物聯網金融都在哪些場景開花落地？

陳璐

摘 要：如果說互聯網的興起是開創了虛擬經濟市場，那么物聯網的搭建就是織起了一張萬物連接的實體經濟超級信用網絡。

關鍵詞：物聯網;金融;虛擬經濟

對于傳統金融機構來說，客戶征信主要來源于基本生產經營狀況或不良信用記錄等壞賬行為，其考察角度過于單一，對于企業用戶的信用品評級別和授信額度過度依賴主觀判斷和經驗積累，易出現判斷失誤所帶來的信用風險，而對于新增用戶而言也很難做出準確信用判斷。此外，銀行信貸業務主要依賴抵質押品作為貸款增信工具，對于其他增信工具認可度較低。

據數據顯示，自2013年至2017年，僅中國銀協內部通報的逃廢債企業高達700多家，至少導致銀行直接損失千億元。另外，據統計，由于信用缺失導致中國一些企業直接和間接經濟損失高達6 000億元。

對于實體企業而言，物聯網的深度應用將徹底打破傳統金融的主觀信用體系，助力風控，解決信息孤島及逆向選擇等一系列問題。通過物與物、人與物的信息、資金、實物交互，避免了主觀判斷的影響，實現了智能識別感知、定位、跟蹤、監控以及管理，可實時掌握企業銷售情況、運營情況，動態調整信用評級結構。引領金融業務流程向智能化、便捷化、透明化提升，幫助金融機構及時發現、提前預警，大幅降低金融機構的信用風險和運作成本，實現服務效率最大化。

物聯網金融助力小微企業融資

以往由于信息不對稱，金融機構出于風險考量只能被迫放棄多數小微企業授信，丟失了大量業務機會，而小微企業求助其他融資渠道成本較高，使得金融需求與服務無法高度匹配。截至2017年底，我國中小企業數量占企業總量達98%，但其放貸比重卻僅為1%;中小企業貸款覆蓋率僅為18.7%，與發達國家80%的貸款覆蓋率差距較大，市場存在近12萬億的融資缺口待填補。2017年大中小企業數量及占比如圖1所示。

今年3月份，國家電網聯合建行通過電力物聯網手段，掌握智能終端傳輸的海量用戶電力數據，借助用電數據感知企業經營狀況，對接金融機構服務于小微企業融資業務，借此創造出一種新型征信手段，實現金融機構與小微企業的雙贏。

此次物聯網金融落地應用進一步完善了銀行等金融機構對企業信用評價的指標體系。產品上線不到一個月，超過1 000家中小微企業就已經完成了線上認證申請，預計今年全年將向中小企業授信200億元。

物聯網金融解決智慧農業信貸難題

另一方面，物聯網金融還可應用于智慧農業，加速發展智慧農業信貸業務。據數據預測，到2020年，智慧農業的潛在市場規模有望由2015年的137億美元增長至268億美元，年復合增長率達14.3%。根據國際研究預測，在2025年全球智慧農業市場規模將達到700億美元。2015—2020年中國智慧農業市場增長規模如圖2所示。

目前，農業逐步從人工走向智能化發展，通過數據采集、遠程監控打破數據流通交互問題，實現種植、養殖可感知。之前由于金融機構更注重擔保抵押資產的充足度以及貸款抵押物品范圍較為狹窄，所以導致農業科技貸款余額占涉農貸款的比重較低。

對于智慧農業產業上游企業來說，農業科技的知識產權無疑是最具價值的資產。因此金融機構應與時俱進，增設創新的金融產品，加速智慧農業發展，使企業通過知識產權質押貸款、互聯網訂單質押、倉單質押貸款改善現狀。智慧農業生產環節應用場景如圖3所示。

隨著智慧農業市場發展前景愈發鮮明，騰訊、阿里、京東等互聯網巨頭也紛紛于2018年先后跨入智慧農業領域，發展智慧農業的科技創新。而智慧農業四大典型應用場景中，數據平臺服務占比最多，達到40%。

