基于金融科技背景探析金融風險與金融監管

一、前言

隨著金融科技發展，傳統的金融體系已經發生了巨大的變化，由于科學技術的應用，金融產品種類不斷出現，整體資金規模不斷擴大，給金融監管工作帶來了較大的挑戰。當前管理部門加強監管力度，重視對科技金融研究工作，采取有效措施，準確識別金融風險，適應當前社會快速發展的需求，推動產業經濟發展。

二、金融科技背景下金融風險與金融監管概述

（一）金融科技

當前金融科技主要將科技作為金融發展的驅動力，結合當前先進技術，促進金融體系不斷完善，為社會發展帶來更高品質的金融服務。金融科技的應用，能夠提升金融機構的服務質量，促進管理能力提升，實現快速高效的支付與結算服務，促進整體穩定性能的提升。互聯網技術的應用，加強了不同商業銀行之間的聯系，通過合理的架構設計，實現較為完善的金融服務，來應對不同的企業與個人需求。

（二）金融風險

金融風險是金融機構發展中，使用一些不合理的舉措或者管理方式，對商業銀行自身管理帶來較大的影響，導致金融機構出現一系列不同的風險，包括支付風險與安全風險等，這些都是當前金融風險的組成部分。

（三）金融監管

金融監管主要針對金融機構，在監管部門的指導下，合理有序進行金融服務。當前管理部門為加大金融科技在金融體系中的應用，需要充分考慮當前金融行業發展現狀，為金融機構自身發展制定有效規范。金融監管工作的應用，對當前金融機構的日常運行給予規范，制定有效措施，加強金融監管力度，更為合理地提升當前金融體系的服務水平，將金融科技有效應用到金融機構自身發展中。

三、金融科技背景下的金融風險成因

現階段金融科技在金融業的應用較為廣泛，需要不同產業之間加強監管，促進自身經濟效益提升。金融科技的應用，推動當前市場體系變革，給金融產業發展帶來了一系列不可預知的風險。由于互聯網技術的便捷性，金融風險在不同機構之間的傳遞更為頻繁，現階段金融風險已經成為了危害金融機構自身發展的重要因素。

目前，在市場上存在一些非金融機構提供的金融服務，轉變了傳統金融體系，造成當前社會金融體系發展中，金融業務向非金融機構分流，嚴重影響到金融機構的穩定性。目前企業與個人籌資方式不斷增多，各種金融機構不斷出現，對金融體系的完善造成較大影響，給金融機構的監管帶來一定難度[1]。

這些金融機構在人才培養與設備應用中存在一定的不足之處，整體素質參差不齊，對當前金融風險的應對能力較差。很多金融機構在評估信貸風險中使用不同的評估方法，造成違約現象頻繁出現，嚴重危害當前金融體系的發展。在金融科技背景下，越來越多的金融機構使用互聯網技術來為客戶提供服務，尤其是當前電商企業在使用沉淀資金為不同客戶提供金融服務，改變了傳統的金融模式，拓寬了企業與個人融資渠道。這種跨界金融業務的出現，容易造成金融市場波動，并且還會產生一定的金融風險，包括網絡安全風險，違約風險等。

四、探究金融科技背景下金融風險與金融監管措施

（一）加強金融控制力度

當前科學技術發展，管理部門應該加強金融風險控制力度，充分利用現有金融監管機構，重視對金融科技背景下的金融發展。金融機構加強對金融體系的識別工作，建立合理的信貸評估系統，將用戶群體的畫像準確繪制，將不同用戶群體進行有效劃分。在金融機構管理中，工作人員需要引進先進技術，對不同用戶進行分類，并且結合先進的金融管理工具，對當前金融機構的利率進行調整，符合金融機構當前收益，提高經濟效益。在現階段企業管理中，金融機構要發揮自身重要作用。需要將現有客戶資源進行管理，對不同的客戶合理制定信貸額度，從而降低金融風險，促進金融體系健康有序發展。當前金融監管部門加大對金融的控制力度，對金融機構存在的風險進行準確識別，提高金融機構管理能力，制定有效管理策略，提升經濟效益。

現階段金融科技的應用，能夠通過大數據技術的應用，對當前用戶的信息進行收集，制定有效管理策略，對不同用戶群體進行有效區分，建立合理的信貸評估系統，降低金融信貸風險，規避可能出現的違法行為[2]。

（二）熟練運用大數據平臺

金融科技背景下，金融機構能夠對客戶數據進行收集，對客戶的消費情況進行有效區分，通過合理的算法，對客戶的信用進行評價，制定有效決策，降低金融風險。現階段消費金融業務開展與征信業發展有著重要聯系，金融機構重視客戶征信信息的應用，結合現有評估體系，有效避免了信息不對稱對金融機構的影響，降低了金融機構獲取客戶信息的成本。現階段金融科技的應用，能夠對用戶基本信息進行有效采集，通過完善的金融評估體系，能夠用戶的信用報告進行評估，來確定當前用戶消費額度，為用戶提供高效的金融服務。

