關于商業銀行發展個人客戶賬務管理系統的思考

竹林 劉琪

摘 要：近年來，個人理財投資終端市場高度繁榮，業內資源爭奪白熱化，但個人賬務管理前端市場仍是一片藍海。文章從個人賬務管理現狀分析入手，就商業銀行利用金融科技手段，深入發展個人客戶賬務管理，從而為實現銀行業務發展與客戶享受“一站式”智能金融服務的雙贏提供一種新思路。

關鍵詞：金融科技;賬務管理;大數據挖掘

一、 個人賬務管理的市場需求分析

（一）市場背景

1. 宏觀環境：消費市場欣欣向榮

目前，在崛起的上層中產和富裕階層、新世紀年輕人的全新消費習慣和線上線下全渠道消費體系的普及這三大新興消費驅動力推動下，中國被公認為全球增長最快的消費市場。伴隨經濟結構調整轉型，近年來，我國持續擴大內需，國民消費潛力正在有序釋放，消費升級勢必持續增強，消費已日漸成為經濟增長的主要推動力。

2. 微觀需求：個人賬務管理身處藍海

個人消費支出已呈現快捷化、多元化、無形化的特點，互聯網消費金融熱度空前，面對巨大的消費市場，消費者普遍存在“花錢”速度變快的感受。在這樣的時代背景下，個人賬務管理成為管理好個人財富的第一步。

（二）個人賬務管理阻力

據有關報告，對年齡為23歲～35歲，個人年收入5萬以上，經濟、政治、教育等方面資源和技能仍在提升的漸富裕群體進行調查統計，89%的漸富人群擁有記賬需求，但現實卻只有23%的人堅持記賬，大部分人群因為各種原因無法堅持而放棄。現實生活中，做好個人財務收支的精細管理確實面對許多難點。

1. 消費支出無形化

支付場景的多元化發展趨勢，移動支付逐步替代傳統貨幣支付方式，無紙化消費成為生活中的主流。

2. 投資渠道多元化

個人財富增值渠道日趨廣泛，可能涉及銀行理財、保險、信托、公募及私募基金、券商資管及第三方財富管理機構等等。

3. 賬戶種類多樣化

新興支付業務的興起使得個人資金賬戶呈現多樣化的態勢，銀行賬戶、微信錢包、支付寶賬戶、證券基金賬戶等眾多特定和非特定支付用途的賬戶在為人們經濟生活帶來便利的同時，也加大了個人賬戶的管理難度。

4. 跨系統歸集困難

在每天的衣食住行開銷中，資金從不同的賬戶通過不同的支付渠道劃出，有的實時支付，有的遞延支付，跨賬戶、跨系統的高頻支付行為使得賬務歸集由簡單變復雜，稍不注意則可能發生收支的錯記、漏記。

綜上所述，隨著互聯網金融的發展和人們理財意識的覺醒，個人客戶群體正在從單純的以借貸為主的金融需求，向更復雜、更定制化的金融需求轉變，客戶通過高頻的記賬行為拉動相對低頻的理財行為，是新時代客戶行為的新特點。

二、 商業銀行發展個人客戶賬務管理系統的效益分析

（一）銀行端：可以成為銀行金融科技創新及客戶管理的新手段

1. 符合消費金融發展需求

隨著居民消費升級、消費人口結構變化，消費主力年輕化推動消費觀念開放，為居民個人或家庭提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務的消費金融市場潛力巨大。消費金融正推動金融產品和服務創新，多渠道數據獲取、高效數據流轉、自動化決策是互聯網消費金融發展的原動力，個人賬務管理正好滿足這一發展需求，且能為商業銀行客戶數據的積累和應用打開新渠道。

2. 優化客戶畫像數據的全面性

借助金融科技手段深度挖掘大數據價值，銀行端嵌入個人賬務管理功能會使得客戶畫像數據更完整、精準，如果說以產品持有數據的畫像能揭示現在，那么對客戶收支結構的畫像則可以預示未來。根據客戶行內外財務收支報表，通過交互式的動態畫像深入了解客戶消費習慣和分層定位，為及時、深入挖掘客戶需求打實了基礎。

3. 開展定制化的產品推介

商業銀行可以通過客戶資金使用動態及時掌握客戶綜合信息，進行針對性服務或者金融產品的個性化推薦，如根據客戶的年齡、資產規模、理財偏好等細分客戶群，推斷出其潛在金融服務需求，進而有針對性的營銷推廣，提升產品營銷精準度，加速產品創新和服務優化。

4. 優化風險管控力

現今，大數據征信成為優化風險管控力的必爭之地，通過個人賬務管理系統掌握動態數據，銀行可以將客戶行為轉化為信息流，通過個人收支記錄、透支習慣、支付能力等相關信息結合大數據挖掘方法進行貸款風險分析，促進銀行業風險控制和管理水平的進一步提高。

（二）客戶端：可以成為客戶享受新型金融服務的新窗口

1. 便于客戶優化個人財務安排

（1）厘清財務狀況

現代社會個人資金賬戶繁多，伴隨支付方式的革新個人賬務管理難度也在加大。銀行賬戶可謂是眾多賬戶中的核心賬戶，資金劃轉的終端往往是銀行賬戶，所以在銀行業務系統中嵌入便捷化的賬務管理功能，將銀行賬戶資金變動作為賬務管理的線索和樞紐，是幫助客戶理清個人財務資金往來的絕佳服務方案。

（2）提高資金回報

對于普通客戶來說，賬務管理線索多、匯總難，日常記賬后無法形成可靠的報表并準確反映記賬人的財務狀況，記賬就失去了存在的意義。相較之下，從事金融專業服務的銀行能輕松完成收支統計報表，只要客戶通過銀行系統記錄下個人資金變動情況，銀行便能通過金融科技手段幫助客戶獲得一定時期的個人財務報表，客戶的錢從何處來、用往何處去一目了然。有了這一基礎，客戶便可以著重考慮資金的優化配置問題，并借助銀行理財顧問的專業建議進一步提供個人資產的報酬率，更好地實現個人財富的保值增值。

2. 便于客戶享受高效定制服務

以“客戶為中心”的服務價值理念本質就是按需服務。不同的客戶對銀行服務的需求有共性也有個性，依據不同的標尺為客戶畫格分類顯得尤為必要，借銀行端賬務管理功能實現客戶動態畫像，是幫助銀行獲取客戶個性化特質的有力手段。對畫像源數據深加工有助于用戶信息標簽化，科學客戶分群、適時梯度服務能讓客戶享受到更為效率化的針對性服務。

三、 結語

“一站式”智能金融服務普及到廣泛的個人和家庭，將是未來科技化、智能化銀行的前進趨勢，綜上所述，文章認為，依托金融科技和大數據采集的不斷深化發展，商業銀行大力發展個人客戶賬務管理模塊的嘗試將成為銀行提升金融產品個性化、流程體驗自動化和服務獲取便捷化的基礎，從前端入手，可以讓每一位用戶體驗更為優化的全流程定制個人財務管理及金融服務。

作者簡介：

竹林，中國建設銀行股份有限公司杭州分行;

劉琪，中國工商銀行股份有限公司杭州分行。