我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和監(jiān)管淺析

楊麗

摘要：本文分析了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，介紹了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足，提出了促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效方法，介紹了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的有關(guān)監(jiān)管策略，希望可以為相關(guān)工作和研究提供參考意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 監(jiān)管

隨著我國經(jīng)濟建設(shè)進程的日益加快，尤其是在進入新世紀以來，人們的經(jīng)濟收入在不斷增加，投資理財思想也逐漸發(fā)生改變，就商業(yè)銀行來講，隨著監(jiān)管環(huán)境的日益發(fā)展和市場趨勢的變化，在很大程度上能夠?qū)⒉煌愋偷睦碡敭a(chǎn)品提供給廣大社會公眾。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅有利于促進我國實體經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，而且可以幫助金融機構(gòu)推動轉(zhuǎn)型。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

我國自從2002年以后，各大商業(yè)銀行積極開展理財業(yè)務(wù)，五年后發(fā)展速度越來越快，產(chǎn)品余額也上升到約30萬億元。自從2017年以后，由于銀保監(jiān)重視監(jiān)管，銀行理財業(yè)務(wù)已經(jīng)根據(jù)有關(guān)的監(jiān)管規(guī)定進行適當?shù)恼{(diào)整，整體呈現(xiàn)出健康穩(wěn)定發(fā)展的趨勢。[1]直到2018年，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)整體穩(wěn)定運行，第三個季度的非保本理財產(chǎn)品總余額已經(jīng)超過65萬億元。理財資金側(cè)重于一些規(guī)范化的資產(chǎn)，主要包括貨幣市場工具依據(jù)債券等，占據(jù)比例約65%，非規(guī)范化債券類型資產(chǎn)投資占據(jù)比例約16%，整體始終保持穩(wěn)定。同一時期，我國各種類型資產(chǎn)管理產(chǎn)品發(fā)展速度也是相當快的，從2012年到2016年平均每年上升率已經(jīng)達到45%左右。直到2017年，不同類型金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)超過99萬億元，其中銀行非保本理財產(chǎn)品占據(jù)約23%的比例，資金信托計劃占據(jù)約22%的比例，保險資金管理產(chǎn)品占據(jù)約2.6%的比例。

在我國資產(chǎn)管理行業(yè)中，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是不可或缺的構(gòu)成部分，在迅速發(fā)展、充分發(fā)揮有利作用的過程中，也暴露出很多問題。其一，理財產(chǎn)品必須要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段，很多理財產(chǎn)品都屬于預(yù)期收益性，在一些客戶看來，理財產(chǎn)品的實際收益就是預(yù)期收益。若出現(xiàn)損害，銀行的聲譽往往會受到不良影響而需要兌付現(xiàn)金。[2]其二，業(yè)務(wù)運作缺乏規(guī)范化。有些機構(gòu)也積極開展關(guān)于資金池的業(yè)務(wù)，有些產(chǎn)品屬于嵌套投資，很難充分了解底層的實際資產(chǎn)情況。其三，投資人員不能貫徹落實有效管理。有些機構(gòu)在宣傳過程中存在虛假行為，這樣就會錯誤的引導(dǎo)消費者，并沒有根據(jù)消費者的實際情況選擇適宜的理財產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足

（一）投資缺乏多樣化，理財產(chǎn)品存在滯后性

任何商業(yè)銀行，在發(fā)展過程中必須要向貨幣市場投入足夠的理財資金，也可以在貸款資產(chǎn)中投入適當?shù)馁Y金，但該投資項目缺乏多元化，理財產(chǎn)品存在一定的滯后性，有些商業(yè)銀行根本就不具備開發(fā)各種理財產(chǎn)品的實際條件，短時間內(nèi)無法推出各種各樣的理財產(chǎn)品，在業(yè)務(wù)發(fā)展方向上也存在制約，銀行不能充分運用資金對自身的工作進行創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）投資人員風險意識較弱

與基金產(chǎn)品相比而言，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品存在較大的差異，因為我國市場上很多投資人員都沒有充分的理解理財產(chǎn)品，造成一些投資人員沒有正確的認識理財產(chǎn)品，有些客戶簡單地認為理財產(chǎn)品是在專業(yè)的銀行機構(gòu)購買的，自己所買的理財產(chǎn)品只能獲得更多的收益，不能出現(xiàn)虧損。也有很多投資人員自身風險意識薄弱，根本就不能承受自己所購買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)虧損的情況。[3]有些銀行為了可以真正滿足客戶的實際需求，為了對輿論導(dǎo)向進行準確的控制，還用自己個人的錢來填補客戶的經(jīng)濟損失，進而在最大限度上切實維護消費者的經(jīng)濟利益。商業(yè)銀行所開發(fā)的這些理財產(chǎn)品，原本并不是保證成本和保證收益的產(chǎn)品，但是在實際發(fā)展過程中也必須要對這些產(chǎn)品進行適當?shù)母脑臁?/p>

