供給側改革背景下商業銀行信貸風險研究

蘇偉

摘要： 為了進一步優化產業結構，提升經濟增長動能，促進高質量發展，國家針對我國經濟實際情況，于2015年11月開始提出并推進結構性供給側改革，給我國市場經濟發展的調整轉型提供了一定導向。在此背景下，很多產業、行業紛紛以結構性改革為導向，不斷實現自身轉型調整。在供給側改革背景下，由于市場形勢的變化，給商業銀行信貸風險管理帶來新的挑戰，對此，商業銀行應當要把握供給側改革給金融市場帶來的影響，緊緊圍繞風險控制目標，適時調整經營策略，積極開展風險防控創新，保持各項業務平穩健康發展。本文主要據此展開論述。

關鍵詞： 供給側結構性改革? 商業銀行信貸風險? 研究

供給側結構性改革是近年來黨中央在經濟領域所推行的重要改革措施，隨著供給側結構性改革的推進，很多行業都提出了轉型發展的要求。在此背景下，很多產業、行業紛紛以結構性改革為導向，不斷實現自身轉型調整。在此過程中，商業銀行的信用風險防控壓力也在持續加大，主要是有些企業轉型升級壓力較大，生產經營狀況不容樂觀，表現在訂單量不足、賬款回籠周期延長、流動資金不足等方面，給企業償還債務帶來了不確定性，這也給商業銀行信貸風險管理帶來新的挑戰。對此，商業銀行應當把握供給側改革給金融市場帶來的影響，緊緊圍繞風險控制目標，適時調整優化經營策略，積極開展風險防控創新，保持各項業務平穩健康發展。

一、結構性供給側改革給商業銀行信貸風險帶來的影響

（一）結構性供給側改革的基本情況

供給側結構性改革，就是從提高供給質量出發，用改革的辦法推進結構調整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進經濟社會持續健康發展。其內容包括優化產權結構、優化投融資結構，實現資源優化配置與優化再生;優化分配結構、優化流通結構、優化消費結構等，構建“創新—協調—綠色—開放—共享”的發展模式，實現經濟產業不斷升級，不斷提高人民生活品質，實現高質量發展。從2015年11月開始提出至今，結構性供給側改革的深入推進，使得我國經濟產業結構不斷趨向科學，經濟發展內生動力持續增長，實體經濟活力不斷釋放。

（二）結構性供給側改革給商業銀行信貸風險帶來的影響

一是落后產能的淘汰，給很多傳統產業的經營發展帶來更多的壓力。目前，很多商業銀行，尤其是很多中小型商業銀行的主要服務群體還是傳統產業，包括傳統制造加工業、傳統農業等。但是在結構性供給側改革背景下，很多傳統產業面臨著產能過剩、被動淘汰的局面，使得這些傳統行業在經營發展方面面臨著更大的壓力。在此背景下，一方面，對于傳統產業的存量貸款，面臨著更大的還款風險;另一方面，對于傳統產業的新增存量貸款，會存在更大的風險系數。

二是給很多小微企業帶來更大的信貸風險。隨著整體行業的升級調整，小微企業作為很多產業的下游環節，受到的影響比較直接，很多傳統產業、高耗能產業中的小微企業，面臨更大生產壓力。同時，小微企業因為生產經營規模小、財務不規范、制度不健全等特點，提供的信息資料比較有限，信息不對稱問題比較嚴重。再加上小微企業的關聯關系披露較少，商業銀行很難判斷小微企業資金的真實使用情況，使得商業銀行面臨較高的信貸風險。

三是出現了新的低風險信貸市場。與很多高能耗、高污染、落后產能行業風險不斷加大情況相對應的是，隨著結構性供給側改革的推進，一些新的低風險信貸市場開始出現，比如在《關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》中，就明確指出，要優化產品產業結構，著力推進農業提質增效，包括調整糧經飼種植結構、發展規模高效養殖業、進一步優化農業區域布局等共8項意見，同時提出關于進一步優化農業區域布局，包括推進農業清潔生產、實施農業節水工程等4項意見。整體導向比較明確，也就意味著這些產業受到的政策支持力度較大，同時未來也有較大的發展空間。對商業銀行而言，有著相對而言風險較低的特點。

