普惠金融發展對我國東北經濟的影響分析

宋曉宇

摘要： 普惠金融符合當代經濟發展需求，是一項惠及貧困地區以及中小企業的重要舉措。我國東北地區近年來經濟發展速度較慢，普惠金融的發展對其有重大意義。本文著重介紹了東北地區普惠金融發展所面臨的困難和問題，以及在哪些方面還需要加強和改進。比如金融產品單一、部分區域發展不協調等。可以通過完善相關體系、促進科技創新等方式來推動普惠金融發展。

關鍵詞： 普惠金融? 科技? 區域發展

普惠金融的發展是一項重要且漫長的事業，它不僅關系到全國的經濟發展狀況，更是涉及到全國人民的生活幸福，所以我國自十八大之后制定了一系列措施，促進普惠金融發展。在二十國峰會上，普惠金融作為重要議題之一深受重視。東北在建國初期是我國重工業基地，在當時時代背景下全國實施計劃經濟，后來實施市場經濟，其中東北地區的轉變最晚，導致其經濟發展速度明顯滯后于其他地區。為了更好地發展東北地區的經濟，金融作為經濟的核心，發展普惠金融變得及其重要。只有發揮好普惠金融各方面的優勢，才能切實提高東北地區的經濟增長率。

一、東北地區普惠金融的發展現狀

（一）普惠金融區域發展不協調

在一些銀行等傳統金融領域，普惠金融的發展要明顯好很多。而保險業和證券業的發展則相對比較滯后，比如東三省的保險度是3.1%，比全國低了0.5%;保險密度是1472.3元/人，比全國低了152.5元/人。

（二）普惠金融效果不明顯

不管是銀行的“三農”信貸業務，還是證券交易所等機構的中小企業融資業務，普惠金融業務發展存在明顯的缺陷，比如覆蓋面不夠、總體規模小等。并且中小企業融資困難，資金流動性差，很難產生較樂觀的公司業績，造成惡性循環。

（三）金融產品單一，金融產品的創新是各個金融機構都面臨的問題

我國目前金融創新理念不足，導致各個金融機構業務不成熟，甚至爭搶傳統優質的客戶。銀行的不良貸款較多，小微金融業務難以發展。

（四）普惠金融沒有清晰的規劃

目前大多數金融機構沒有明確的長遠規劃，金融業務有很大的隨機性。由于普惠金融業務種類繁多，規模非常龐大，而很多部門之間缺乏交流，經常單打獨斗，增加了金融業務的普及難度。

二、普惠金融對經濟增長的影響

金融是現代經濟發展的核心，金融的發展狀態反映了經濟運行的發展趨勢和狀態。從我國的基本國情來看，金融的反映功能非常明顯。根據調查，我國每次出現重大經濟危機時，總是首先表現出不良貸款增多、資金短缺、流動性差等。因此，通過金融現象可以反映出經濟發展趨勢。同時金融對經濟起導向作用。例如，通過研究金融政策的重大調整和變化、資金的結構和流向變化，可以引導經濟活動以及經濟行為。另外，金融具有調控作用，一方面可以利用經濟或行政手段，調控貨幣供應量，實現全社會供求均衡;另一方面通過調節信貸結構，維持經濟協調發展。

三、影響東北地區普惠金融發展的主要原因

（一）普惠體系不完善

金融在我國經濟中有著至關重要的作用，金融體系提高了我國經濟發展水平，為國企、小微企業、金融創新等發展提供了資金支持，是企業業績增長的主要動力。但是由于有各種因素影響，東北地區的金融發展始終沒有為經濟增長提供足夠的支持。在全國經濟加快發展的態勢下，東北經濟處于非常滯后的地位，體系架構不清晰，沒有完整的發展規劃和具體的金融策略，融資的渠道與工具缺乏，使得金融機構的發展需求在很大程度上得不到滿足。

（二）金融技術落后，金融產品單一

調查結果顯示，東北地區的互聯網使用占60%，其中移動支付使用者更是少數。很多人擔心移動支付的安全問題，網絡消費規模小、金額少。除此之外，人們本能的不信任和懷疑互聯網消費，也說明了金融知識的普及有待加強。

