你應該怎么買保險

崔鵬

我接到讀者的來信，問我為什么從來不說保險的問題，覺得作為理財投資的專欄這似乎不妥。

這話并不完全對，我也對人們購買保險提出過建議的，那次的題目叫《蕭條時期的九條保險經》。當時北京的平均房價8000多元，而且我還用著三星的翻蓋手機。我的天，的確好長時間了。

其實，很少提到保險大概有兩個原因，第一是我不喜歡在專欄里假設人們死亡或者患病的概率;第二，摳算某個保險產品或者條款，我總覺得它太無聊了。

當然，我覺得保險可以偶爾說說，給公司人調劑一下。

其實人們之所以對保險沒概念是因為保險是個關于概率的產品，人類的大腦很難理解它，所以對它的估價也經常莫名其妙。沒人會因為口渴到便利店去買一瓶辣椒油，也沒人因為著急回家專門換乘3次公共汽車。但類似的事在人們購買保險時是會出現的。

所以，大多數人對保險的態度也呈兩種極端狀態：因厭惡而拒絕購買保險，或者被保險業務員、身邊人的不幸嚇唬得買了很多不著邊的保險產品。錢花了不少，自己的問題卻根本沒有解決。

應該買什么保險

其實就像所有商品一樣，保險也是為了滿足人們的需求。普通人在制定自己的保險規劃之前，應該弄清楚自己有什么風險需要用保險產品來解決。

那些生活在城市中的普通人有什么風險要覆蓋呢？簡單來說，就是因為某種不可預期并且不可控事件的出現，剛性花費大幅度上升、預期收入大幅度下降（甚至兩種情況同時出現）。

如果你覺得這么說太拗口了，那我說得再具體一點。

對于成年人a先生來說，他會遇到的不可預知的倒霉事不外乎兩種，一個是得了大病。這會導致他無法上班，而且需要入院治療，那么他需要的保險就是一份大病險，用來補足他的收入損失，另外還需要一份醫療險來對沖他的住院治療花費。

另一個，a先生可能因為意外致殘，比如臺風刮來個花盆正好砸中他。那a先生同樣將無法工作并失去收入，同樣也需要住院治療。此時應對他的問題的兩個保險產品就是意外（致殘）險和醫療險。

第三種情況，如果倒霉的a先生沒治好，死了，而他還有一些責任沒有完成，比如小孩的撫養費用、父母的養老費用，以及大件商品的按揭，比如房貸。能解決這個問題的保險產品是壽險產品。

第四種情況，a先生因為意外（那個花盆）很痛快地就死了，且同樣面臨剛才所說的責任未完成。解決問題的將是壽險和意外險。

總而言之，a先生作為一個有子女、有父母的成年人，為自己配置4種保險，他的主要風險基本上就可以覆蓋了。它們是：醫療險、大病險、意外險、壽險。

①醫療險：主要是醫療門診和住院的費用報銷。當然，門診花不了多少錢，關鍵的問題是住院——我感覺這種保險是最重要的，但它往往最容易被人忽視。

②大病險：它主要負責你得了“大病”，失去勞動能力期間的收入補償。

③意外險：由于意外而致殘、致死的收入補償和責任補償。

④壽險：用于死者的責任補償。

大多數人對保險的態度也呈兩種極端狀態：因厭惡而拒絕購買保險，或者被保險業務員、身邊人的不幸嚇唬得買了很多不著邊的保險產品。

應該買多少保額的保險

知道了應該買什么保險，接下來的問題是應該買多少保額的保險，從中可以倒推一個人每年要為保險產品花費多少。

在應該買多少保險這部分，我們需要很多不吉利的假設，那就還用倒霉的a先生舉例吧。

①a先生的醫療險保額

這里的一部分風險可以由社保中的醫療險承擔。比如北京的職工社保醫療險的住院部分封頂是30萬/年，個人要承擔10%。如果a先生真的罹患大病，每年的治療費用預期在80萬元以上吧，中間有大概50萬元的醫療費用敞口，需要用商業醫療保險來補足。

②a先生要買多少大病險

大病險是最容易引起誤會的產品。首先是容易和醫療險混，然后就是人們對大病險該保多少額度沒有概念。

大病險和醫療險完全不同。除了上邊說的保險對個人的用途不同（行話叫“保險責任”），保險公司對投保人的給付方式也不同。醫療險是保險公司給投保人報銷，門診、住院花多少報多少。而大病險，只要a先生得了保險合同所覆蓋的大病，保險公司會一次性給付保險金。

那么大病險到底應該買多大的額度呢？這個取決于a先生的疾病需要多長時間痊愈或者通常在于年限。比如，a先生對自己的規劃是5年，那么按咱們上邊說的，假設a先生原來每年的稅后收入是15萬元，為了保證a先生及其一家人在這段時間生活質量不至于大幅度下降，那么大病險的保險金額就應該是15×5萬，在75萬元左右。

③a先生的意外險

這個意外險主要是防備a先生出了意外，保額應該在100萬元左右。但因為意外險非常便宜，所以不用計算得太精細。其實我覺得意外險主要覆蓋的問題是，a先生被花盆砸中，但他沒有立刻死亡產生的那部分花費。

④a先生死了怎么辦

a先生的壽險保額應該買多少？這可以通過a先生的未完成的財務責任得出結論。簡單的計算公式可以是：

撫養小孩a預期費用+贍養父母a預期費用要負擔的大額貸款

假設a先生的小孩6歲，到大學畢業還有16年。每年花費10萬元，那么這部分開銷大約在160萬元左右。

a的父母假設現年70歲，預期活到85歲，每年的生活費需要15萬元，而這兩個老人每年的退休金總共12萬元，缺口為3萬元，按15年計，則贍養預期花費數字為45萬。

a先生的房貸算作150萬元。

綜合以上三項，a先生的財務責任應該在355萬元左右。他的壽險按著這個數字買就差不多。

當然，這里有幾個事要說明一下。一個是咱們在欄目里討論的主要目的是讓大家清楚壽險保額的確定是由哪些項目構成的，它不是按年金累計的方式計算，所以咱們沒有把未來現金的折現問題算進去。

另一個是a太太的問題，她可能在a先生去世后改嫁，或者還有什么更好的生活方式，咱們在這不討論了。咱們把a先生的財務責任劃得大一點只是為了方便，也沒有性別歧視的意思。

下面是幾個挺重要的提示

①是不是要買能返還的保險

建議在明確保險功能的前提下盡量讓保險和投資分開。別以為返還險便宜，在好多時候它反而貴。

②這種“便宜”一定要占

政府為了社會公平和穩定，會向居民推出一些非常高性價比的保險，比如咱們前邊說的社保，以及很多城市的少兒醫療保險。這些保險都是經過政府補貼的，嫌麻煩放棄是很虧的，一定要交。

③如果你經常出國旅游和出差，最好對這部分生活有個保險補充

④a先生的保險配置思路，是可以復制給a太太的。