淺析新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策

葛蕾蕾

【摘 要】在金融科技下，商業銀行的發展環境發生翻天覆地的變化，在其影響下，也逐漸改變了金融消費者的消費習慣和消費預期，這對商業銀行的發展帶來極大的沖擊。對此，在新形勢下，商業銀行也應及時調整經營模式，制定新的應對對策，根據金融科技的發展趨勢，不斷對自身的發展戰略進行規劃和調整，重視科技產品的創新，并積極融入到科技領域中，以此增強自身的盈利水平，不斷提高自身的市場競爭力。

【關鍵詞】金融科技;商業銀行;對策

金融科技在改變人們各方面經濟消費習慣的同時也促使商業銀行不斷改變自身的各種經營方式。商業銀行需要合理的應用金融科技豐富金融產品形式，提高自身的金融服務能力，進而獲得更廣闊的發展空間。

1.金融科技對商業銀行的影響

1.1影響商業銀行的支付方式

隨著金融科技的發展，第三方支付平臺已經廣泛的應用于人們生活中的各個領域，這種更加安全、便捷的支付方式得到了人們的青睞，從而導致傳統的銀行卡及現金的支付方式受到沖擊。受此影響，商業銀行必須開發并優化支付結算業務的形式，此外金融科技也要促使網絡借貸業務逐漸興起，使越來越多的企業獲得了更多的融資方式，這使商業銀行的借貸業務受到影響。一些網絡平臺的金融機構與商業銀行出現了互相競爭的局面，由于新型的金融平臺可以為客戶提供更高收益以及更具人性化的金融服務，導致商業銀行在金融市場上所處的環境變得越來越緊迫，壓力越來越大[1]。

1.2帶來了資金匹配效率的提升

資金匹配效率的提升對于實體經濟的發展來說，資金問題一直是亟須緊迫解決的問題。而對于金融機構來說，受困于信息不對稱，常常難以向企業提供足夠的資金。由于尚未能解決信息不對稱這一核心問題，上述問題已然成為傳統金融模式的痼疾。顯然，金融科技在解決上述問題上具有明顯的優勢。另外，中小企業在“一帶一路”建設中成為越來越活躍的因素，但是融資困難以及融資成本高昂的問題十分突出，使得這些企業難以介入到“一帶一路”建設中來。在跨境融資方面，金融科技為解決傳統供應鏈金融存在的弊端提供了新的途徑，為中小企業融入“一帶一路”建設提供了全新的思路。與傳統的金融模式不同，區塊鏈技術是解開信息不對稱難題的重要方案，其中比特幣即屬于區塊鏈技術中較為成熟的應用。隨著技術和應用的逐漸推廣，區塊鏈技術有望成為改變整個金融生態的重要推手。

1.3促使商業銀行進行經營創新

受金融科技的影響，商業銀行逐漸改變了金融業務的形式，為了更好的滿足客戶對金融業務的個性化需求，商業銀行應用信息技術實現與客戶的高效溝通與交流。同時應用大數據思維，充分挖掘并收集客戶信息，再深入分析信息數據，將客戶進行分層分類，針對每個層級的客戶制定相適合的金融產品，使客戶在享受金融服務使獲得良好的體驗感。

1.4促使與人工智能的緊密結合

金融科技與人工智能的發展緊密結合在一起，這兩種新興技術之間存在著密不可分的聯系。金融科技的出現使金融和科技之間的跨界合作成為金融業的重要主題，它促進了創新，豐富了金融工具和產品的類型，縮短了金融交易的時空間隔，信息技術開始更好地應用于金融業。例如，作為一種新的投資顧問業務模式，智能投資與金融科技的興起緊密結合在一起，應用了智能算法及相關的理論模型，集成了人工智能、數據分析等技術，為廣大投資者提供極具個性化的投資組合。中國目前的智能投顧業務仍處于萌芽階段，但我們不可低估整個資產管理行業在一定時間之后將發生的變化。就我國來說，存在著偽人工智能和概念濫用的問題，這有可能成為造成信息方面的安全問題，并對金融安全形成威脅。針對此形勢，我們需要制定信息安全相關的法律法規，加強國際社會的合作，并亟須強化政府對信息的監管[2]。

2.商業銀行的發展途徑

2.1豐富金融商品的多樣性

商業銀行為了改變自身在金融市場的競爭力，必須合理的應用金融科技。首先，須以客戶為中心創新金融服務產品，進而增加客戶對商業銀行的信任度與忠實度。商業銀行不僅要做好線下業務，還需要注重發展線上業務，在全面了解客戶的需求后開展金融業務服務，以有效提高服務的精準度。其次，由于現階段人們更習慣應用移動終端獲取金融服務，因此商業銀行要增加對移動數字銀行的投資建設力度。最后，商業銀行在發展線上金融業務時，一定要在確保服務質量的基礎上盡量的降低其中的成本，同時提高金融交易的安全性，為客戶提供良好的體驗感。為了擴寬收入渠道，商業銀行需要豐富融資業務的形式，合理應用金融技術與互聯網平臺打造新型的在線融資業務形式，為中小企業提供更多的融資渠道，進而促使商業銀行優化盈利結構，從而提高經濟效益。

