉 陳龍 潘相東

摘 要：近年來，由于公司貸款風險加大，不少商業銀行紛紛撤離縣鄉，同時信貸緊縮。因此，農村沒有方便的金融服務，中小企業的融資需求難以滿足。在此背景下，小額貸款公司應運而生，逐步發揮農村金融市場競爭力，融入民間資本，降低融資成本。但是，小額信貸公司在經營實踐中仍存在諸多門檻高，資金短缺，監管制度不完善等諸多瓶頸。因此，有必要研究小額貸款公司的法律規制，并提出立法建議，以保證小額貸款公司的可持續發展。以當地省份的制度和實踐為例，深入分析了小額貸款公司面臨的法律問題及其成因。本文在對海外立法和實踐進行調查的基礎上，提出了法律規制立法的系統思路。

關鍵詞：小額貸款；民間借貸；農村金融；信貸監管

一、我國小額貸款公司的運行困境與原因分析

（一）強制發起人承諾制度

指導意見規定，小額貸款公司應建立保薦人承諾制度，公司股東應與小貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守章程，參與管理，承擔風險。其中，該“辦法”的監督管理，湖南省市小額貸款公司的規定，設立小額貸款公司，建立中的應用，以及應用到企業上市三個階段的開放，應用程序必須提供相關信息的股東承擔責任?！苯K小額貸款公司的管理措施”也將是責任承諾書，作為公司成立的必要材料。上述規定無疑違反了公司法的基本概念。小額貸款公司作為企業法人，具有獨立于股東的人格。當出現風險或債務時，應承擔法人所有財產的責任。除繳納出資外，法人股東不再承擔公司債務，即使公司資不抵債。股東有限責任是公司最吸引人的發明，它可以保證股東不會因為破產的損失，但也為幽靈的“享受”投資者消除來自后方的威脅。因此，強制性保薦承諾規則的設計不僅違背了公司法的基本原則，而且阻礙了私人資本的整合，阻礙了小額貸款公司的發展。

（二）經營資金短缺問題

由于資金來源狹窄，民間資金需求不斷增加，各地小額貸款公司資金短缺的情況已成為小額貸款公司可持續發展的瓶頸。根據“指導意見”，小額信貸公司的主要資金來源是股東支付的資金，捐贈資金以及不超過兩家銀行機構的收益。在法律，法規規定的范圍內，小額信貸公司應當取得銀行業金融機構資金余額，不得超過凈資本的50%?！瓣P于湖南省小額貸款公司試點執行情況的意見”根據“指導意見”規定，不得將任何銀行貸款和資金投入股份，不需要社會集資，借款或委托理財。實際上，小額貸款公司幾乎不可能收到捐款。雖然小額信貸公司具有一定的“扶貧”性質，但并不是慈善事業。作為一個企業實體，盈利能力是一個基本特征。個人或企業不會捐款給營利性企業。同時，小額信貸機構的非金融機構身份使得他們無法在金融機構之間享受銀行間的借貸和轉貸業務。此外，小額信貸機構的注冊資本均為貨幣資金，不能由銀行擔保或抵押。銀行業金融機構難以融合。

（三）監管體系龐雜問題

目前，中國小額信貸公司的法律體系處于法律狀態。沒有更高層次的法律來指導和規范小額信貸公司。這樣一個制度是由行政部門的規章制度，如“指導意見”和各地的規范性文件。根據“指導意見”，省政府需要明確的是，?。▍^）金融機構或者有關機構負責對小額貸款公司進行監督管理，或者不能在省內設立小額貸款公司。省政府指定的主管部門履行監督管理職責的制度設計，導致各省的規定不一致，無法形成國家統一的監管體系。而在當地，小額貸款公司的監管制度比較混亂。財政部門，國家發改委和公安機關都有監督和控制的權力。各部門之間的責任界限不明確。監督的主體不明確。即使是共同監督下的部門之間的沖突。如按照“湖南省小額貸款公司試點實施意見”，建立了“領導，協調，銜接，依法管理”的監督管理機制。本著“誰是先導，誰負責”的原則。在全省，小額貸款公司的日常監督和風險處置主要由市政府和市，區兩級試點縣承擔。試點縣市政府是小額貸款公司風險防范和處置的第一責任人；全省有關部門結合職責分工，負責加強對小額貸款公司的監督管理。因此，改變現行的監督管理模式，成立專門的監督管理機構。

二、我國小額信貸公司的法律規制：規則設計與立法構想

我國立法對小額貸款公司的要求比較嚴格。無論從強制保薦人承諾制度，注冊資本管制，公司成立時的出資方式，還是公司運作中資金來源和利率上限的限制，經營范圍的限制，甚至公司退出市場的規定都體現了一種監管主義，使得小額貸款公司在實踐中陷入嚴重困境。為了緩解這一困境，除了反映未來立法的自主精神，放寬對小額信貸公司的控制外，還應該改革一些具體的規則，確保小額信貸公司的生存和發展。

（一）制定更高位階的法律法規

許多海外國家已經對小額信貸機構作出特別立法，以確保小額信貸機構在合法的環境中運作。中國應加快立法步伐，制定更高層次的法律法規，杜絕沒有統一規范的地方立法水平低下和地位分散的局面。此外，立法應該體現自由主義的原則，放松對小額貸款公司的控制。自治的精神應體現在強制性和自愿性條款以及行政機關的管理范圍和程度上。

（二）公司設立階段的規則再造和立法構想

首先，取消發起人承諾制度，免除無過錯責任人的責任。“指導意見”和“公司法”有關規定違背了加大投資者負擔的基本理念，不利于私人資本的流入。小額信貸公司的性質是公司法人，具有全部法人的基本特征，自主承擔責任。股東承擔出資金額的責任。其次，要從以下三個方面放松現有的資本制度：一是各地要立足“指導意見”規定的最低注冊資本，適當調整各地區的經濟水平，不要過度提高注冊資本門檻二是取消對資本金要求的上限，由發起人酌情決定資本的數額；第三，在貨幣資本滿足最低注冊資本的情況下，應允許股東使用公司有價值，可以用貨幣進行評估和依法轉讓的財產投資符合非股東投資需要貨幣資產。最后，根據不同地區，不同服務對象設定市場準入條件，對小額貸款公司進行分類。對于在市區經營，以中小企業，小微企業和個體工商戶為主的小額貸款公司，準入條件要高于在農村經營的小額貸款公司，主要服務于農戶。

三、總結

作為一種新生事物，小額信貸公司在各省試點階段取得了一定成效，在一定程度上緩解了試點地區中小企業融資難的問題，更好地整合了民間資本，為發展“三農經濟“的資金支持。但在三年的發展過程中，小額貸款公司也暴露出立法水平低，建設難度大，運營資金短缺，利率上限控制，監管復雜等諸多問題。系統。以地方省份的制度和實踐為例，本文借鑒國外立法和實踐的經驗，在分析存在的問題的基礎上，提出了小額貸款公司的監管思路和立法思路，以保證小額信貸公司的可持續發展。

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[3]魯敏.我國民間金融發展的法律規制研究[J].改革與戰略.2016（03）

作者簡介：

唐士玉（1998-），男，漢族，四川省安岳縣，本科，研究方向：法學。

陳龍（1996-），男，漢族，四川省冕寧縣，本科，研究方向：法學。

潘相東（1996），男，漢族，四川省安岳縣，本科，研究方向：法學。