發展農村金融服務 助力鄉村振興戰略實施

馬成武 馬馳

摘要：實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策部署，農村金融作為農村經濟發展背后最強有力的推手，是助力鄉村振興的重要手段，也是衡量鄉村振興的重要指標。本文從農業產業化和金融數字化兩方面闡述了農村金融發展的新契機，并由此提出助力鄉村振興實施的對策：即實現市場化利率，大力發展數字普惠金融，鍛造農村金融機構工作隊伍，以此助力我國鄉村振興戰略的實施。

關鍵詞：鄉村振興;農村金融;農業產業化;金融數字化

中圖分類號： F830.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼： ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ?DOI編號： ? 10.14025/j.cnki.jlny.2019.20.001

“三農”問題關系國計民生，鄉村振興作為解決“三農”問題的國家重大戰略性決策，圍繞實施鄉村振興戰略做出全面部署，確立了鄉村振興戰略的“四梁八柱”。因此，應有效發揮農村金融在鄉村振興中的引領作用，發動社會資本共同參與鄉村振興，著力構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，加快培育農業農村產業發展的新動能，激活鄉村振興的內生動力。

1 農村金融發展的產業化與數字化

1.1 農業產業化

農業產業化使農村經營主體由農戶轉變為養殖大戶和農業企業，其經營管理能力、風險抵抗能力較農戶有了極大地提高。依托于企業上下游供應鏈的整合，銀行能更清晰地了解到核心企業周圍的小微企業、農戶的生產經營狀況，為風險防控提供了評估基礎。通過基于龍頭企業的供應鏈金融，原本農村小散戶信息缺乏、無抵押品等問題即可通過企業得以解決。目前，已有若干傳統金融機構與企業合作提供涉農貸款的案例，這種模式亦充分整合了資金流、信息流與供應鏈，實現了傳統金融機構與龍頭企業的優勢互補，互利共贏。需要指出的是供應鏈金融模式僅適用于行業集中度較高、且在行業排名中靠前的企業。

1.2 金融數字化

隨著金融科技、農村業務模式的不斷發展，在農村金融領域出現了利用供應鏈進行數據化放貸、融資租賃和數字普惠技術等新型農村金融的解決辦法，其各有優勢且互為補充。目前，活躍在農村金融領域的新型金融中介機構主要有以農業龍頭企業為代表的農業產業平臺，以京東金融、螞蟻金服為代表的電商平臺，以及P2P類的涉農互聯網金融平臺。第三方支付的興起和大數據風控技術的發展，獲得了客戶流量，降低了風險控制成本，使傳統金融機構以外的新型金融中介得以參與，并有效地改善了農村金融供給不足的問題。

2 發展農村金融，助力鄉村振興戰略實施的對策

2.1實現市場化利率

利率市場化對實體經濟和金融體系有著全面的影響。對此，農村金融應對利率市場化改革要做到：一是建立財政金融一體化的支持政策。農業自身的弱質性決定了不可能完全按照商業化的模式發展農村金融，只有整合財政、金融政策，營造一個能實現金融機構商業可持續發展的環境，這是農村金融應對利率市場化改革的必要條件;二是加大農村金融機構綜合經營推進力度。一方面，在科學、審慎評估各類業務的風險及潛在協同效應的基礎上，對不同業務制定差異化的開放政策。另一方面，做好試點，逐步放寬農村金融機構的業務和產品經營范圍，建立多元化的收入來源結構;三是提升農村金融創新水平。從政策層面上為農村金融創新提供更大的空間，鼓勵農村金融機構通過金融創新，探索和發展較少占用資本的非利差產品，培植新的利潤增長點，逐步減少對存貸款利差收入的依賴，創造有利于金融創新的政策和市場氛圍，激發農村金融機構的活力。

2.2大力發展數字普惠金融

一是充分發揮財政對農村數字普惠金融發展的基礎引導作用。構建財政與政策性金融在實施鄉村振興戰略中的互動融合機制，加大普惠金融業務開展的獎勵和補貼力度。加快“數字鄉村”建設，為數字普惠金融發展提供完善的硬件條件;協同金融機構及金融科技企業等主體，推進鄉村信用體系建設，為數字普惠金融發展提供良好的軟件環境。二是發揮商業性金融機構在農村數字普惠金融發展中的主力軍作用。商業性金融機構應主動進行經營戰略調整，積極推進金融科技創新，借鑒同業先進技術和模式，主動服務農村地區的“長尾客戶”，到農村廣泛拓展和深度挖掘“長尾市場”，加快探索并推廣普惠金融可持續發展模式。三是發揮金融科技企業在農村數字普惠金融發展中的創新先導作用。在管控金融風險的同時，對金融科技企業到農村發展普惠金融應堅持包容審慎監管的原則，大力支持金融科技企業開展業務與創新產品，并與具有網點和資金優勢的農村信用社和郵儲銀行等金融機構優勢互補開展合作，共同拓展農村普惠金融市場。四是應發揮政策性金融在農村數字普惠金融發展中的支撐與開發作用。政策性金融機構應面向農村地區提供融資融智服務，圍繞當地特色產業、資源稟賦和發展條件等，不斷加大長期信貸投放力度，發展產業鏈和供應鏈金融，促進農村產業振興，為農村數字普惠金融健康發展提供內生動力。

2.3 鍛造農村金融機構工作隊伍

農村金融機構要充分發揮黨組織在管人、帶人上的政治核心作用。一是加強黨建，確保隊伍的政治素養。農村金融機構要把黨建工作作為統一員工思想的重要抓手，培養員工熱愛農村、扎根基層的工作熱情，把員工的思想統一到推動鄉村振興這個核心工作上來;二是加強培訓，提升員工專業化能力。農村金融機構要密切關注涉及鄉村振興的新政策、新技術、新成果、新信息，加強專業培訓，幫助員工“加油充電”，全面提升員工服務鄉村振興的專業技能。

3 結語

鄉村振興戰略是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，服務鄉村振興是農村金融機構必須履行的政治任務和歷史使命。為此，農村金融機構應抓住這一有利契機深化改革，盡快實現市場化利率、大力發展數字普惠金融、鍛造農村金融機構工作隊伍，以助力鄉村振興戰略的實施。

作者簡介：馬成武，博士，高級經濟師，研究方向：農業農村發展;馬馳，碩士，研究方向：信息工程。