網貸“套路”風險倒逼行業合規

雷玄

網貸之家最新數據顯示，今年7月份網貸行業的成交量為900.28億元，同比下降62.19%，成交量基本與上月持平。截至7月末，網貸行業正常運營平臺數量跌破800家整數關口，下降至787家，相比6月底減少了30家。隨著監管力度加強，未來網貸行業將呈現分化狀態：一方面是頭部網貸平臺在“增資”“三降”的同時，及時進行備案，逐步完成合規，繼續生存發展;另一面，隨著出清延續，一部分網貸平臺面臨“清退”和“轉型”。

網貸是金融業一項創新

網貸行業，即網絡借貸，是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸，個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構，即網貸平臺，是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人進行直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

在我國，網貸行業起步于2007年。2014年起，進入快速發展時期，交易規模迅猛增長。從2016年開始，網貸行業月投資人數基本保持在300萬人以上。

在互聯網時代，金融行業出現的創新，網貸行業算是一個，這是普惠金融的重要創新成果。網貸平臺將社會閑散小額資金積聚起來，并通過平臺信息對接滿足資金供需雙方的金融服務需求。隨著互聯網技術的普及，我國網貸行業商業模式迅猛發展，創新出多種借貸商業模式，讓所有的金融運作流程都在互聯網上完成。

之所以網絡借貸在我國得到蓬勃發展，依賴于資金供需兩端的現實背景。一方面，網絡借貸為個人和企業提供了新型融資渠道，并且相比于銀行信貸，網貸產品的期限更加靈活;另一方面，與銀行存款以及理財產品相比，網貸投資產品往往能夠提供更高收益率，為消費者提供了一個高收益的新型投資渠道。

雖然，線上操作可以大幅度降低網貸平臺的運營成本，但是受技術發展制約及相關監管政策等因素影響，在過去的發展過程中，網貸行業出現了許多信用“黑洞”，帶來了網貸行業的高風險：網貸消費者因信息不對等遭遇“套路貸”而面臨暴力催收的遭遇，借款平臺因無法全面掌握“老賴”的真實資料，即使聘用了大量的審核人員，無法避免死賬爛賬的情況。

網貸行業經過2016年和2017年的爆發式增長后，從2018年開始增速明顯放緩，2019年持續下降。融360大數據研究院重點監測數據顯示，2019年上半年，網貸行業累計成交量為4371.85億元，較2018年下半年網貸行業累計成交量5983.03億元環比下降26.93%，較2017年下半年累計成交量13992.91億元的歷史成交最高峰時期下降68.76%。

數據顯示，2016年初，月借款人數不足100萬，到2017年底，月借款人數超過500萬。2018年網貸行業投資人數和借款人數有所回落，網貸行業規模不斷縮小，平臺退出數量不斷增加。

與此同時，網貸消費者態度也逐漸趨于保守，投資活躍度降低。網貸之家數據顯示，截至7月末，網貸行業活躍出借人數、活躍借款人數分別為199.51萬人、233.65萬人，其中活躍出借人數環比下降1.59%，約減少3.23萬人;活躍借款人數環比下降3.21%，約減少7.75萬人。

行業的野蠻生長，市場的逐漸發展逐步倒逼網貸行業合規。

面對風險監管趨嚴

有分析文章指出，行業出清和備案合規要求是網貸成交量下降的最主要因素。

近年來，監管政策對“互金”業務監管指引趨嚴。互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》明確規定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金，以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

從2017年“雙降”要求的降存量規模和降投資人數，逐步升級為“三降”，即降存量規模、降借款余額和降投資人數。至2019年初，《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》（175號文）將堅持以機構退出為主要工作方向，除部分嚴格合規的、在營的機構外，其余機構能退盡退、應關盡關，加大整治工作的力度和速度。同時積極引導部分機構轉型為網絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產管理機構導流等。

2019年上半年，行業出清延續，部分頭部平臺為了達到監管的“三降”要求，主動減少發標數量，降低成交規模，成交量繼續下滑。網貸之家數據顯示，2019年上半年，網貸行業正常運營平臺數量已進一步下降至864家，停業及問題平臺為215家。

7月，有關陸金所（上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司）計劃退出網貸業務的消息傳出后，引發業界廣泛關注。陸金所在回應部分媒體時表示，旗下陸金服P2P業務正積極響應和配合監管“三降”要求，現有產品與客戶權益不受影響。

有分析指出，陸金所之所以計劃退出網絡借貸業務，是由于P2P網貸備案短期可能難以實現，已影響其上市、登陸資本市場的進程。因此，高層最終選擇放棄占比公司業務不到10%的網絡借貸業務。

有業內人士預測，2019年下半年，網貸行業關鍵詞仍將是“出清”和“備案”，即：一些問題平臺以及達不到備案要求的平臺將清退或轉型，成交量將繼續下滑，如果備案試點啟動，網貸成交量有望在下降到一定程度后保持相對穩定的水平。

“野蠻生長的網絡借貸業務，看來即將告一段落了。”部分網友表示。

對普通消費者來說，中國質量萬里行提醒，金融消費者在享受互聯網金融便捷的同時，也要提高警惕，做到：

第一，樹立正確的消費觀和金錢觀，避免超前消費和過度消費。

第二，選擇正規機構進行消費。不要輕信非正規醫療機構的虛假宣傳廣告。

第三，看管好身份證件及相關信息，避免不法分子在未經本人許可的前提下，利用有關信息申請貸款。同時，勿將手機通訊錄等敏感信息泄露給第三方。

第四，了解實際貸款機構的準確信息，并向該機構核實貸款的條件和審批流程。

第五，務必留存協議書面文本或電子文檔、截屏圖片等能證明協議約定內容的證據，以便相關部門開展查證工作，及時保護自身合法權益。