消費有道，拒做“小負翁”

據《騰訊00后研究報告》顯示，“00后”的平均存款是“90后”的三倍之多，擁有更大的零花錢（壓歲錢）支配權和更強的消費力，消費時更獨立、更有主見。“愿意為自己的興趣付費”，這種自由的消費態度是“00后”的一個重要特點。

但與此同時，我們不得不關注的現象是部分“00后”高中生因追星、攀比、游戲充值等而產生過度消費，其花銷之高讓人瞠目結舌。

敲響“小負翁”們的警鐘

我追我的星，你掏你的錢

某校高一學生小袁是某明星團體的“死忠”粉絲，她聲稱自己剛“入坑”，與偶像正處于“熱戀期”，對該團體的專輯、周邊產品毫無抵抗力，一見到就“手癢癢”。追星到底有多“燒錢”？半個月前，小袁已向父母、姥姥姥爺討要零花錢共2500元，如今已花得一分不剩。此外，小袁還會通過“談條件”來預支零花錢。

“面子”很重要

剛上高二的小何說，除了生日時需要送“豪禮”，碰上元旦、圣誕節等節日，班上許多同學都會互贈禮物。如果一段時間內不巧碰上兩個朋友的生日，那自己的腰包就要“嗚呼哀哉”了。雖然這種“人情消費”令自己苦不堪言，但小何直言：“就算我不想送，別人送給我，我總要還禮的吧？”

“親，走起來刷一下”

據相關報道，徐州某校一高二少年超超（化名）平時很喜歡看網絡直播，在××直播平臺上，他認識了一個女主播，女主播經常通過微信“委婉”地邀請他觀看直播。2017年暑假，超超不斷地在該直播平臺上給這位女主播“送禮物”，兩個多月內，他通過母親的支付寶賬戶給女主播打賞了40萬元左右。

高中生正處于成長階段，自主意識越來越強，但容易受不良風氣影響，出于攀比、虛榮、享樂等心理而產生非理性的消費行為。雖然如今的生活水平越來越高，但我們在消費的時候，要考慮清楚家庭的實際情況，量力而行。如果任性為之，遲早要為自己的沖動“買單”，甚至可能導致悲劇的發生。

近年來，隨著網絡金融平臺的不斷發展，人們的消費方式發生了翻天覆地的變化。新興消費理念不斷涌現的同時，許多幾乎“零門檻”的消費平臺也紛紛出現，它們普遍具有無抵押、到款快、操作簡便等特點，即使是高中生也能輕而易舉地使用。在學生之中，影響較大的當屬“校園貸”。

真相揭

危險的“校園貸”

“校園貸”是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為，通常有借款周期靈活、放款時間短、門檻低，高額利息、高違約金等特點。近年來，隨著網絡技術的發展，越來越多的金融平臺開始搶占學生市場。各種“校園貸”不僅在高校中普遍存在，而且在中學生群體中也開始逐漸流行。

據相關報道，2017年11月，寧波某高中的小徐（化名）希望通過“校園貸”借一筆錢來緩解自己的用錢緊張，誰知卻落入了陷阱之中。在找貸款中介借款一個月后，小徐收到了一條平臺收取貸款本金和利息的消息——明明只拿到3000元貸款，卻被告知要償還18500元。

小徐找辦理貸款的人理論，但他們卻辯稱不是自己操作的，甚至還恐嚇起小徐。無奈之下，小徐只好到派出所報警。

點評：“校園貸”具有高利率的特點，沒有穩定收入的學生很容易產生違約，陷入巨大的借貸糾紛中。而一些非法的平臺甚至會通過外包的催收團隊，采取騷擾、威脅等較為激進的方式催收款項，對學生的身心健康、學習生活、人身安全造成極大影響。

高中生喜歡追求潮流，對于新鮮事物的接受能力較強，容易掉入消費的陷阱之中。建議同學們平日里重視正確消費習慣的養成，對自己的消費行為進行合理約束。

培養合理的消費觀念，要敢于向自己的盲目消費“開炮”，做到“心里有一本賬，手里有一把尺”，從點滴儲蓄開始，學會為自己的未來筑穩抗風險的基石，儲備救急的“糧食彈藥”。

正視消費心理

一些同學之所以生活費容易超支，除了“人情”“面子”等因素，還在于對自己的喜好不加控制，盲目購買與自己的需求不符的消費品。我們應該充分正視自己對于某種事物的“執迷”，有意識地控制自己依賴購物來獲得心理滿足的行為。對于“盲目收集喜好的物品、只買不用”的情況，我們可以在筆記本、手機備忘錄上整理出類似物品的數量、價格、新舊等情況，減少無謂的支出。

學會“延遲消費”

某些消費實際上屬于“沖動消費”，例如我們看到一件心儀的物品就急著下手，拋開價格劃算與否不說，其實有很多物品都是我們非必需、非急需的。我們大可先將心儀的物品的品牌、規格、型號等記下來，與其他同類商品進行比較或者過一段時間，再看是否非買不可。

