廉潔從業 合規發展努力打造上海保險業合規管理示范區
——上海保險業廉潔從業與合規發展論壇暨2019保險學術年會綜述

陳賢賢 本刊記者

2019年，是推進上海國際金融中心建設的攻堅之年；同時，2019年也是上海保險業建設合規管理示范區的開局之年。在上海銀保監局和上海市社聯的指導下，在陸家嘴金融城發展局的支持下，上海市保險同業公會、上海市保險學會于11月19日舉辦上海保險業廉潔從業與合規發展論壇暨2019保險學術年會。本次論壇主題為“廉潔從業 合規發展 努力打造上海保險業合規管理示范區”，來自滬上的逾百家保險機構的行業代表、高校專家近300人出席了本次論壇，共同探討行業如何更好地實現合規發展。

會上，上海市保險同業公會會長韓光宣讀“廉潔從業、合規發展”倡議書，號召行業加大教育宣傳力度，積極倡導廉潔從業理念，強化從業人員執業操守教育，共同營造“自愛、自律、自警、自省”的職業氛圍，培育養成風清氣正、為民服務的廉潔保險文化；牢固樹立“合規就是底線，越線就是風險”的理念，主動增強合規意識，心存敬畏、保持警醒，切實養成合規自覺，培育形成“不敢違規、不想違規、不能違規”的合規保險文化。隨后，其與同業公會執行副會長、副會長、監事長單位代表共同以傾倒金沙的形式完成了承諾儀式。

本次會議激發了機構合規管理的內生動力，促進行業守好行穩致遠的壓艙石，練好內功，回歸本源，把以人民為中心的發展理念落到實處，為深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體能力、打好防范化解重大風險攻堅戰打下基礎。

領導致辭

上海銀保監局一級巡視員

李虎

上海銀保監局一級巡視員李虎在致辭中表示，上海要建設國際金融中心，要實現金融業高質量發展，其中一個重要的前提就是必須要強化金融行業的嚴謹作風，營造風清氣正的廉潔金融環境。對此，上海銀保局制定了《關于推進上海銀行業保險業廉潔金融文化建設的指導意見》，旨在形成“機構主動、行業聯動、監管推動”三管齊下、同頻共振的機制和模式，大力營造廉潔文化建設氛圍，切實提高從業人員的廉潔意識，強化從業人員職業操守規范，在行業內形成“遵紀守法、秉公辦事、廉潔自律、為民服務”的行為準則，讓廉潔文化滲入上海金融業的肌體和血脈。

在當前深化金融供給側結構性改革，金融業回歸本源、專注主業、防范風險的背景下，如何適應經濟金融發展形勢的變化、認真做好風險管控和合規工作，是我們亟需考慮的另外一個重要問題。隨著越來越多的交叉性金融風險、類金融機構風險不斷暴露，上海保險業要堅持不懈地加強合規建設，從內而外增強合規意識和合規自覺，才能有效防范化解重大金融風險，守住不發生系統性區域性風險底線，提升服務實體經濟的能力。

李虎強調，可以說廉潔文化和合規文化是上海銀行保險業健康發展的兩大重要基石，廉潔合規建設是上海銀行保險業行穩致遠的必要保證，不僅是我們服務實體經濟的有力支撐，更是堅持以人民為中心發展理念的具體實踐。近期上海市保險同業公會成立了廉潔與合規專委會，這個專委會的成立將與各家保險機構一起，有力推進上海保險業形成合規管理和廉潔自律的長效機制，為行業從高速度發展向高質量發展轉變創造良好環境。

陸家嘴金融城發展局副局長

任凱鋒

陸家嘴金融城發展局副局長任凱鋒認為，這次活動是以保險業的廉潔和合規發展為主題，深入貫徹十九大以來黨中央國務院多次強調的防范化解重大金融風險要求。實際上，金融風險是金融行業發展的永恒主題，對于國家安全和經濟安全有非常重要的意義，服務業穩，國家的各行各業就會穩。金融安全也是陸家嘴金融城的營商環境的金字招牌。

