網(wǎng)貸迎來“生死劫” P2P現(xiàn)“清退潮”

羅克研

在線信用卡管理平臺“51信用卡”遭查，再次給網(wǎng)貸行業(yè)一記重拳。

經(jīng)杭州警方初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“51信用卡”委托外包催收公司冒充國家機關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

10月22日清晨，51信用卡創(chuàng)始人孫海濤清晨在微博發(fā)聲并致歉，稱這個風(fēng)波是因為管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓(xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對借款人聯(lián)絡(luò)溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為，給個別借款人造成了傷害，為此我們非常抱歉。并表示將優(yōu)先確保對各個出借人按合同如期兌付。

一石激起千層浪。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)面臨被清洗

51信用卡被杭州警方突擊調(diào)查后，北京金融局10月22日窗口指導(dǎo)摸排區(qū)內(nèi)所有大數(shù)據(jù)企業(yè)是否存在違規(guī)爬蟲業(yè)務(wù)，如果沒有則要求企業(yè)出承諾函，如果存在違規(guī)爬蟲業(yè)務(wù)，要上報并盡快整改。

實際上，監(jiān)管對大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)一直保持高壓態(tài)勢，分別在2017年現(xiàn)金貸平臺泛濫和2018年電信詐騙案件高發(fā)時，進行了兩次大規(guī)模的打擊，并且系統(tǒng)地調(diào)查了幾十家大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺的真實情況。

今年9月份，大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)迎來史上最嚴的查處，很多公司再次面臨生存危機。

9月6日，魔蝎科技創(chuàng)始人兼CEO周江翔被警方帶走調(diào)查，其公司數(shù)據(jù)抓取業(yè)務(wù)涉嫌侵犯隱私、助力暴力催收。同日，新顏科技CEO黃向前也被警方帶走協(xié)助調(diào)查。

9月10日，聚信立宣布暫停“爬蟲”業(yè)務(wù)，開始整頓，次日被封。9月12日，國企天翼征信總經(jīng)理等十余人被警察帶走，配合調(diào)查。9月16日起，同盾科技三番兩次辟謠“跑路”，并稱數(shù)聚魔盒不涉及金融業(yè)務(wù)，將配合警方對第三方的調(diào)查。

有盾、新顏、白騎士、天機、立木、聚信立相繼暫停爬蟲服務(wù)，P2P也被波及，有頭部網(wǎng)貸機構(gòu)內(nèi)部人士透露，“我們這邊影響很大，很多貸超產(chǎn)品下架了。”眾多風(fēng)控依賴爬蟲的產(chǎn)品被迫暫停。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言認為，數(shù)據(jù)獲取與使用的低門檻，大幅降低了金融領(lǐng)域無證經(jīng)營門檻，大量不具備基本從業(yè)素質(zhì)、缺乏風(fēng)險意識的機構(gòu)摻和進來，無序競爭，劣幣驅(qū)逐良幣，給互金行業(yè)的治理整頓和可持續(xù)發(fā)展均帶來很大難度。

社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，這次大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)整頓，主要還是與之前電信詐騙專項整治有關(guān)，當(dāng)然也和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險轉(zhuǎn)向整治有關(guān)，主要還是個人隱私等問題，金融業(yè)務(wù)相對較少。

今年10月初，有媒體透露，行業(yè)正在籌劃《個人金融信息保護試行辦法》，并開始征求各方意見。10月10日，該辦法草稿甚至已經(jīng)通過央行下發(fā)到各家銀行，持續(xù)征求意見。

據(jù)悉，該辦法要求金融機構(gòu)不得從非法從事個人征信業(yè)務(wù)活動第三方獲取個人金融信息，也不得以“概括授權(quán)”方式取得信息主體對收集、處理、使用和對外提供其個人金融信息的同意。

如果該辦法正式出臺，銀行需要根據(jù)要求對提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)第三方機構(gòu)進行摸排，對于不能保證數(shù)據(jù)來源合法數(shù)據(jù)供應(yīng)商，則要停止合作。

多地P2P“清退潮”開啟

2019年初，厚本金融因逾期，3月，P2P頭部平臺團貸網(wǎng)驚雷，將20余萬出借人脫下泥潭。5月，“中國車貸第一股”點牛金融公告逾期，6月，叮咚錢包全員跑路。據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年上半年，問題平臺中暴雷152家，立案30家，正常運營的P2P平臺已下降到700家左右。

此外，據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，截至2019年9月10日，91家上市系平臺中仍在正常運營的僅剩31家，有三分之二已經(jīng)出現(xiàn)停運、立案等問題或良性退出。其中，至少49家上市系P2P平臺已經(jīng)出現(xiàn)問題。除付融寶、蜜蜂有錢、合拍貸、投融家、壹佰金融、鑫合匯、錢內(nèi)助、抱財網(wǎng)、理想寶、草根投資、愛達財富、團貸網(wǎng)、網(wǎng)利寶、聯(lián)金所、溫商貸等16家被立案外，還有6家出現(xiàn)延期兌付，5家歇業(yè)停業(yè)，10家出現(xiàn)網(wǎng)站關(guān)閉或停運。