二、供給側改革背景下商業銀行信貸風險防控策略

（一）加強對政策支持行業的投入

面對新形勢、新挑戰，作為商業銀行，應當要始終堅持原有的優勢業務不動搖，在此基礎上，加快推動自身業務內容的豐富和調整，圍繞結構性供給側改革的背景，做好對政策支持行業、支持群體的投入，確保業務量能夠繼續保持穩健增長。一是要下沉定位，持續加大普惠金融領域信貸投放。深入踐行差異化的經營思路，與其他銀行開展錯位競爭，瞄準符合“兩有兩無”標準，即有勞動能力、有勞動意愿、無不良嗜好、無不良信用記錄的小企業客戶、無證無照經營戶、加工作坊以及小微電商客戶，持續夯實基礎客戶群體。繼續加大信用貸款、擔保貸款、年審制貸款等普惠型金融產品的推廣力度，開發小微分期付款額度回補產品，加快線上經營性貸款產品的上線進程，探索線上線下融合經營模式，繼續做深做透普惠金融領域。二是要以點帶面，以鄉村振興作為突破口，打造普惠金融新藍海。全面開展鄉村振興試點工作，嘗試推進“整村授信”業務。依托農業供給側結構性改革，重點支持規模種養殖業、特色農業等產業;支持烘干、儲藏等農產品加工業;支持農資配送、病蟲害防治等服務業。依托轄內資源稟賦，以產業鏈為切入點，鎖定核心優勢產業上下游客戶群體，開展“三農”領域產業鏈營銷。三是進一步拓寬小微企業服務空間，順應地方經濟轉型升級要求，針對小微企業技術改造、固定資產更新等需求，開發相應的中長期信貸產品予以有力支持，切實增強小微企業的發展后勁。同時，積極開展同業合作，參與優質銀團貸款項目，服務好區域內重點項目、重點產業，推動地方經濟高質量發展。四是要積極推進網點轉型，充分下放經營自主權，實行扁平化管理，推動各分支行建立獨立的貸審會，實現在分支行審批權限內，優勢行業的小面額貸款業務從受理到發放的一站式經營，同時不斷創新產品和服務模式，滿足優勢行業的金融服務需求，比如以社區化經營為發展戰略，提高金融服務覆蓋率。

（二）做好信貸結構的科學調整

圍繞供給側改革，作為商業銀行，應當要做好信貸結構的科學調整，重點要對高風險行業、不明朗行業逐漸壓縮信貸投放規模，對低風險產業要適當增加信貸投放規模。具體措施方面，一是要嚴控平臺貸款投放規模，推進政府融資平臺“解包還原工作”，防范和化解平臺貸款風險。目前，很多政府融資平臺總體負債率過高，財務狀況不透明，各種關系錯綜復雜，作為銀行業風險集中的領域，監管部門多次對此進行風險提示，尤其在結構性供給側改革背景下，這一風險系數也有所上升。因此，商業銀行要針對地方政府融資平臺，按照平臺管理要求，嚴格執行貸款新規，實行“分級審批，審貸分離”，貸后實行“一戶一策”，定期檢查，嚴格按照監管要求，嚴控平臺類貸款的新增投放，做好結構調整。二是努力調整客戶結構。圍繞以旅游、文化、體育、健康、養老、教育培訓等新興產業以及為之配套的上下游行業，沉下心來進行市場調研，切實找準市場切入點，做好客戶細分及需求分析，把握產業發展趨勢，培育小微企業發展新動能。三是圍繞特色園區、產業集群、專業市場，深入企業實地走訪，篩選出符合信貸政策導向的企業，重點關注有貸款需求的科技型企業、環保生態企業，主動上門服務，對重點優勢企業進行融資培育。四是做好存量客戶維護和挖潛工作，加大對存量客戶的走訪。除各營銷團隊日常維護外，行長室牽頭對存量客戶的深度營銷挖掘和回訪，逐戶了解客戶情況，從轉貸時效、人員服務、利率因素、額度控制、擔保落實以及客戶自身經營情況等方面，引導客戶回流。既要不斷滿足客戶現實需求，更要有效挖掘客戶潛在需求，通過良好服務，帶來新客源。五是審慎介入房地產貸款，擇優提供資金支持。對于房地產開發貸款要繼續持審慎介入原則，適度支持項目封閉運行、資金實力強、資質等級較高的房地產企業和本地知名房地產企業，要求新增房地產開發貸款滿足授信主體優良、項目位置優越、土地成本優勢明顯、項目整體抗風險能力強等特征，擇優支持與城鎮化相關的土地儲備、棚戶區改造和保障房建設項目，且對項目主體在落實相關貸款條件時標準要有所提高。

（三）加強風險防控和清收力度

面對復雜的經濟金融形勢，商業銀行一方面要不斷調整優化信貸結構，適度壓縮部分產能過剩行業貸款，主動退出經營質態較差的信貸客戶;另一方面，要加強風險防控和清收力度，實現“兩手抓”。具體措施方面，一是要加強市場調研，強化業務規范。通過對市場的調研分析，特別是對授信客戶結算回籠、征信變化、訴訟情況等異常變化信息進行持續監控，及時采取有效措施，盡早發現存在的風險隱患。同時嚴格執行業務規范流程，堅決落實核保室面簽及雙人核保制度，加強貸后管理和客戶回訪工作，及時發現風險預警信號，快速制定處置和化解方案，有效降低信貸資產損失。二是加大不良資產清收和處置力度。加強對存量逾期貸款和新增逾期貸款的分析，存量壓降方面調動相關人員的清收積極性，提高分行所有人員的清收能力和清收技巧。新增逾期控制方面重點注重客戶特征分析和潛在風險識別，便于更好地把好準入關，將風險控制端口進一步前移。

三、結論

隨著供給側結構性改革的深入推進，很多行業產能過剩、債務水平較高等問題將逐漸暴露，商業銀行信貸風險面臨較大壓力。在此背景下，商業銀行要繼續堅持審慎經營的原則，高度關注可能發生的潛在信用風險，確保信貸資產質量總體安全，同時對于優勢行業，要持續創新完善產品、流程、渠道等各項建設，不斷提升專業服務水平和可持續發展能力，確保自身業務穩健發展。

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作者單位：華南理工大學廣州學院