任凱鋒表示，去年11月，為進一步推動區域金融風險防范合作，不斷提升金融風險防范的專業能級，金融城理事會當時聯合業界共同發起陸家嘴金融城理事會風險管理專委會，專委會運行一年多來，在智庫建設、行業交流、人才培養方面搭建了國際化、法治化和便利化的營商環境。兩天后，2019年陸家嘴金融城全球金融風險管理會議將在中國金融信息中心舉行，屆時我們將聯合業界共同揭牌陸家嘴金融城風險管理國際交流平臺，我們的目標就是共同營造包括保險業在內的安全穩定的金融發展環境。

上海市保險學會會長

張渝

上海市保險學會會長張渝指出，上海市保險同業公會成立于1907年，已有112年的歷史，見證了上海保險業的百年滄桑與發展；上海市保險學會成立于1984年，可以說是伴隨著改革開放以來上海保險業的發展而成長，見證了上海保險業從單一到多元、由薄弱到強大的演變。今年，在上海銀保監局領導下，兩會特別舉辦了上海保險業70年發展的圖片展，向祖國母親獻禮，也贏得了各界好評。這一切，都得益于大家對公會和學會成長的關注與支持，離不開所有上海保險業從業人員的努力。

張渝表示，希望通過今天的論壇，通過監管領導、專家、學者們的分享，為廣大保險同仁提供制度創新、管理模式上的啟迪。筑牢廉潔底線，規范市場秩序；從“被動合規”轉向“主動合規”，從“條線合規”轉向“全員合規”，從“形式合規”轉向“實質合規”，從“成本合規”轉向“價值合規”，攜手共進，為上海保險業健康發展打下堅實的基礎。

實踐交流

太平洋產險上海分公司總經理

徐峰

太平洋產險上海分公司總經理徐峰就公司的合規實踐進行了分享。他認為，要扎緊制度的籠子，既要主動發現問題、嚴肅糾正，又要制度落實，充分發揮黨內外包括制度上的監督，提高執行制度的嚴肅性和權威性，突出監督重點。公司主動把廉潔教育、黨風廉政教育和合規文化建設等結合起來，通過推進黨風廉政建設責任制，增強干部員工廉潔合規意識，以廉潔促發展，以廉潔促形象，始終保持持續發展的活力和能力，通過廉潔主題教育活動，增強全員的廉潔誠信、依法合規的主動性、自覺性，形成良好的職業道德和行為規范，營造良好的行為環境。

保險業作為特殊行業，理應更加深刻意識到防范化解重大風險的重要性，時刻堅守金融行業合規經營的生命線，才能行穩至遠。加強對于公司的統籌管理，通過有效的一體化管控，確保公司戰略在執行層的傳導和落實；加強重點風險防范，嚴守風險底線，關注宏觀經濟和保險業發展趨勢，結合公司自身經營特點，加強在投資、信用、市場行為、重點案件等重點領域的風險防范；順應監管下沉的趨勢，完善基層和源頭風險防范，持續推進中資機構的風險管控能力建設。

中國人壽上海市分公司負責人

施建峰

中國人壽上海市分公司負責人施建峰在分享國壽的合規實踐時，提煉了三點：以文化為引領，培養廉潔合規氛圍；以制度為準繩，廓清廉潔合規行為邊界；以科技為手段，強化廉潔合規技術支撐。

施建峰認為，文化建設是加強組織內部凝聚力、引導員工產生積極行為的有效武器，在公司樹立具有正確價值觀、政績觀、利益觀的企業文化能夠積極引導組織內部形成良好的工作氛圍，有效地提高員工和黨員干部的思想覺悟和政治覺悟。

對于合規，國壽的做法是：針對黨員領導干部，組織開展多次“懂規矩、守紀律、明底線、防風險”專題培訓，制定學習計劃，進一步提升專業素質和履職能力。針對全體員工，活用學習方式，擴大學習面，通過國壽E學開設“內控標準知識、反洗錢、償付能力風險管理”培訓及考試，反保險欺詐宣傳教育等課程，及時通報違法違紀典型案例，時刻提示以案為戒，舉一反三，防范同類問題。針對銷售人員，公司不斷探索合規教育的新方式，大力宣傳倡導以“持正念、走正道、傳正聲、結正果”為核心的“正文化”，引導銷售人員樹立底線意識。