據(jù)悉，互金風(fēng)險整治始于2016年6月，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險整治是其中非常重要的一環(huán)。3年多時間多次延期，備案也遲遲未開始，難度可見一斑。

10月21日，國新辦就銀行業(yè)保險業(yè)運行及服務(wù)實體經(jīng)濟情況舉行發(fā)布會。中國銀保監(jiān)會副主席祝樹民表示，網(wǎng)絡(luò)借貸整治工作開展以來，重點還是結(jié)合短期措施與長效機制，把握風(fēng)險的成因，追根溯源，適時主動出擊。

今年以來，停業(yè)機構(gòu)已經(jīng)超過了1200家，大部分為主動選擇停業(yè)退出。還有許多P2P網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)備良性退出。

截至9月末，全國實際運營網(wǎng)貸機構(gòu)462家，借貸余額比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%，機構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)15個月下降。

國慶后，多省市“清退潮”又起，不禁讓業(yè)內(nèi)猜測，監(jiān)管試點或已開始行動。近三個月以來，已有多個省市相繼表態(tài)，重拳打擊不合格P2P平臺。

10月16日，湖南省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布公告稱，根據(jù)國家P2P網(wǎng)貸整治有關(guān)文件精神及《湖南省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作方案》《湖南省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作方案》要求，經(jīng)各市州現(xiàn)場檢查驗收，湖南省互金整治辦、P2P網(wǎng)貸整治辦等相關(guān)部門會商會審，一致認定湖南省整治名單內(nèi)納入行政核查的24家網(wǎng)貸機構(gòu)P2P業(yè)務(wù)均不符合“一辦法三個指引”有關(guān)規(guī)定，予以取締。

從2016年以來，湖南省內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進行專項整治，至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗收，其他開展P2P業(yè)務(wù)的機構(gòu)及外省在湖南從事P2P業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)均未納入行政核查，對其開展的P2P業(yè)務(wù)一并予以取締。

也就是說，湖南開始了正式清退P2P平臺。

緊接著在10月18日，山東省地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險提示函》，表示當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)正在進行風(fēng)險專項整治，至今未有一家平臺完全合規(guī)通過驗收。未來山東省地方金融管理局將對全省范圍內(nèi)未通過驗收的28家P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全部予以取締。

繼湖南、山東宣布P2P網(wǎng)貸平臺“團滅”后，近日，有消息稱，四川按照湖南山東模式清退全部網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

利率超36%屬非法放貸

10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知（以下簡稱《意見》），給了行業(yè)最終定性。該《意見》被行業(yè)內(nèi)稱為最嚴法規(guī)。

據(jù)悉，《意見》明確定義了非法放貸的認定標(biāo)準(zhǔn)和處罰依據(jù)。“非法放貸”，被界定為單次實際年利率超過36%。逾期費、違約金、砍頭息等以往繞利率的費用，都會被計入。

《意見》在定罪量刑時以單次實際年利率超過36%的非法放貸為基準(zhǔn)，另外，個人非法放貸數(shù)額累計200萬元以上，單位非法放貸數(shù)額累計1000萬元以上;個人違法所得數(shù)額累計80萬元以上，單位違法所得數(shù)額累計400萬元以上;個人非法放貸對象累計50人以上，單位非法放貸對象累計150人以上;造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的，屬于“情節(jié)嚴重”。

屬于“情節(jié)特別嚴重”的標(biāo)準(zhǔn)包括：個人非法放貸數(shù)額累計1000萬元以上，單位非法放貸數(shù)額累計5000萬元以上;個人違法所得數(shù)額累計400萬元以上，單位違法所得數(shù)額累計2000萬元以上;個人非法放貸對象累計250人以上，單位非法放貸對象累計在750人以上;造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的。

這就意味著，催收稍不謹慎，就要被定罪。多位從業(yè)者坦言，很多催收機構(gòu)已開始清理無牌甲方的有風(fēng)險業(yè)務(wù)。

目前，在整個線上貸款行業(yè)，絕大多數(shù)公司都在考慮轉(zhuǎn)型或者退出，“現(xiàn)在行業(yè)的現(xiàn)狀，就是利潤下降，風(fēng)控難度上升，貸后無解”。

業(yè)內(nèi)人士分析，《意見》的出臺，對從事正規(guī)合法P2P業(yè)務(wù)的平臺，不會產(chǎn)生直接影響。但對于從事非法現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的人，《意見》等于在他的頭上直接加了一把刀。以前對他們，是通過尋釁滋事等罪名來定罪的，現(xiàn)在可以直接用非法經(jīng)營罪定罪。

此外，文件出臺后，金融行業(yè)會更加強調(diào)合規(guī)性，銀行和信托機構(gòu)，會更嚴格地評估與金融科技公司的合作。