學會儲蓄和記賬

通過強制定期儲蓄，例如零存整取、整存整取等方式按時進行存款，或者固定每個月將部分零花錢存進儲蓄罐等，改掉亂花錢的習慣;同時，了解自己的消費去向，通過筆記本、手機等進行隨手記賬，哪些花得值、哪些造成浪費都一目了然，可以優化自己的消費結構。

家庭合力，共筑美好生活

對于一個家庭來說，形成良好的消費氛圍是離不開每一個家庭成員的努力的。那么，高中生和家長具體能做些什么呢？

高中生看這里

毋庸置疑，最適合高中生的消費方式就是“投資自己”，將消費的對象變成“自己的未來”。

首先，我們要做好自己的學業與職業規劃，想清楚自己喜歡什么專業、想從事什么樣的職業等。通過對自己進行反思與審視，在心中形成一幅清晰的“人生路徑圖”。

接下來，你就可以為自己的未來與愛好付諸行動了。比如，對機器人編程感興趣的同學，可以在網上購買入門級別的開發板，與論壇里的“編程大神”們交流學習，從最簡單的操作開始，逐漸掌握更厲害的技巧;對世界文化史感興趣的同學，可以購買相關書籍，把自己的思考整理成“手賬”……

將金錢花在提升自身能力上，持續努力投資自己，相信你必定會有所收獲。

家長看這里

關于金錢，青少年必然會有很多疑惑。而如何引導他們培養正確的金錢觀念，家長可以發揮更大的作用。先讓我們看一個場景對話——

媽媽：“你抽屜里的一百多元不會是偷來的吧？”

兒子：“不是的，是我掙來的。”

媽媽：“掙來的，你怎么掙？”

兒子：“我幫同學掃地、倒水、打印資料……”（把臉轉向窗外）

媽媽：“你怎么能這么貪錢？學校是一個學習的地方，等將來工作之后你有的是時間賺錢。趕快把這些錢退還給同學，以后不能這樣了。”

兒子：“……”（沒有吭聲）

媽媽：“快去！等你做好了，媽媽獎勵你五十元零花錢。”

這個故事和我小時候的經歷蠻像的，可能有很多家長覺得母親的做法沒什么不對，甚至還會覺得做得挺好的。可是，孩子可能會有這樣的想法——

“那好吧，不賺同學的錢了，只要媽媽一直給零花錢就行。”

“媽媽說幫助同學不能收錢，那我以后再也不幫他們了。”

“我把錢退給他們，豈不是白幫他們做事了？以后他們再來找我怎么辦？”

引導孩子樹立正確的金錢觀念，關鍵是要讓孩子明白“君子愛財，取之有道”。當孩子發覺錢可以用來買好吃的零食、好玩的電子產品，去想去的地方的時候，如果家長不善于引導，孩子也許會想一些歪主意來弄錢，很可能會誤入歧途。

家長要以身作則，讓孩子認識到金錢是要通過努力工作才能得到的，一切享受的背后都是辛勤勞動的付出。與此同時，引導孩子樹立一定的理財意識，給予他們充分的自由和獨立決策的機會，自主支配自己的零花錢。也就是說，相對于一味地教育他們該做和不該做什么，不如讓他們親身去體會，比如，與孩子一起去跳蚤市場賣東西，家長僅作為參謀，攤位商品價格與支出由孩子自己決定等，家長再尋找合適的機會提出建議。

無論是孩子還是家長，都應該秉持正確的態度，努力去營造節儉消費而有品質的美好生活。

作者簡介：許之懌，畢業于中南財經政法大學金融學院，前新進創投投資分析師，現于某上市公司戰略投資部任投資經理。

從1000元錢開始學理財

如果挑一句話作為告誡外行人的話，我想絕大多數金融從業者會選擇這一句——“風險與收益永遠成正比”。想獲得多大的收益，就得冒多大的風險，任何理財方式都會受這條準則所限制，概莫能外。首先，筆者給大家簡單介紹一下“基金”與“股票”。

【基金】簡單來說，基金公司設定一個募集目標后，向合格投資者募集資金，然后將募集到的資金拿去做各類投資，賺到的錢大部分都會分給投資者，而基金公司則從中抽取小部分盈利及一定比例的管理費作為報酬。

根據投資對象的不同，基金可分為很多種類型。其中，股票基金收益和風險相對較高，貨幣基金的收益和風險相對較低。

【股票】形象來說，股票相當于股份公司在“湊錢”（籌集資本）時向買股票的人（即股東）頒發的一種“所有權證書”。股東可以憑這份“證書”分享公司發展所帶來的利潤，但同時也要承擔公司因經營不善等而產生的虧損。我們常聽到的“牛市”與“熊市”就分別是股票市場行情“普遍上漲”與“普遍下跌”的形象稱呼。

