防范扶貧小額信貸分貸統還風險

2019年全國兩會，民進中央提交《關于防范扶貧小額信貸分貸統還風險的提案》，得到中國銀行保險監督管理委員會的答復。答復中對民進中央提出的傳導壓實各級各部門工作責任，加強貸后檢查、資金監管和風險預警，合理調低經營主體股本收益，加大對分貸統還經營主體幫扶力度，分貸統還扶貧小額信貸分類處置貸款風險等建議，所開展的相關工作進行了介紹，并表示下一步，銀保監督會將會同相關部門繼續完善扶貧小額信貸政策，進一步規范和完善扶貧小額信貸管理，特別是切實做好“分貸統還”扶貧小額信貸分類處置工作，防范化解金融風險，促進扶貧小額信貸規范健康發展。

“分貸統還”模式是指在扶貧產業項目中，扶貧經營組織與貧困農戶就指定項目建立緊密利益聯結機制，貧困戶作為借款主體申請貸款后，貸款資金由扶貧經營組織負責統一管理和使用，扶貧經營組織與貧困戶共同受益，政府為貸款提供財政貼息，扶貧經營組織在貸款到期前代貧困戶償還貸款本息的扶貧小額信貸模式。實踐中存在諸多風險：

一、金融風險

扶貧小額信貸尤其是分貸統還項目，貸款占比高，涉及群體多，風險隱患大，甚至不排除有個別地方政府將貸款資金用于基礎設施、醫院、學校等政府投資的公益性項目，實質成為了政府債務的組成部分。也有部分“分貸統還”的企業違規改變貸款用途，為貸款逾期埋下隱患。

二、法律風險

分貸統還的部分協議約定內容與現行法律法規相沖突。分貸統還實質是貧困農戶借錢，企業用錢還錢，與《貸款通則》等相關規定中，借款人“應當按借款合同約定及時清償貸款本息”、“不得用貸款從事股本權益性投資”相沖突。以股金的形式入股幫扶企業，如幫扶企業是有限責任公司或股份有限公司，按照公司法規定，股金不允許退還且公司股東承擔有限責任，而該模式貸款到期后由幫扶企業歸還，實質上是退還了股金，不符合法律要求。

三、經營風險

分貸統還模式將貧困戶的資金歸集幫扶企業集中經營，有效規避了分散經營面臨的風險，提升了扶貧資金的使用效率，但可能將扶貧小額貸款的分散風險轉化為集中風險。扶貧企業存在自身經營風險，且分紅偏高負擔重。

四、信用風險

幫扶企業主要為農業類企業，該類企業資產主要為農業類資源及機械設備等，不符合銀行抵押要求或抵押率很低，幫扶企業中提供有效抵押的比例普遍較低，一旦出現風險，銀行債權難以實現，到期的扶貧小額貸款不能及時償還本息，形成不良貸款，將會導致貧困農戶出現集體失信局面，可能引發嚴重的群體性事件。

為此，建議：

一、傳導壓實各級各部門的工作責任

建立省市主導，縣級主體的工作機制。縣級政府承擔扶貧小額信貸風險防控的主體責任，相關部門和放貸銀行承擔工作責任，鄉村兩級承擔協助監管責任。建立扶貧、財政、金融辦、人民銀行、銀監、保監等相關部門定期會商研判機制，逐級逐月通報機制，對逾期貸款較多的縣市區約談督辦機制，納入脫貧攻堅目標管理的考評機制，持之以恒抓好風險防控。

二、加強貸后檢查、資金監管和風險預警

各級扶貧、財政、金融辦、人民銀行等相關單位加大監督檢查頻次，鄉鎮政府與承貸銀行加強聯合貸后檢查和資金監管，確保資金合理使用。對出現的風險信號，及時報告縣級防控小組及時分析處置。

三、合理調低經營主體股本收益

政府相關部門、承貸銀行應深入每一家幫扶企業走訪調研，根據企業行業特點和經營情況，合理評估分紅標準。對經營壓力較大，逾期風險可能性高的企業，可與關聯農戶溝通協商，適當降低分紅標準，盡量控制在6%以內。

四、加大對分貸統還經營主體的幫扶力度

政府應盡可能優先將分貸統還企業和項目納入農業保險。對面臨經營困難或逾期可能的企業，一家企業可明確一名縣級領導幫聯，在其生產、加工、銷售、融資各環節，為企業排憂解難，讓企業渡過難關，避免出現貧困農戶集體失信的危險。

五、分類妥當處置貸款風險

對正常貸款，搞好跟蹤服務，提醒其提前做好到期還款計劃；對于產業效益尚未體現，需延期的要及時審核，準確把握和運用好無還本續貸和展期政策，在風險可控的前提下，可為其辦理展期、無還本續貸或轉為商業貸款等；對于確屬不可控因素導致產業失敗，無法償還的，要發揮好風險補償金的作用，及時補償核銷；對于惡意拖欠、拒不還貸的企業，要加強教育，聯合工商、稅務、金融、法院、檢察院、公安等力量依法進行強制清收。