木受繩則直，制度帶有根本性、穩定性、長期性。施建峰認為，推進廉潔合規建設，必須從制度入手，總分聯動，本著于法周延、于事有效的原則，健全完善促進廉潔合規的制度體系，全面扎緊制度籠子，以合規的制度約束行為。

韋萊保險經紀有限公司總經理

徐匯智

韋萊保險經紀有限公司總經理徐匯智認為業務和合規有的時候可以比喻為油門和剎車，而合規就是那個剎車。只有滿足合規基礎的業務才是可以持續發展的業務、健康的業務，才是公司需要的業務。合規是業務的保護傘，甚至是磨刀石，能夠讓我們更好地甄別可能存在的風險，實現更好的發展。

他指出，合規是一個舶來品，英文是Compliance，規范、合法、合規，也就是根據一定的法律要求、制度要求，去遵守、去執行。合規是一個基于法律但要求超過法律的概念，它包括外部要求，即監管法律法規，包括行業自律、國際公約組織要求，甚至包括他國的一些監管要求；內部要求，即內部制度要求，包括董事會的要求、企業最高層的價值觀、企業文化等。除此之外還包括道德規范，金融行業最重要的是誠信，這是金融行業很重要的道德規范。

徐匯智認為，合規是對既有的法律體系內的管控，然而，在不斷變化的營商環境和社會環境中，合規如何支持業務發展、業務創新，還有很多路要走。

業務探討與學術交流

上海銀保監局統信處處長

吳鈺

上海銀保監局統信處處長吳鈺通過詳盡的數據介紹了上海市宏觀經濟和保險市場的發展現狀和趨勢。截至2019年9月末，上海轄內機構數總體不變，保持平穩，保費規模位居全國第十位，保費增速自1月起維持全國首位。

對于下一步上海保險業的潛力空間之所在，他認為，產業向三產集中、人口老齡化傾斜、政府管理精細化、城市格局開放輻射，這些特征都給上海保險業帶來巨大的不同于其他地區的發展空間。與此同時，上海保險市場是多元交融的，因此，對于在滬的保險公司來說，資源整合能力、信息互通能力、涉外交流能力以及總部支持力度顯得尤為重要。

對于互聯網保險，他認為，互聯網平臺保險業務具有兩面性，雖有利于解決保險公司業務增長，但快速增長放大規模易動搖行業長遠基礎，更易大起大落。互聯網保險本身沒有對錯之分，有些公司布局互聯網生態，有些公司簡單地做一些來自互聯網的業務。互聯網平臺則憑借客戶流量優勢，主推“規模大、價值低、傭金高”的業務，保險公司往往淪為出單工具而難以接觸客戶，又需要支付高額手續費，這些都進一步削弱了傳統保險業務的競爭力，不斷侵蝕保險行業的根基，這其實損害的是行業。

上海市人民檢察院第四檢察部副主任

李小文

上海市人民檢察院第四檢察部副主任李小文通過案例的分享與解讀，對保險行業的職務犯罪基本情況和特點進行講解，并剖析了其中的深層次問題。她指出，虛假司法鑒定、證明、發票等相關領域違法犯罪嚴重增加了打擊保險犯罪的難度。與此同時，保險從業人員流動性大，素質參差不齊，內部監管制度仍需完善；保險公司理賠流程及內控機制存在漏洞，騙保成本低；保險業信息共享程度不高，不利于犯罪防控，行政執法與刑事司法銜接有待進一步加強；保險宣傳不到位，部分投保人投保動機不純，將獲得賠償作為目標，易被不法分子利用；另外，投機分子易對新興領域中的保險監管漏洞實施犯罪。