結合具體的理財方式來講解，同學們會更好地理解“風險與收益”的關系。假設你有1000元理財資金，你可以有以下選擇——

1.把錢存進銀行，這是最為安全的理財方式。

收益：最低。以整存整取的方式，平均每1000元的銀行存款，每年可能有約20元錢的利息。

風險：最低。損失1000元錢本金的可能性微乎其微。

2.拿錢去買基金，收益會更高一點，但存在虧損的可能。

收益：中等。不同類型的基金收益率不同，一般來說，穩健型基金的年收益率在4%左右。

風險：中等。不同種類的基金有不同的虧損可能性。

3.拿錢去炒股票，收益可能就更高了，但這也是風險最高的理財方式。

收益：很高。用1000元錢投資股票，一年賺200元錢一點都不夸張。

風險：很高。有可能連1000元錢的本金都虧了一半，甚至是血本無歸……

筆者有話說：高中生為了賺取收益，買基金或者炒股合適嗎？答案是并不合適。現代的金融市場歷經了上百年的發展，早已變得復雜無比，沒有經過數年時間的刻苦鉆研，“小白”們在其中絕對是輸多贏少。可能你會一時運氣好，賺到一點錢，但好運氣可不會一直眷顧你，長期來看，虧損的可能性要大得多。并且，作為一名時刻備戰高考的高中生，是不應該花太多時間去鉆研金融市場的。

分期購物背后的“費率”套路

舉個例子，小明看中了一臺標價為1200元的手機，通過××平臺的分期付款方式購買，12個月還清本息，每月費率僅為0.6%。

通過計算可知，小明每個月只需要支付100元的分期金額，再額外支付1200×0.6%=7.2（元）的手續費。看到這，你可能會感慨費率真的特別低，然而，事實并非如此。

小明每一個月都在還款，其實他欠的借款額是越來越少的，但費率卻沒有隨之降低。假設小明在2019年1月購買了手機，到了11月雖然他已經共還清了前11期的欠款，但即使他還剩最后一期沒還（分期金額100元+手續費7.2元），他也仍在按照當初所計算出來的總還款額還息。想要知道小明分期付款的真實費率，我們需要用到“內部收益率”（簡稱IRR，原理較為復雜，感興趣的同學可查閱相關資料）計算公式，其簡化形式為a×b×24÷（b+1），其中a代表月費率，b代表分期月數。通過計算容易得出，小明此次分期付款的折算年化費率竟然高達13%！

筆者有話說：有些同學可能會說，我才不想理費率的問題呢，還款金額在我可接受的范圍內即可。而這也是問題的關鍵所在，分期購物容易讓人們養成“提前消費”的習慣，使得許多同學忍不住“先買為快”，沒過多久，就發現自己陷入了用下個月的生活費來還這個月的借款的循環里。天下沒有免費的午餐，我們在購物之前要多留心，保持理性，不要被各種促銷活動所迷惑。

網購的真相，了解一下？

網購成了新興的消費方式，給人們的生活帶來了便利，“剁手族”中不乏高中生的身影。在購物的時候，我們也應了解一些關于網購的真相，提高辨識能力，避免為了省錢反而花了冤枉錢。

我是維權小衛士

網上有的商家會賣質量有問題的貨品，在開箱檢查后，如果你發現商品有問題，可以留存證據和商家商討，客服一般會迅速聯系你，免費退換貨或者給予一定補償。如果你買了東西，商家卻找理由故意不發貨，你可以去找網站客服投訴商家，網站一般會強制商家給予成交金額的30%作賠償。

曾經有一次，我在某大型零食旗艦店出售的豬肉脯里吃到頭發，商家表示只愿意賠償商品原價，而我通過《食品安全法》和《消費者權益保護法》，為自己爭取到了應得的額外賠償。在維權中，除了利用電商平臺的相關規定，我們還可以運用法律武器來保障自己的合法權益。

點評：商業失信太可惡，無良商家花招多，法律武器保權益！

“撿白菜”也有風險

有時候同學會在網上購買一些二手物品，比如電子產品、生活用品之類的，不得不說“撿白菜”的價格的確很實惠，但由于二手平臺準入門檻低，因此給了騙子可乘之機，同時扮演賣家、買家角色的騙子比比皆是，同學們要注意分辨賣家和買家的個人信息。

例如，你要買的東西在賣家的個人信息中出現很多次成功交易的記錄，那你就要注意了。正常的賣家都是出售自己的二手閑置物品，一般不會有很多相同的物品閑置。當你是賣家時，要注意拒絕對方添加自己的微信或者QQ，謹慎對待對方提出的線下交易要求。一般來說，通過平臺進行交易較為安全，也能減少被騙的可能性。

點評：只顧著低頭“撿白菜”，沒準哪一天就真的會收到騙子給你寄的一顆白菜。

消費能夠促進經濟的發展，讓人們享受美好的生活。如前文所述，對于高中生而言，最好的消費方式就是“投資自己”，讓自己成長為更優秀的人。而時間就是金錢，有效利用時間，更是我們要堅守的“消費之道”。希望你能好好利用自己寶貴的財富哦！