雖然近年來網絡使用率已經有所提高，但是有效的應用并不多，尤其是在電子商務、農業生產方面，一方面是因為金融體系不夠完善，另一方面，也是大家普遍對新技術不放心等思想負擔。

（三）東北地區產業結構單一

東北地區的產業結構主要以重工業為主，例如化工石油，制造裝備、船只等，而且此類產業的核心競爭力較弱，沒有較好的盈利能力，大多數產業處于滯后位置，使得經濟增長極為緩慢。小微企業占全國企業總數的90%左右，是普惠金融發展的主體，但是東北地區的投資更多的是以國有企業和政府為主，所以東北地區在這方面占劣勢，使得普惠金融難有起色。

（四）政府和國有企業占用大部分金融資源

東北地區的國有經濟占主導地位，所以大部分的金融資源都被國企和政府占用。在所有信貸資源中，有70%左右都投資給了大中企業，而小型企業和民營經濟的融資成本較高，分別是6.7%、7.1%，有些企業貸款利率還要上浮30%-50%左右，他們的成本包括貸款利率、審計費、評估費等，融資更難。由于中小企業這類主體的需求不能得到滿足，所以普惠金融的發展受到很大制約。

（五）缺乏清晰的頂層設計和長遠規劃

目前，一些從事普惠金融業務的服務機構，缺乏清晰的長遠規劃目標，業務隨機性較大，沒有可持續培育服務過程，統一有效協同不夠。由于普惠金融業務涉及領域較廣，業務屬性較復雜，需要多種金融機構發揮多種金融形式的作用，跨界整合，協同服務;而各類融資服務缺乏溝通交流，各自為政，單打獨斗，給普惠金融業務市場發展帶來不利影響。另外，開展普惠金融網點少，不少小微企業管理落后、財務不清、經營狀況不佳，普遍存在風險和融資成本較高，收益與風險嚴重不匹配等問題，使融資難問題更為突出。

四、發展普惠金融的措施

（一）完善相關制度體系和法律法規

加快制訂相關法律法規和健全社會保障機制，完善普惠金融的監管體系和信用體系。充分做到將有限的資金有效利用到各個中小企業當中去。逐步實現提高金融效率、降低融資難度、減少風險等目標，使金融充分發揮導向作用，營造出適合普惠金融發展的最佳環境。

（二）發揮大型商業銀行的重要作用

我國東北地區的金融機構大多以銀行等傳統機構為主，大型商業銀行占主體地位。這種傳統金融機構有資金優勢，配置完善，而且技術成熟，網點眾多。所以要在東北地區更好地發展普惠金融，就要充分發揮大型商業銀行的優勢，提高它們的核心競爭力，讓大銀行在金融活動中起引導和帶領作用。鼓勵并帶領其他金融機構開展業務，并成立相關事業部，將政策與盈利有機結合。

（三）大力發展科學技術和網絡技術推動金融發展

就總體形勢來看，金融科技在金融機構發展中有突出的優勢，能在風險、運營、盈利等方面實現科技創新，只有解決了傳統金融模式中的一些缺點和不足，將普惠金融服務覆蓋到傳統金融機構難以觸及的地方，才能讓更多的人享受到金融服務。例如建立互助社籌集資金，加快金融產品創新，讓中小企業都能夠有適宜的金融產品，或者建立綜合服務體系，利用現代科技手段如手機銀行、第三方支付等工具，為人們提供快捷、優質的金融服務。另外，金融科技的發展同時也降低了金融成本，能有效控制金融風險，在縮小城鄉差距方面有著顯著作用。

（四）提高金融服務的有效性和精準性

普惠金融涉及范圍廣，實施難度非常大，應該有針對性地做好檢驗分析，最大程度惠及人民群眾。由于金融資源是稀缺的，并且具有風險性、流動性、收益性等基本特性，在分配時有的金融機構對融資過度自信，導致債務疊加，杠桿率過高，所以這就要求中小企業在融資方面要實事求是，充分考慮自身條件，精準實行金融服務。

參考文獻：

[1]丁毅.農村金融服務鄉村振興的方式創新與風險控制研究[M].北京：經濟管理出版社，2019.

作者單位：吉林師范大學