說說寵物保險

寵物保險是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險的寵物支付保險費， 保險人對于因合同約定的可能發(fā)生的事故而造成的寵物傷害或丟失，或者當被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

寵物保險的歷史

在國際上，有資料顯示，世界上首張動物保單是1890年瑞典的Claes Virgin 發(fā)出的家畜保險，主要為當時的畜牧業(yè)減低疾病風險。而真正意義上的寵物保險，于1924年在瑞典產生，受保寵物是1 頭犬。寵物保險于1947 年登陸英國，1982 年登陸美國。瑞典的寵物保險業(yè)最發(fā)達，投保率達49%，其次是英、美、日本，英國投保率為23%，美國投保率為1%，日本投保為率1%～2%。

我國首例寵物保險是2004 年華泰保險股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005 年，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責任保險》。2008年，太平保險有限公司深圳分公司推出了1 份寵物第三方責任險。此外，像人保財險、平安產險、都邦保險等也有類似的險種，但是每個公司的保險條款和投保形式各不相同，開展寵物保險的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒有覆蓋到一般中小城市。

寵物保險的類型

寵物保險公司提供兩種主要類型的保險：綜合險(意外和疾病)和事故險。不同產品的費用差別很大，單獨的事故保險通常是最便宜的選擇，一些寵物保險公司則提供更大的靈活性，讓消費者進行個性化定制。

一些公司把健康計劃作為附加條款。健康計劃包括動物的日常護理、接種疫苗、絕育等。

寵物保險有不同類型的賠償限制：在支付免賠額后，不設置賠付上限；有每年賠付額度上限；有特定疾病、狀況賠付上限；在寵物的全部壽命或每個階段設置賠付上限。

大多數(shù)寵物保險設置了最大投保年齡和最小投保年齡，有事故理賠等待期、疾病等待期、免賠期等。

全球市場

在美國，不僅為貓和犬提供保險，還有為鳥兒和珍奇物種提供的保險。比如為南美洲栗鼠等設立的保險，隨著寵物看病費用的不斷升高，越來越多的美國人選擇購買健康保險來支付寵物的醫(yī)療費；在英國，其寵物保險已經(jīng)成為全球寵物保險的第一大市場，保費收入上億英鎊；在德國，養(yǎng)犬者基本都為愛犬購買第三責任者保險；在日本，寵物醫(yī)療實行自由診治，費用由寵物醫(yī)院斟酌決定，“動物健保”險種根據(jù)寵物的種類和年齡，只要支付相應的保險費，就可獲得醫(yī)療費減半的優(yōu)惠，保險業(yè)每年銷售的“動物健保”保單達40 多萬件。如5 歲長卷毛犬1 年的保險額約3.7 萬日元，投保后可在日本國內所有的寵物醫(yī)院享受醫(yī)療保險，在與該公司簽定合同的約4000 家寵物醫(yī)院，只要出示類似健康保險證的診療記錄卡，無需填寫保險費請求單就可享受醫(yī)療費減免。以上這些國家的寵物保險業(yè)發(fā)展較早，業(yè)務成熟，可加以借鑒。

國內市場

我國的寵物保險和國外有所不同。中國保監(jiān)會認可的只有寵物第三方責任險，不包括寵物本身的健康，也不包括寵物對主人和親屬的傷害和財產損失，保的是被寵物傷害的第三者。在我國，寵物保險費比較便宜，每年只需人民幣幾十元，一旦發(fā)生寵物傷人事件，事主可一次性獲得上萬元賠付。而國外的寵物保險不僅包括由寵物引發(fā)的意外傷害賠付，還延伸至寵物的醫(yī)療保險領域。主要分兩種：一是綜合型保險，包括健康和意外賠付，保險費率依據(jù)寵物的年齡而定；二是類似人類的醫(yī)療保險，以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務，如今在獸醫(yī)診所也能找到，除了保險公司的方案外，動物醫(yī)院也提供了一些保障計劃，相當于預防性的醫(yī)療照顧手段，如日常檢查、接種疫苗、X 光、驗血和清潔牙齒等。

中國保險業(yè)應針對市場需求，積極探索寵物保險發(fā)展途徑，研究涉險種類、拓展投保范圍，加強宣傳，增強人們的投保意識，以促進中國寵物保險事業(yè)的快速健康發(fā)展。