例如：作為金融科技應用中較為杰出的支付寶，對用戶消費數據進行有效收集，從不同維度上對用戶的信用數據進行有效統計，經過合適的模型評估后，能夠將用戶信用記錄以芝麻分的形式有效表現出來。并且憑借芝麻分，為客戶提供不同額度的花唄與借唄服務。

現階段大數據技術的應用，對客戶信息進行有效收集，了解用戶的基本消費習慣，通過工作人員的專業分析，能夠幫助用戶及時了解到用戶的消費習慣與社交圈子，將個人信用進行量化。隨著消費金融的發展，越來越多的金融機構重視征信業數據的應用，引導金融機構不斷提升經濟效益，推動當前科學技術發展。

（三）完善當前金融結算方式

隨著金融科技的應用，越來越多的金融機構開通快捷支付，幫助用戶群體及時有效進行消費與支付。現階段金融結算方式已經豐富多樣，無論是掃碼支付還是語言支付，主要體現了當前消費金融便捷性。在金融支付領域，小額高頻已經成為了常態，金融機構重視用戶體驗的提高，將快捷支付的快捷性有效應用于支付領域。快捷支付技術的發展，能夠大幅度提升商業銀行工作效率，將分布式記賬方式與區塊鏈技術有效融入到金融結算中，降低金融風險。金融監管部門加強對賬目的管理，能夠對當前金融機構運行狀況有一個直觀的掌握。現階段區塊鏈技術的使用，能夠大幅度降低傳統銀行結算方式的成本，促進金融體系發展，在接下來很長一段時間內，金融科技的應用會對現有金融結算方式造成較大的沖擊，促進傳統金融機構不斷創新應用，提高自身經濟效益，降低金融風險。作為當前金融結算方式的創新應用，區塊鏈技術的應用，能夠完善銀行業金融結算方式，降低數據被篡改的風險。

（四）重視防范網絡欺詐

當前金融服務存在較多風險，需要金融機構加強對風險的識別，采取針對性預案，避免金融風險影響到金融機構正常運行。金融監管部門應加強對金融機構的監管，提高工作效率，制定完善的金融機構行為規范，對金融機構日常經濟往來進行有效規范。尤其是互聯網技術發展，網絡犯罪現象日益嚴重，需要工作人員加強對網絡欺詐行為的打擊，保障用戶群體的基本利益。互聯網支付的出現，用戶可以將資金轉賬給其他賬戶，而不需要雙方面對面接觸。現階段網絡欺詐已經不再局限于電信詐騙，還包括個別的技術人員利用現有科學技術，直接通過受害人賬戶實現對資金轉移，達到竊取的目的。當前金融科技的應用，需要重視對用戶的識別，提高防范意識，對用戶指令進行有效區分，驗證用戶指令是否正確。

例如：大數據平臺的應用，能夠對當前用戶不同數據進行采集，為了應對網絡欺詐，可以借助大數據技術，對當前客戶所在位置進行分析，如果在支付中，用戶位置與大數據平臺的采集數據位置不同，需要金融機構相關系統對該筆操作進行示警，拒絕支付，從而保障用戶的基本權益，降低了金融機構的支付風險。

當前金融科技的使用，便于金融機構加強對用戶資金的監管力度，發揮自身重要作用，有效降低網絡欺詐現象的出現[3]。

（五）加強客戶信息管理

現階段金融科技重視對客戶信息的管理，利用生物識別技術與相關征信信息，對用戶進行分級管理。金融機構重視對客戶的分類管理，為不同客戶群體提供高質量服務。在金融機構日常管理中，工作人員重視對用戶群體的維護，創新金融服務，減少金融風險。

在為企業提供金融服務時，需要金融機構加強對企業經營信息的收集，促進金融機構管理能力提升，為企業發展提供助力。金融機構做好信息收集工作，能夠改善金融機構在信貸、融資服務中的地位，降低信息不對稱對金融機構的影響，在為企業提供金融服務時，針對企業經營現狀，制定合適的信貸額度，降低意外事件的發生，保障金融機構自身利益，有效降低金融風險的發生幾率。在對企業信息管理時，需要對企業現有資產、應收賬款、企業設備價值等重要信息進行評估，合理授予企業信貸融資額度，推動企業經濟發展，促進管理能力提升，在市場經濟發展中，引導金融機構加強對客戶信息的收集，從而實現對客戶群體的精細化管理。

五、結語

總而言之，在當前金融科技的應用中，需要加強對金融機構的監管力度，發揮自身重要作用，重視對商業金融風險的識別工作。隨著科學技術的發展，金融機構應提高自身認識，重視大數據技術的使用，完善現有結算方式，降低網絡欺詐現象的出現，重視對客戶的管理工作。在金融科技的背景下，金融機構為適應當前多變的市場環境，需要不斷創新應用，降低可能存在的金融風險。