商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

張卓 中國(guó)建設(shè)銀行黑龍江省分行

商業(yè)銀行在金融體系中占據(jù)重要的位置，同時(shí)也是金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的核心力量。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)更具復(fù)雜化和多元化，這就需要商業(yè)銀行要采取積極有效的方式來(lái)加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，進(jìn)一步優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康、持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中會(huì)受到各種因素的影響，一旦貸款人基于各種原因無(wú)法按時(shí)歸還信貸本息時(shí)，則會(huì)導(dǎo)致銀行貸款資金無(wú)法回收，引發(fā)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，會(huì)對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)和管理帶來(lái)較大的影響，影響商銀行收益水平，特別是會(huì)導(dǎo)致銀行發(fā)展中的預(yù)期目標(biāo)與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差，造成資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p壞。目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)仍然是其主要業(yè)務(wù)，只要信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展就無(wú)法避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前商業(yè)銀行不良貸款余額數(shù)值巨大，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素較多，但主要以非市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩方面為主，而且信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有突發(fā)性和復(fù)雜性，不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還會(huì)擾亂金屬市場(chǎng)秩序，因此商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)給予重視，并積極采取有效的措施加以防范，保證商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的有序開(kāi)展。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）積極轉(zhuǎn)變觀念

在當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，需要加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理念，將貸款安全性和效益性作為信貸工作開(kāi)展的主要內(nèi)容，在兼顧社會(huì)效益的基礎(chǔ)上，需要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)觀念，結(jié)合自身的實(shí)際情況，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，轉(zhuǎn)變粗放式的管理模式，實(shí)施集約化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，重視培養(yǎng)優(yōu)良客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)來(lái)選擇貸款客戶(hù)，以此來(lái)保證信貸業(yè)務(wù)的安全性和效益性。并制定信貸業(yè)務(wù)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)貸款后實(shí)施跟蹤監(jiān)控，進(jìn)一步加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，保證信貸資金的按時(shí)回收。

（二）改善不良貸款狀況

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，商業(yè)銀行需要加大對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，并在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，針對(duì)一些信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)則要考慮拒絕，并對(duì)不良信用貸款業(yè)務(wù)積極采取貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓等方式進(jìn)行處理。商業(yè)銀行要通過(guò)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行篩選，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理分類(lèi)進(jìn)行強(qiáng)化，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

商業(yè)銀行需要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景，制定合理的發(fā)展計(jì)劃，積極采用新型的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，使用新型、安全系數(shù)高的管理工具，明確貸款工作業(yè)務(wù)流程。在商業(yè)銀行發(fā)放貸款之前，工作人員必須要確認(rèn)客戶(hù)貸款的目的，根據(jù)貸款人提供的數(shù)據(jù)全面分析貸款人的信用水平，量化可能存在的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，判斷貸款方是否具備足夠的資金來(lái)完成還貸，而且銀行需要不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型，以最科學(xué)和合理的方式開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。

（四）建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

為了加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的管理，銀行需要根據(jù)自身的發(fā)展定位，以及經(jīng)濟(jì)背景，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，建立適應(yīng)自身的有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，組建專(zhuān)家小組，建立及質(zhì)量分析系統(tǒng)、質(zhì)量管理評(píng)估系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為一體的信貸管理系統(tǒng)，并且做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

（五）建立科學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和控制程序

一直以來(lái)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，沒(méi)有健全的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，這就導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)客戶(hù)信貸能力進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)最大承貸能力的準(zhǔn)確判斷，并以評(píng)估結(jié)果作為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的導(dǎo)向，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)效性。在具體建立信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系過(guò)程中，還需要針對(duì)各項(xiàng)因素綜合考慮，以此來(lái)保證評(píng)估體系的科學(xué)性和可行性。

為了能夠進(jìn)一步提升信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制力度，提高風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的有效性，還需要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制程序，使信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更具規(guī)范化、正規(guī)化。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)實(shí)際情況及風(fēng)險(xiǎn)管理與控制完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制程序，建立風(fēng)險(xiǎn)控制檔案，按照風(fēng)險(xiǎn)控制要求對(duì)信貸業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行監(jiān)督，提升自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度與防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)。

（六）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要根據(jù)國(guó)家相關(guān)金融政策及時(shí)調(diào)整信貸業(yè)務(wù)投資方向，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)要避免過(guò)于集中化。在貸款方面不僅要重點(diǎn)支持國(guó)有大型企業(yè)，還要注意具有高發(fā)展?jié)摿Α⒖萍己扛叩闹行∑髽I(yè)，尤其是對(duì)國(guó)家重點(diǎn)支持的企業(yè)或者產(chǎn)業(yè)。同時(shí)商業(yè)銀行還要重視調(diào)整資產(chǎn)貸款周期，合理配置貸款時(shí)間，優(yōu)化資產(chǎn)組合，合理規(guī)避信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要的作用，信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此要求商業(yè)銀行做好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，積極規(guī)避各種易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，保證商業(yè)銀行的健康、有序發(fā)展。