基于精準扶貧的農村金融策略研究

高 紅 高 武 賈慧慧 趙愛東 李春曉 李漢超

(1.河北建筑工程學院,河北 張家口 075000;2.張家口機械工業學校,河北 張家口 075000)

1 引 言

綜合目前情況來看，很大比例的金融機構的總體戰略目標對象僅僅是那些有很強經濟實力的高價值客戶，而對于經濟實力相對較弱的貧困鄉村的個體戶、微型中小型等低端客戶則無法入他們法眼，導致這些潛在的客戶根本不可能享受到這些普通人都能享受到的金融經濟服務.在當今這樣的現代文明社會，有很多人依舊無法體驗到金融服務給我們帶來的便利，這樣的人在全世界有將近十億，小額貸款面臨著很大程度的忽視.簡而言之，只有讓這部分群體享受到金融服務帶來的便利，加入到中國金融行業的大家庭來，小額貸款才又迎來出頭之日的一天，實現金融扶貧的可持續發展.

2 當前我國農村金融發展面臨的挑戰

2.1 鄉村金融經濟的相關體系的組成機制不健全

在當今，實際上關于鄉村方面的經濟金融機構少之又少，大部分涉及鄉村的組織機構，例如農村信用社，農業銀行等等幾個非常少的機構，除此之外的相關金融機構都沒有涉及到農村建設中.隨著在最近的幾年當中股份制的日漸發展，如果農業銀行等機構逐漸的開始慢慢嘗試新型的經營方式，逐漸向鄉鎮核心進行相應的開展.導致在農村所占據的比重越來越小.一些金融經濟機構在鄉村的總體分布水平不高，一些較為偏遠地區的鄉村人口對其的需求遠遠不能夠滿足.

2.2 經營體制機制的落后

我們國家現在所實行的是市場經濟體制，會存在著部分鄉村金融經濟機構的想法落后，在一些創新或者進行新興發展的意識較為淡薄，特別是在信用貸款方面的投放力度與相應的約束力之間出現了極為嚴重的不平衡性，從而使得信用貸款的風險大大提高，卻將最重要的市場開發過程遺漏.由于進行相關的審核時間太長，辦理相關的手續過程也十分的冗繁等等，都會造成這些金融經濟機構無法滿足鄉村人口對于鄉村的多樣化發展需要.從某種程度上來說，這也直接導致了相關的金融經濟機構的發展收到了非常嚴重的限制.再者因為整體缺乏競爭者，在農業銀行退出整個鄉村金融機構之后.合作銀行一家獨大，開始肆無忌憚的操控經濟的發展.在這種嚴重缺乏管理，無競爭者的情況下非常大的可能導致鄉村機構的大量資金外流，最終將會導致與農業相關聯的金融經濟機構退出鄉村市場.

2.3 農村金融機構功能存在缺陷

在國家的政策之下，相關涉及農業金融經濟機構比如農業銀行的站點在線下所占的比重越來越小，主要業務轉移到了城市中心地區，設計農村的信用貸款的相關份額也大幅度的降低，其中整個系統中的大部分功能只保持著儲存的作用.國家政策下的農村地區的金融經濟結構為主要的農業發展銀行的資金周轉速率非常的低，非常難達到預先設立的目標.雖然在近些年內鄉村金融經濟結構的業務有一定的增長趨勢，但是它最重要的業務還依然是“糧食銀行”.在現如今來看，農信社的相關治理措施還不是非常的成熟.從長遠的發展角度以及對自身盈利性的角度來講，農信社改變了自己的經營目標.促進了大量的資金往具有非常高收益的城鎮中心區域流動，從而使得涉農的相關企業和農民無法根據自己的需求進行相應的信用貸款.還有，農村合作銀行的許多用來服務的功能使用非常不健全等等.

2.4 農村金融經濟機構的基礎設施不健全

因為鄉村發展受限，所以一些相關的金融經濟機構的利潤就會非常的低，所面臨的風險也極大，難以對鄉村金融經濟結構的發展實現平衡.因此政府的政策支持就成為了農村發展的重要保障.特別的就是規避風險，對所面臨的風險給予合適恰當的補償方法.在當前形勢下，政府的政策支持能力畢竟有限，就會使得許多涉農機構的相關業務無法及時有效的得到相應的補貼，從而導致農村資金大量流失.相關的金融機構所需要承擔的挑戰遠遠高于它所獲得的收益，最終鄉村金融債券就無法進行恰當的維護.相關的農村金融機構的許多相關機制尚不健全，經常會出現假冒的財務方面的信息，而且相關的管理機構對其監管不嚴，無法與其進行實時的信息的共享，所以給有心對農村進行扶持的機構帶來不小的擔憂.除此之外，農村金融經濟機構的資源分配也不是很合乎情理.具體表現為，呈現出大量資金外流的趨勢，以及相關的農村金融機構的產品種類不足等等.因此導致除去傳統業外之外的新型金融機構的業務發展十分緩慢.