對于如何預防此類犯罪，李小文提出對策建議：一是重點排查相關行業，從源頭打擊保險業衍生黑色產業鏈；二是嚴格從業人員全流程管理，完善從業人員入職篩選、制度約束、離職追責制度，健全公司高層監督制約機制；三是細化保險公司操作程序，細化承保、核保、理賠等流程設計，切實完善落實內控制度，增強內審流程的系統化、獨立化、標準化；四是整合力量進行綜合防控，如搭建大數據平臺，加強數據分析研判，健全灰、黑名單和保險征信記錄制度等，行政監管、行業協會、保險機構、司法機關共同發力整治犯罪；五是強化保險知識宣傳普及，加強投保過程中的法律提示，樹立正確的投保理念。

上海市公安局經偵總隊一支隊一大隊副大隊長

林琛

上海市公安局經偵總隊一支隊一大隊副大隊長林琛以“6·7”人傷保險案和捷量非法吸儲案為例，從案件偵查的角度分享了對保險行業的廉潔與合規問題的見解。林琛介紹稱，自2018年6月6日銀保監會發布“安寧2018反保險欺詐”專項行動方案以來，在上海銀保監局的支持下，經偵總隊成功偵破多起全國范圍內有較大影響力的案件，抓獲了一批本市詐騙團伙。

針對如何推翻現有的虛假鑒定報告，林琛指出，上海市經偵總隊會同上海銀保監局、司法局開展研究，首創了以司法鑒定專家委員會出具鑒定報告的方式來解決這個問題。根據刑事案件的證據規格，經偵總隊與專家委員會共同設計了一套圍繞傷者傷情和鑒定報告的傷殘等級結論是否存在因果關系，以及傷者恢復情況和鑒定報告的內容偏差是否屬于醫學上的正常誤差范圍的評定意見模板，以此先后推翻了100余起虛假鑒定報告。

對于保險反欺詐工作面臨的問題，他建議各家保險公司應該加強內部保密宣傳教育，在思想上引起重視，特別是能接觸到核心數據的員工要時刻敲響警鐘。同時希望進一步加強經偵總隊和保險同業公會、保險公司之間的交流合作，通過情報信息共享、大數據處理共同提升保險反欺詐能力。

華東政法大學保險法研究所主任

李偉群

華東政法大學保險法研究所主任、上海市保險學會法律專委會主任李偉群教授以車險業務合規經營及風險防范為切入點，講解如何促成保險公司成功發展。李偉群指出，保險行業正在進入高速發展的階段，高速發展導致個別從業人員誠信丟失，侵害被保險人權益。而消費者甚至從業人員對保險行業的不認同，可能會動搖整個行業持續快速發展的根基，對此，行業需要著重解決銷售誤導和理賠難這些“頑疾”，樹立良好的行業形象，為保險業進一步發展奠定堅實基礎。

李偉群認為，保險機構不按照規定使用車險條款，包括沒有經過批準擅自修改以及變相修改條款，這會導致行業無法按照合同約定進行標準化操作，造成理賠環節的很多糾紛和爭議，使得保險公司陷入法律訴訟。

因此，保險業的持續健康發展需要合規經營。他建議，保險公司要按照自身的經營戰略，著眼于長遠，把保險消費者利益和保險公司利益聯系起來，不斷強化行業合規經營，重點做好制度建設、投訴處理、侵權查處和公眾教育工作，提高保險服務質量和水平。

眾安科技CTO

李雪峰

眾安科技CTO李雪峰對當前保險行業痛點進行概括，一是信息不共享造成的欺詐風險；二是機構間信息不透明和低效造成的流程冗長；三是提升服務水平。對此，李雪峰提出，利用區塊鏈的數據不可篡改的特點，把保單放在鏈上，加強各個保險公司之間的交流，共同抵制保險欺詐；針對產險，通過智能合約執行核保、續保和理賠，然后提升整個服務效率；針對健康險，把個人的健康數據加密后放在鏈上，取得授權方可調用；針對再保，利用區塊鏈的智能合約和通證的流動能力，讓保險公司和再保險公司之間的溝通效率得以提升。

談及區塊鏈對監管科技的幫助，李雪峰認為，通證作為區塊鏈的原生數字資產，使得協同化和實時化的監管科技成為現實，同時，其交易即審計的特點改變了金融數據的報送流程，提高了業務數據真實性，有利于建設一個更安全、更及時、更穩定的金融監管體系。