物聯網金融突破汽車金融軟肋

汽車庫存融資是一種汽車經銷商、代理商、汽貿公司、4S店等因經營周轉需要，以庫存車輛作為質押物，向金融機構申請的融資服務。由于傳統業務模式存在權屬不清、信息不對稱、信息失真等三大痛點，經常發生經銷商資金鏈斷裂、攜款跑路、人去車空等事件。

今年4月蘇寧金融就基于物聯網倉儲車輛監管，建立了汽車庫融平臺，通過手機程序滿足車輛的遠程監控需求，實現了貸款流向與貿易對手、質押清單與庫存實物、貸款額度與質押價值的對應，增強了信息的透明度和信貸風險管控能力。

此外，在車險領域也面臨道德風險和惡意騙保等問題，隨著物聯網金融的不斷落地，投保車輛上將會安裝物聯網終端，對駕駛行為進行綜合評判。金融機構還可通過嵌入式設備獲知基礎數據、分析信用等級等。出險時，物聯網終端可實時判斷責任方，避免不必要的糾紛，提高事故解決效率。

物聯網成為供應鏈金融的催化劑

在供應鏈金融方面，物聯網不僅可以追蹤損壞物品的來源，避免物流盲點，還可以通過RFID和EPC等技術優化庫存，或根據運輸狀況改變路線，減少延誤，以便有效降低供應鏈產業中各環節的風險。比如中信銀行與海爾集團合作的物聯網供應鏈項目取得了較大成功，其供應鏈金融平臺交易量已達到101億元，用戶規模已超過200萬。民生銀行在物聯網金融領域同樣開花結果，在汽車金融、大宗商品金融等動產質押業務資產余額已超過200億元。物聯網應用如圖4所示。

江蘇銀行2017年12月利用物聯網和區塊鏈技術推出了全線上化物聯網動產質押融資業務。通過實時收集倉庫和客流情況、采集生產能源消耗、獲取企業質押物信息，掌握經營能力及償債能力，實現質物與貸款一一對應，杜絕質物池化的權屬風險以及信息傳遞問題，大大節省了金融服務的時間及資金成本、及時解決了生產經營資金周轉需求。據某鋼貿企業反饋，在江蘇銀行物聯網金融的支持下，2018年銷售額已同比增長20%。一年間為60多家客戶提供了5億元融資額，累計投放超千筆近15億元。據統計，截至今年上半年，動產質押業務融資已經為136家企業提供服務，其中超過100家為首貸用戶，累積發放貸款2 700多筆，總計33.2億元。

物聯網金融拓展—大宗商品交易平臺

物聯網金融除了應用于倉儲質押、汽車金融、融資租賃以及保險業外，還在大宗商品跟蹤監管方面有較大成效。目前，由于大宗商品交易平臺上的交易雙方常為異地監管，因此很容易產生倉單重復質押、虛假質押、騙貸挪用等問題。通過物聯網技術可以實時跟蹤融資企業的原材料采購情況、生產情況、銷售情況、運輸情況和倉儲情況，從而及時采取措施，減少資金回流的風險。

構建物聯網金融生態體系

如果說各家銀行正在物聯網領域搶占先機，那么平安銀行就是物聯網金融領域的開拓者和先行者，物聯網金融應用場景已覆蓋至能源、礦產品、農產品、液態化工、建材等眾多行業。自2013年起，平安銀行就以汽車金融為突破口開啟了物聯網金融應用的新紀元，推動汽車金融向物聯網模式數字化轉型升級。

2016年，平安銀行完成了物聯網倉庫的全國性布局，與上百家大型倉庫和物流園區建立了深度合作關系，并且打造了港口物聯網金融合作新范式，與10多家大型港口開展了礦產、糧食等大宗散貨合作。

物聯網技術在垂直領域的深度融合和滲透為金融業創新發展帶來了新的商機，為銀行業數字化轉型開拓了新的渠道，未來還會有更多物聯網應用落地業務和產品值得期待。