淺析中小型商業銀行信用卡業務風險管理策略

陶金蓮

上虞農商銀行銀行卡中心 浙江上虞 312300

1 我國商業銀行信用卡業務現狀

央行發布了《2019年第三季度支付體系運行總體情況》，截止2019年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡量7．34億張，全國信用卡逾期半年未償信貸總額1億元，全國信用卡逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額比例1．24%，逾期半年未償信貸總額環比增長9．58%，損失率較上一季度上升0．08個百分點。多家銀行在信用卡業務報告中提及，風險管理方面要動態調整授信策略，優化客群結構，通過運用外部數據、模型策略等建立貸前、貸中、貸后全流程聯動的風險管控體系[1]。

2 我國中小型商業銀行信用卡業務風險的類型及原因

2.1 信用風險

信用風險即違約風險，是因持卡人信用不良或無力還款而產生的拒付風險。在嚴監管、強監管的態勢下，前期現金貸等行業發展帶來的風險逐浙暴露，網貸、P2P等行業風險傳導至信用卡行業，共債客戶群資質惡化。同時產業結構調整等宏觀背景導致部分行業持卡人還款能力和意愿降低，加之透支規模增速放緩等因素，信用卡業務風險顯現[2]。

2.2 欺詐風險

欺詐風險是因詐騙而產生的風險。欺詐風險包括虛假申請、偽卡欺詐和電信詐騙風險。虛假申請是指不法分子通過線上互聯網渠道和線下，利用他人身份或虛假信息申請辦理信用卡。偽卡欺詐指不法分子在非法竊取持卡人銀行卡信息的基礎上，利用專業設備偽造銀行卡，包括克隆卡、白卡、賬號生成器、變造卡等，進而在自助設備或通過刷卡交易等方式冒用持卡人資金。電信詐騙指客戶接到詐騙電話或短信沒有識別能力，在信以為真的情況下匯款而導致不法分子作案成功，給持卡人資金帶來損失的風險[3]。

2.3 操作風險

操作風險是因銀行從業人員操作流程上的不當行為產生的風險。操作風險產生于包括市場營銷、征信調查、授信審批、貸后檢查、催收管理等環節在內的多個業務環節。

3 我國中小型商業銀行信用卡業務風險防控的主要措施

3.1 審慎經營，多措并舉切實把控信用風險

（1）事前控制，嚴控信用卡準入風險原則。除自動化審批模型的信用卡進件外，人工審批進件應根據客戶的類型、申請來源渠道、申請表基本信息和信用狀況等對客戶進行風險識別和分析，對申請人征信報告存在異常和風險點的情況應重點關注。加強授信審批審慎管理，不得突破設定總額信額度上限，嚴格遵循消費定位，除服務“三農”的信用卡外，不得辦理用于非消費領域的信用卡。

（2）事中控制，完善信用卡貸中管理機制。切實提高自身風控能力，強化風險管理手段前移理念，利用大數據、金融科技等手段，打通信用卡系統與銀行預警系統接口，在系統層實現風險聯動管理，通過系統輔助排查客戶資信惡化的情況，對于異常賬戶調查核實，做到早識別、早預警、早處置，對確認有風險的，采取降額、止付、資金控制等措施，及時化解風險隱患。

（3）事后控制，加強信用卡透支催收管理。一是進行外包催收。外包催收業務以回款計提傭金的方式計算成本，節約了銀行的人力成本，基于數據上分析催收效果也有一定提升，利用大數據及互聯網聚合催收模式，實現全鏈條信用卡的不良處置，提高逾期本息的回款率，有效保全信用卡資產。二是加強與司法機關的聯系，對上門催收無效的客戶，可提請當地派出所、經偵、法院協助開展催收工作，催收無果的及時進行提起司法訴訟，防止信用卡訟訴時效喪失。

3.2 加強業務管理，嚴防信用卡欺詐風險

（1）虛假申請防范措施。一是必須嚴格執行“親訪親簽”制度，必須親見客戶本人簽名確認，加強客戶身份核查，拒絕非本人辦理信用卡。通過線上申請辦卡的，必須在領卡啟用環節實施“親訪親簽”，非本人不得辦理。二是執行初審電核制度，規范電核流程，并定期核查。

（2）偽卡欺詐和電信詐騙防范措施。一是通過交易短信、微信、電子廣告屏、媒體等多渠道加強客戶教育，宣傳規范用卡、安全用卡行為。二是加強銀行卡收單業務管理，嚴格非面對面業務準入審核機制。三是推廣芯片卡使用，增加用卡安全性。四是建立信用卡欺詐交易調查處理流程，接到客戶反映非本人用卡時隨即凍結卡片，防止風險進一步擴大。五是加強可疑交易監測。六是加強客戶敏感信息的保護，降低各業務環節可能發生的卡片信息泄露風險，防范外部人員利用偽卡、復制卡欺詐或盜取客戶資金。

3.3 加強業務培訓，打造信用卡專業素質人才隊伍

防范信用卡業務操作風險必須加強員工隊伍建設。內部員工防范操作風險要點：一是加強員工教育培訓，提高員工資信核查能力和風控管理能力，增強員工責任心和風險防范意識。二是柜員人員在替客戶辦理信用卡激活時，應認真審核客戶身份的真實有效性，并確認客戶身份證與本人一致。

3.4 精耕細作，差異化運營策略提高業務收入

隨著居民消費觀念的轉變以及征信體系的逐步完善，信用卡目標客戶群呈下沉趨勢，富有區域特色的卡產品將更加受到消費者青睞。一是持續完善用卡場景建設，加強商戶經營，構建消費者、商戶、銀行合作共贏的生態圈；二是開展多種分期類型經營，賬單分期、靈活分期、專項分期等，電子數碼產品、教育、車位分期等已較為常見，針對現金分期等則建立起相應的資金流向監控制度，以確保業務的合規性；三是隨著人均可支配收入的上漲，推出頗具特色的高端卡產品以滿足持卡人差異化的用卡需求。