3 我國農村金融精準扶貧工作困境的成因

3.1 金融服務體系不完善，金融覆蓋面小

伴隨著我國金融經濟的快速發展，基層金融發展迅速，鄉村銀行、金融公司、投資公司、農村合作社等多種多樣金融機構如雨后春筍般出現在各個農村，為處于落后鄉村的百姓們能夠享受到金融社會帶來的便利.但是從農村經濟的總體高度來看，還存在著金融服務體系比較單一的問題.也就是說，在大部分農村主要的金融網點機構大部分都是農業銀行或者農村信用社，比較單一.由于生活環境，消費環境，成本等方面的影響，其他很多網點的金融機構不得不設置在縣城或市區，農村金融事業不受重視，沒有政策支持，生命力不強，覆蓋面小，在某些偏遠山區甚至找不到相關的金融機構.這其中主要表現在：國有企業商業銀行改革制度，需要降低成本，裁撤經濟效益低下的縣域經濟服務網點，其中中國建設銀行，中國工商銀行，中國銀行撤銷了占很大比例的縣域服務網點，中國農業銀行雖然沒有這么做，但也撤銷了很大比例的鄉村金融網點機構.到了近幾年國有四大銀行雖又漸漸進駐縣域金融行業，但在金融扶貧方面進行的工作微乎其微；另外，鄉鎮現有的農業銀行和農村信用社及有關鄉鎮網點受自身影響嚴重，因為他們本身的資源有限，體量不大，對于農村金融服務行業的支持力度達不到預期；最后一點，小型貸款公司等新興鄉村金融機構起步較晚，相關政策制度還不盡完善，還需進行摸索探討，擴大規模資產，拓展服務面，開拓服務視野.

3.2 金融機構支農制度建設不精準

在一系列惠農政策制度中，存在種種問題，如農民貸款知識不足，信貸準入門檻不低，貸款期限不夠科學，對基層百姓不夠友好，農民帶款利率過高等一些列問題，這些問題不解決，更別提完善金融扶貧體系了.當前按照慣例，農戶小額貸款期限一般是一年之內，但個別農戶所經營的產業見效期很長，不能夠很快地支付貸款，如農村養殖業和果樹業，甚至有些行業項目需要五年以上，那么這樣的話我們的鄉鎮金融幫扶體系就沒什么繼續下去的必要了.農戶手里本來就沒什么錢，且貸款擔保難這個老大難的問題一直存在著，能夠用于抵押的只有自己的房子，這會加深農戶不穩定的情緒，造成農戶產生強烈的不信任感，綜上所述，貸款難，利率高等主要金融扶貧問題亟待解決，不容忽視.

3.3 農村金融扶貧缺乏行之有效的激勵約束機制

百姓為了生活而辛苦勞作，商人為了利益而奔波.金融機構也不例外，他們的主要目的是利潤最大化，也就說明了貧困山村地區在招商引資上缺乏競爭力的原因.這就需要我們的政府發力了，政府應加大金融機構在扶貧問題上的優惠政策傾斜，要多開綠燈，用以增加金融機構的動力，帶動他們創新金融產品的積極性.另外，由于欠發達地區財力能動性不足，國家的優惠政策不能得到有效的落實，一些弱勢群體尤其劣勢，比如一些中小型金融機構得不到政策的支持，也就失去了放貸的熱情.

3.4 農村信用體系不完善，制約了金融機構金融扶貧的熱情

農村金融服務建設不夠完善，在機構放貸和農戶貸款時，由于金融機構和農戶雙方的不了解，會出現一定的信用問題，會造成銀行放貸資金的不安全因素增大，自然而然的金融機構會拔高房貸門檻，進一步縮短房貸時限，降低放貸數額，也就會造成金融扶貧的不精準問題的出現，增加扶貧難度.雙方的不信任程度一旦加深，會造成惡性循環，導致銀行不良信用貸款情況的增加，反作用于金融機構本身，使得金融機構不能或不愿進一步放貸.

3.5 金融扶貧知識宣傳不到位、農民金融知識匱乏

這一問題主要體現在三方面.其一，假設國家在扶貧相關會議上的解決農村經濟問題的必要性，國家要大力發展農村經濟，要克服萬難，帶領百姓致富.但落實到實處有很大難度，每個地區的發展程度不一，干部水平參差不齊，喊口號現象不可避免的會出現，這就是國家經濟政策不能惠及于民的原因；其二，對于金融機構傾斜的優惠政策宣傳不夠，就會造成部分金融機構不能很好地學習相關文件，體會不到國家政策的優越性，會進一步影響金融機構的積極性，如中國人民銀行出臺的支農支小二次貸款、涉農財政補貼等政策的宣傳，會導致金融機構房貸的方向不夠明確；其三，是針對貸款農戶方向的宣傳，讓百姓切實明白體會到國家相關政策的優惠，有些小額擔保貸款涉及部門眾多如：婦聯，街道辦，人事局以及財政廳銀行等部門，但由于宣傳部門工作做的不完善，導致民眾不能很好地了解，會造成隔閡，申請額度低，期限短，補貼不足，進一步導致申請人數不多，相應的，農戶獲得的實惠也相應減少.