（三）風險管理控制守舊，不能充分體現(xiàn)出個性化

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)不知所措的情況，盡管越來越多的人認識到理財業(yè)務(wù)，辦理人員和咨詢?nèi)藛T也是相當多，盡管發(fā)展速度在不斷加快，但現(xiàn)階段針對理財業(yè)務(wù)的風險管理控制工作依舊存在很大的局限性，并沒有制定個性化的服務(wù)。[4]以往的貸款風險管理制度已經(jīng)遠遠不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)員的風險管理制度。并且商業(yè)銀行的各項銀行業(yè)務(wù)在辦理過程中尚未制定專門的風險管理控制機制，只是根據(jù)以往的貸款風險管理控制方式來管理，其風險管理缺乏個性化，這樣就會嚴重影響理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步。

三、促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的有效方法

（一）加強投資人培訓(xùn)教育，實現(xiàn)自己承擔風險

商業(yè)銀行發(fā)展是以委托代理為主，并不是自己承擔全部的風險，只是給投資者提供一些盈利方面的服務(wù)。對于銀行來說，必須確定自己的工作核心，投資人員需要找到各項投資服務(wù)，銀行需要在自己可承受的范圍內(nèi)將各種理財產(chǎn)品介紹給投資人員，還要將產(chǎn)品有可能存在的風險以及收益介紹給投資人，商業(yè)銀行的關(guān)鍵任務(wù)是重視投資人的理財教育。作為投資人，必須樹立正確的投資理念，不能錯誤地認為銀行是絕對獲得收益的機構(gòu)，而且銀行工作人員向投資人推薦理財產(chǎn)品時必須準確傳達風險自我承擔的理念，使投資人能夠在充分了解風險承擔的基礎(chǔ)上采購適合的理財產(chǎn)品，辦理一些理財業(yè)務(wù)。

（二）重視理財產(chǎn)品的發(fā)展和創(chuàng)新，防止出現(xiàn)同質(zhì)化的情況

如今，我國除了各大商業(yè)銀行開發(fā)不同類型的理財產(chǎn)品，市場上也出現(xiàn)各種各樣的理財產(chǎn)品。大多數(shù)理財產(chǎn)品都有相似的投資資產(chǎn)基礎(chǔ)，所以市場上許多商業(yè)銀行在開發(fā)自身的理財產(chǎn)品時，都是完全照搬其他商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品，根本就沒有體現(xiàn)出創(chuàng)新性，這樣容易導(dǎo)致同質(zhì)化的情況出現(xiàn)。因此，對于商業(yè)銀行來說，必須結(jié)合自身的實際情況，積極開發(fā)各種理財產(chǎn)品，只有這樣才可以贏得更多投資人的認可。

（三）注重理財業(yè)務(wù)專業(yè)人員素質(zhì)的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行為了能夠真正滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，提供多樣化的創(chuàng)新型理財業(yè)務(wù)，但該類型的業(yè)務(wù)無法隨著市場的實際情況做出實時調(diào)整，這就要求監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當加強管理，不只是需要商業(yè)銀行，還需要設(shè)立單獨的監(jiān)管機構(gòu)，建立和健全管理機制，制定不同的檢測方式。同時，我國商業(yè)銀行應(yīng)當重視理財業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，這些人員必須實時掌握市場的最新動態(tài)，而且銀行需要對負責監(jiān)管的人員制定監(jiān)管機制，不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行自身的理財業(yè)務(wù)，從而獲取顯著的監(jiān)管效果。

四、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的有關(guān)監(jiān)管策略

（一）提升銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

對于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的工作人員而言，必須通過資格認證的方法來提升自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，利用這種方法能夠使工作人員更加全面地了解理財產(chǎn)品，也可以結(jié)合客戶的實際需求、充分考慮投資人承擔的風險，幫助客戶選擇最佳的理財產(chǎn)品。必須使銀行工作人員正確認識到，投資人員和商業(yè)銀行不只是簡單的交易關(guān)系，二者之間的關(guān)系必須是長遠的，而且能夠建立穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系。若商業(yè)銀行忽視培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，這樣容易失去客戶，甚至會導(dǎo)致自身的理財產(chǎn)品發(fā)展受到阻礙。

（二）實現(xiàn)理財產(chǎn)品的規(guī)范化

作為商業(yè)銀行負責推薦理財產(chǎn)品的工作人員，將理財產(chǎn)品介紹給投資人時，必須使投資人準確認識理財產(chǎn)品有可能存在的各種風險，讓投資人樹立自己承擔這些風險的心理;工作人員將理財產(chǎn)品的利息介紹給投資人時，必須要隨意設(shè)定利息，只可以將保守的盈利率告知投資人。一旦理財產(chǎn)品進入市場，商業(yè)銀行必須要實現(xiàn)規(guī)范化的管理，只有這樣才可以確保投資人獲得更多的經(jīng)濟收益，也可以促進我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

總而言之，改革開放以來，我國社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，人民生活質(zhì)量不斷提高，已經(jīng)全面進入小康社會，人們的投資理財觀念也發(fā)生很大變化。因此，為了滿足現(xiàn)代投資人的各種需求，商業(yè)銀行開發(fā)出很多理財產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展過程仍舊存在一些問題，需要有效解決，所以相關(guān)人員必須要加強監(jiān)管，從而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]高雨辰.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（35）：100-101.

[2]李文紅.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2018（22）：30-33.

[3]吳澤寧.對資管新規(guī)下城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考[J].經(jīng)濟師，2018（10）：156-157+159.

[4]梁濤. 商業(yè)銀行交叉金融業(yè)務(wù)及風險研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2018.

（作者單位：武漢農(nóng)村商業(yè)銀行江漢支行）