商業銀行信貸業務風險的控制策略

張卓 中國建設銀行黑龍江省分行

商業銀行在金融體系中占據重要的位置，同時也是金融市場持續發展的核心力量。在當前經濟新常態下，商業銀行信貸風險更具復雜化和多元化，這就需要商業銀行要采取積極有效的方式來加強對信貸風險的管控，進一步優化自身的經營管理模式，促進商業銀行的健康、持續發展。

一、商業銀行信貸業務風險概述

商業銀行信貸業務開展過程中會受到各種因素的影響，一旦貸款人基于各種原因無法按時歸還信貸本息時，則會導致銀行貸款資金無法回收，引發信貸業務風險發生。商業銀行信貸業務風險發生后，會對自身的經營和管理帶來較大的影響，影響商銀行收益水平，特別是會導致銀行發展中的預期目標與實際收益出現偏差，造成資產嚴重損壞。目前商業銀行信貸業務仍然是其主要業務，只要信貸業務開展就無法避免信貸風險。當前商業銀行不良貸款余額數值巨大，商業銀行信貸業務風險現狀不容樂觀。導致商業銀行信貸業務風險的因素較多，但主要以非市場化風險和市場性風險兩方面為主，而且信貸業務風險發生具有突發性和復雜性，不僅給商業銀行帶來一定的經濟損失，同時還會擾亂金屬市場秩序，因此商業銀行在發展過程中需要對信貸業務風險給予重視，并積極采取有效的措施加以防范，保證商業銀行各項工作的有序開展。

二、商業銀行信貸業務風險控制措施

（一）積極轉變觀念

在當前商業銀行信貸業務開展過程中，需要加快轉變傳統的理念，將貸款安全性和效益性作為信貸工作開展的主要內容，在兼顧社會效益的基礎上，需要樹立競爭觀念，結合自身的實際情況，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標，轉變粗放式的管理模式，實施集約化的經營戰略，重視培養優良客戶，根據客戶信用等級來選擇貸款客戶，以此來保證信貸業務的安全性和效益性。并制定信貸業務預警機制，針對貸款后實施跟蹤監控，進一步加大風險管控力度，保證信貸資金的按時回收。

（二）改善不良貸款狀況

針對當前商業銀行不良貸款業務的實際情況，商業銀行需要加大對不良貸款風險的管控力度，并在實際信貸業務開展過程中，針對一些信貸風險較大的貸款業務申請則要考慮拒絕，并對不良信用貸款業務積極采取貸款重組、批量轉讓等方式進行處理。商業銀行要通過對貸款業務進行篩選，對信用風險管理分類進行強化，全面提高風險管理水平，進一步降低貸款風險。

（三）建立科學的信貸風險管理方法

商業銀行需要結合經濟發展的背景，制定合理的發展計劃，積極采用新型的信用風險管理方法，引進先進的管理技術，使用新型、安全系數高的管理工具，明確貸款工作業務流程。在商業銀行發放貸款之前，工作人員必須要確認客戶貸款的目的，根據貸款人提供的數據全面分析貸款人的信用水平，量化可能存在的風險項目，判斷貸款方是否具備足夠的資金來完成還貸，而且銀行需要不斷完善信用風險測量模型，以最科學和合理的方式開展貸款業務。

（四）建立信貸風險內控機制

為了加強對銀行內部的管理，銀行需要根據自身的發展定位，以及經濟背景，結合當前經濟發展的特點，建立適應自身的有效的信貸風險管理機制，商業銀行應改進內部治理結構，組建專家小組，建立及質量分析系統、質量管理評估系統和信用風險管理系統為一體的信貸管理系統，并且做好信貸風險預案。

（五）建立科學信貸業務風險評估體系和控制程序

一直以來商業銀行信貸業務開展過程中，沒有健全的信貸業務風險評估體系，這就導致了信貸風險預測不準確，無法實現對風險的有效控制。針對這種情況，商業銀行應構建科學的信貸業務風險評估體系，對客戶信貸能力進行評估，實現對客戶最大承貸能力的準確判斷，并以評估結果作為信貸業務風險控制的導向，進一步提高風險控制的實效性。在具體建立信貸業務風險評估體系過程中，還需要針對各項因素綜合考慮，以此來保證評估體系的科學性和可行性。

為了能夠進一步提升信貸業務風險控制力度，提高風險管理與控制的有效性，還需要規范信貸業務風險控制程序，使信貸業務風險控制更具規范化、正規化。商業銀行應針對實際情況及風險管理與控制完善信貸風險控制程序，建立風險控制檔案，按照風險控制要求對信貸業務辦理進行監督，提升自身風險識別度與防范能力，將風險降低到可控范圍內。

（六）優化信貸結構

商業銀行要根據國家相關金融政策及時調整信貸業務投資方向，優化信貸資產結構，商業銀行的信貸業務要避免過于集中化。在貸款方面不僅要重點支持國有大型企業，還要注意具有高發展潛力、科技含量高的中小企業，尤其是對國家重點支持的企業或者產業。同時商業銀行還要重視調整資產貸款周期，合理配置貸款時間，優化資產組合，合理規避信貸業務風險。

三、結語

商業銀行在金融領域中發揮著重要的作用，信貸業務作為商業銀行的主要收入來源，在業務開展過程中也面臨著較大的風險。因此要求商業銀行做好信貸業務風險防控工作，積極規避各種易引發風險的因素，降低信貸業務風險發生的概率，保證商業銀行的健康、有序發展。