4 于我國今后繼續實施農村金融精準扶貧的策略

4.1 加強農村金融基礎設施建設，擴大金融服務范圍

(1)農村地區金融服務網點建設一定是重中之重.當前人民生活水平越來越高，農村的經濟水平也蓬勃發展，農戶以及鄉鎮企業也開始注重對于金融服務的要求，這不僅僅是個人的需求，也是農村經濟發展的一個必由之路.前文已經提到，金融機構準入門檻過高，造成雙方不信任，那么就需要金融監管部門從中協調，降低門檻，提倡鼓勵金融扶貧機構更深入的了解農戶的需求.另外，金融機構應積極認真學習國家想過政策文件要求，積極響應，結合本地發展特色，在不損害任何一方利益的前提下，完善我國鄉鎮金融建設.第三點，政府相關部門要起到指導作用，引導大眾進行正確的決策，并出臺相關優惠政策，可以通過相關基金補貼，并且可以在稅收方面提供優惠，鼓勵引導相關金融機構在鄉鎮推行金融機構建設，以便能夠將一些金融服務覆蓋面積比較小的區域也進行覆蓋.

(2)農村金融服務內容不能太單一，要發展其多面性.根據農村經濟發展先天不足的劣勢，金融機構應將普通企業與貧困農戶分開來，將服務行業細分開，以應對不同類型的群體.如為貧困農戶量身制定特殊的金融產品，可通過保險等形式來保障農戶的財產安全，并積極與農戶建立聯系，必要時金融機構可進行一定形式的家訪，了解農戶需求，拉近雙方關系，消除隔閡，增強信用度等.

(3)盡量普及農村電子化進程，如ATM，支付寶，微信等自制設備和支付工具.將數字結算方式推行到欠發達的農村中去，這樣既可以提高資金流動轉移，傳輸的安全性，也能避免熟人之間結賬的尷尬.還可以拓展相關業務，和各種不同的途徑來加強服務業務，為農戶提供便利.例如在鄉鎮的農家樂園區，經典旅游經典，特色產業園區幫扶建立ATM等存取設備，方便企業資金流動，達到銀行和企業之間的互利共贏的局面.另外要聽取響應國家相關涉及到惠農補貼的優惠政策，結合實際，因地制宜的推行適合當地的電子支付產品，如支付寶微信等，加強補貼的安全性和透明性，以便農戶得到看得到的實惠，提高金融機構的積極性和農戶的熱情.

4.2 進一步促進農村金融機構的改革

(1)農村信用社體制改革要繼續深化.獎罰農村信用社產權化，進行風險評測，防患于未然，將工作做到牽頭，不能等危險來臨了再做準備，要做到心中有數；認真了解政府政策和階段目標，定期學習相關文件，將市場化管理進一步強化，做大做強，要做到以為人民服務為宗旨，完善服務體系；由相關專業人才定期了解市場導向，制定出的政策要與國家的貨幣政策相適應，要實現財務透明，消除腐敗，把控資源流向，完善自我，更好的為扶貧工程服務.

(2)不間斷深化中國農業銀行的“三農金融事業部”政策.事物在不斷發展，制度也是需要不斷完善和創新，三級監督一級運營這樣的運行機制要堅持到底，將金融農村扶貧和鄉鎮縣域發展作為重點來抓.

(3)豐富農村金融機構的多樣性，推動農村金融合作化的形成，由政府來協調溝通相關事宜，如降低農戶貸款門檻，對于有意愿在縣域建立網點的中小型金融機構可在不損害各方利益的前提下適當降低準入標準，并且鼓勵其為農戶提供更多服務，政府可給予相關優惠政策傾斜，促進貧困農戶家庭和中小型金融企業的共贏發展.

(4)在人類社會，信用十分重要，加強金融機構和農戶之間的信任更重要.作為政府一方，要定期在所在轄區內積極開展各種形式的宣傳教育工作，宣傳信用的重要性，人無信則不立.對于在鄉鎮的金融機構網點，要定時更新其數據，把好第一關.另外對于貸款農戶的信息錄入工作也要高標準嚴要求，督促其養成信用理念，協調雙方.

4.3 加強金融宣傳向農村普及

(1)對于中央有關經濟金融的相關會議精神和有關文件決議，當地政府要認真貫徹落實，認真學習.依照中央對全國總體農村形式的宏觀調控，一要做好相應的宣傳工作，為政策的落實打好基礎.二要協調好各方的準備工作，以便政策能夠更好更快更順利地推行到各地.

(2)對于金融監管部門來說，有關扶貧的貨幣政策的宣傳是很有必要的，讓老百姓和金融機構了解政策的動向，以及優惠政策的方面，盡早落實，盡早享受實惠，并做好相應的監督工作.

(3)除了政府的宣傳，各大金融機構也應發揮其優勢，在信息不夠暢通的鄉村進行通俗易懂的宣傳(例如，發傳單，喇叭廣播，懸掛條幅等)，讓農戶和貧困家庭能夠更好地利用優惠政策.