2.2加強風險監控力度

商業銀行在經營的過程中必然要面對一些問題，為了實現長久、穩定的發展目標需要提高自身的抗風險能力。當前商業銀行可以利用大數據技術不斷的完善信用體系與風險管理體系。應用區塊鏈技術對信貸資金的流動情況實現動態的監控，并同時收集信息數據，相關技術人員通過分析信息數據找到數據異常的原因，并及時采取相應的預防策略有效消除金融風險，保障商業銀行的經濟利益。

2.3積極與金融科技企業合作

商業銀行較互聯網金融平臺具有信譽好、風險小等優點，為了充分發揮自身的優勢，商業銀行可以增加與金融科技企業的合作。利用金融科技可以簡化金融業務流程，降低金融服務成本，極大地提高金融服務的效率[3]。因此商業銀行與金融科技企業進行合作可以為客戶提供高質量的金融業務服務。同時商業銀行可以在支付結算、記賬、貸款等業務中應用金融科技，實現數字化與智能化的銀行管理。為了提高客戶的體驗感，商業銀行可以利用信息技術與大數據思維逐步加快移動支付與虛擬銀行的建設步伐。例如當前出現的指紋支付、虹膜識別以及面部支付等形式，有效的提高了移動支付的安全性。此外加強與金融科技企業的合作還能夠實現信息化商業銀行的建設目標，利用金融科技整合客戶信息與各管理部門的交易信息，同時完善信息共享平臺，提高數據信息的利用率，實現與客戶之間的高效溝通，并更加準確的了解客戶對金融業務的需求。因此商業銀行需要借助金融科技的力量創建新型的經營環境，通過調整盈利結構與金融服務形式占據金融市場上更多的份額，實現智能化、信息化、虛擬化的商業銀行服務。

2.4吸引并培養專業復合型人才

在新形勢下商業銀行為了提高管理質量與效率必須加大人才培養力度。首先，在招聘管理人員時要盡量追求專業復合型人才，不僅要求人才具備過硬的銀行業務能力，還需要熟練的掌握應用計算機的技能，同時熟知風險管理的相關知識。其次，培養銀行管理人員協同合作的意識與能力，促使各部門之間進行高效的溝通與交流，有效提高商業銀行的運轉效率。再次，定期組織管理人員進行專業、系統的培訓活動，使其學習到先進的金融管理觀念與方式，不斷提高自身的綜合素養。最后，引進相應的激勵機制，把管理人員的培訓成績與晉升條件掛鉤，有效激發管理人員參與培訓活動的積極性。

3.商業銀行應對金融科技的對策

3.1建立健全各項機制

商業銀行需要以金融科技為核心，建立創新聯絡與協調的工作機制，加強各職能部門和業務的協同發展。金融科技產品能夠實現，就會讓銀行原有的業務流程發生改變，組織管理也會涉及到重組的可能。所以商業銀行轉型主要是組織效率和整合治理的改變。

在新形勢下，要實現金融科技的創新，就要配備建立完善的保障機制，包括設立專項基金，建立項目前的效果預測、新項目的效果監測，以及項目完成后的評估等等，以客戶體驗為側重點，建立橫向比較的效果評測體系。

3.2加強銀行間渠道的整合管理

在大數據大力發展的當下，移動端必定會成為今后的主導，所以商業銀行的發展需要圍繞移動端來展開。銀行與客戶之間通過移動端進行緊密的聯系，并且需要加強研究渠道的整合，將中心由銀行轉為客戶。同時建立客戶體驗評測體系。在越來越注重客戶體驗的當下，許多互聯網公司都設有客戶體驗部，這不僅能留住客戶，還可能從客戶的角度吸取到建議或創新的理念。

3.3提升銀行的風險管理能力

雖然商業銀行在發展中吸收了大量客戶，但是客戶數量龐大卻零散，這時就需要大數據來整合這些數據，將其進行分配管理，之后再通過客戶畫像，針對不同客戶的特點對其進行精準的服務。另外這樣的整合治理，也可以協助銀行進行監管，提升銀行的風險管理能力。

3.4加深金融與科技的融合

金融科技最先在外國獲得發展，外國的一些金融科學技術理念和實踐運用方式等具有許多值得我國借鑒和學習的地方。在新形勢下，我國可以通過大力引進外國優秀人才、派遣中國優秀學生外出留學等方式，積極拓寬金融科技的人才發展渠道，不斷優化和改進當前的金融技術手段，促進金融科技和商業銀行的深度融合[4]。此外，在吸收借鑒國外先進建設經驗的同時，科技研發者們也應注意立足我國經濟市場實情，不斷促進金融科技的本土化發展。

4.結束語

綜上所述，商業銀行為了在金融市場上獲得競爭力，必須合理的借助金融科技豐富金融產品的多樣性，并完善信用體系，加大風險監控力度，同時增加與金融科技企業的合作，吸引專業復合型人才參與金融業務管理工作，全方位的提高商業銀行的金融服務質量，推進商業銀行可續發展的進程。

【參考文獻】

[1]金剛.淺探新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策[J].現代經濟信息，2019（12）：352.

[2]吳萌.淺談新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策[J].企業科技與發展，2019（03）：26-27.

[3]孫娜.新形勢下金融科技對商業銀行的影響及對策[J].宏觀經濟管理，2018（04）：72-79.

[4]劉佳.淺析商業銀行金融科技對未來消費金融發展的影響[J].黑龍江金融，2017（08）：64-66.