淺論商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解

摘 要：隨著時(shí)代的不斷發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響也越來越明顯，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，增強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解顯然已經(jīng)成為新時(shí)代的重要課題。文章主要以商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的管控研究為主，通過“建立完善工作機(jī)制、堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、打造金融誠信環(huán)境”三點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解進(jìn)行初步的研究與探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn);防范與化解

防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵問題在于找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵點(diǎn)，精準(zhǔn)定位商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)生成的基本問題，精準(zhǔn)定位包括信貸、普惠等重點(diǎn)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，更要平衡好金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)和安全防控的關(guān)系。因此，首先，應(yīng)建立起完善的工作機(jī)制，防范金融貸款風(fēng)險(xiǎn)，完善的工作機(jī)制應(yīng)包括成熟的運(yùn)作機(jī)制，無論是對(duì)銀行還是客戶而言都應(yīng)有保障;其次，要堅(jiān)持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主，集中防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)，保障人民權(quán)益與銀行收益;最后，要在商業(yè)銀行內(nèi)部打造誠信金融環(huán)境，集中防范金融亂象等問題，從而保障商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

一、 建立完善工作機(jī)制，防范金融貸款風(fēng)險(xiǎn)

建立完善工作機(jī)制是防范金融貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，金融貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括：防范銀行自身風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控的不足都會(huì)給銀行與客戶帶來重大損失，因此依據(jù)銀行自身發(fā)展概況，建立起完善的工作機(jī)制，成熟的運(yùn)營(yíng)機(jī)制具有重要意義。

第一，要建立金融數(shù)據(jù)和金融信息的精準(zhǔn)性統(tǒng)計(jì)機(jī)制。一般來說，銀行要給一個(gè)客戶做貸款，前提是該客戶在銀行有較長(zhǎng)時(shí)間的結(jié)算關(guān)系，有賬戶流水。更重要的是日常企業(yè)財(cái)務(wù)到銀行對(duì)公、儲(chǔ)蓄柜臺(tái)辦理各種業(yè)務(wù)透露出來的一些信息，制度方面的運(yùn)營(yíng)應(yīng)當(dāng)直接通過賬戶交易流水的劃定，可建立起大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，通過客戶手中的小數(shù)據(jù)來確定現(xiàn)金流動(dòng)信息，從而保障信貸業(yè)務(wù)。

第二，強(qiáng)化對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)的監(jiān)控機(jī)制。銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控方面做銀行的風(fēng)控，首先要熟悉各種抵押物，主要是房產(chǎn)。房產(chǎn)有幾種類型？各有什么政策風(fēng)險(xiǎn)？抵押登記如何辦理？他項(xiàng)權(quán)證核實(shí)問題，質(zhì)押如何辦理？政府哪個(gè)部門受理？出了風(fēng)險(xiǎn)如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制風(fēng)險(xiǎn)？如何盤庫？如何拖車？因?yàn)椋刨J業(yè)務(wù)極易出現(xiàn)問題，且問題漏洞也難以補(bǔ)填，所以，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管控機(jī)制的建立更要熟悉這些“細(xì)枝末節(jié)”的問題。

二、 堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)

增強(qiáng)實(shí)體企業(yè)的盈利能力。實(shí)體企業(yè)是國民財(cái)富的創(chuàng)造者、價(jià)值和利潤(rùn)的創(chuàng)造者。實(shí)體企業(yè)運(yùn)行狀況和盈利能力高低對(duì)金融體系的健康發(fā)展有著根本性意義。近年來，中國經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中發(fā)生的脫實(shí)向虛傾向和金融機(jī)構(gòu)為自己服務(wù)從而金融泡沫增強(qiáng)的傾向，同時(shí)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠有效防范非法集資問題。

堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主要原則是全面深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)實(shí)體企業(yè)的盈利能力，提高經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的質(zhì)量和效率舉足輕重，因?yàn)樵趯?shí)體企業(yè)有著較高盈利水平期間，資產(chǎn)—負(fù)債聯(lián)動(dòng)機(jī)制中的各方資產(chǎn)負(fù)債表相對(duì)較好，金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性極低;反之，隨著資產(chǎn)負(fù)債表惡化，金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率逐漸提高。因此，商業(yè)銀行方面必須要積極響應(yīng)黨和國家的號(hào)召依據(jù)自身標(biāo)準(zhǔn)不斷強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支撐和服務(wù)，可根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求設(shè)立多種信貸存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，通過間接性投資的方式來強(qiáng)化地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展符合地方經(jīng)濟(jì)的信貸體制和金融管理體系。同時(shí)，一方面要通過金融融資手段鼓勵(lì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，可設(shè)立相關(guān)機(jī)制來保障基礎(chǔ)創(chuàng)新準(zhǔn)則;另一方面要深化機(jī)制改革，利用金融手段解決生產(chǎn)關(guān)系問題，同時(shí)尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融準(zhǔn)則。

三、 打造誠信金融環(huán)境，防范金融亂象風(fēng)險(xiǎn)

金融亂象問題成因復(fù)雜，整治工作相對(duì)來說也較為艱巨，因此我們要抓住金融亂象風(fēng)險(xiǎn)問題的本質(zhì)問題來解決，筆者認(rèn)為造成金融亂象問題的主要方面有環(huán)境缺失、意識(shí)落后等，因此防范金融亂象問題筆者認(rèn)為應(yīng)先打造誠信金融環(huán)境。

打造誠信金融環(huán)境的第一問題是堅(jiān)決落實(shí)黨和國家關(guān)于金融管理的相關(guān)政策，狠抓商業(yè)銀行責(zé)任落實(shí)，治標(biāo)更要治本，要在銀行內(nèi)部形成誠信服務(wù)制度。必須要全面提高誠信思想認(rèn)識(shí)，以社會(huì)主義核心價(jià)值觀來推進(jìn)銀行金融發(fā)展，切實(shí)承擔(dān)起金融環(huán)境的發(fā)展。同樣，監(jiān)管部門也肩負(fù)著維護(hù)誠信金融環(huán)境的責(zé)任，因此監(jiān)管部門必須要根據(jù)自身實(shí)際情況結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際情況制訂個(gè)性化的治理方案，強(qiáng)化對(duì)各個(gè)部門的領(lǐng)導(dǎo)，必須要著重治理重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可由單位領(lǐng)導(dǎo)掛帥輪流負(fù)責(zé)，嚴(yán)厲監(jiān)督各項(xiàng)政策不落實(shí)，違規(guī)違紀(jì)等問題，對(duì)于出現(xiàn)問題的機(jī)構(gòu)和人員定要加大處罰力度，絕不姑息。

總之，商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解需要商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)機(jī)構(gòu)的密切配合，要更加注重在穩(wěn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上和推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展中防風(fēng)險(xiǎn)，并確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間，更要做到以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，為推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不懈奮斗。

作者簡(jiǎn)介：

劉忠海，福建龍海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。