互聯網金融背景下的商業銀行經營轉型研究

韓琦光 黑龍江省齊齊哈爾市龍江銀行股份有限公司齊齊哈爾分行

互聯網金融的快速發展，使得商業銀行的生存空間和市場地位，受到了較大的沖擊。在這樣的時代背景下，商業銀行進行經營方式和經營模式的轉型升級成為迫在眉睫的任務和工作。只有通過沖破傳統經營模式和經營思維的桎梏，商業銀行才能脫胎換骨并獲得新的生存空間和發展機遇[1]。下面筆者首先對當前互聯網金融背景下商業銀行的發展現狀進行了認識，然后進一步分析了該背景下商行業銀行經營轉型的必要性，最后深入探討了互聯網金融背景下商業銀行經營轉型的主要措施和策略。

一、互聯網金融背景下商業銀行的發展現狀

隨著互聯網金融時代的到來，各大商業銀行已通過不斷改革實現了全面網絡化，并具備了靈活、高效、快捷服務等優勢。同時，各大商業銀行也根據自身的特點開發除了不同的金融產品，從而可有效滿足大眾理財服務的需要。另外，像手機銀行等APP的出現，也使得大眾的金融管理和使用變得更加快捷。但是，互聯網金融背景下行業銀行經營還存在較多問題，主要體現在如下幾方面：1.商業銀行雖然搭建起了自己的電商平臺，但客戶群體的人員數量規模仍較小，難以體現電商運營的優勢；2.行業銀行雖然擁有大量的存、貸客戶群，但對于這些客戶群的有效利用還停留在表面，未充分挖掘其潛力；3.商業銀行對于互聯網大數據的利用和開發還停留在單一數據庫的使用上，很少對不同性質的信息數據庫進行有效整合；4.商業銀行的金融產品的個性化體現比較少，對不同客戶的需求針對性不強；5.很多金融產品的開發還處于同行間模仿的階段，其創新性嚴重不足。

二、互聯網金融背景下商業銀行經營轉型的必要性

在互聯網技術與現代金融業深入結合之后，移動通信、智能設備以及可視化用戶操作界面等技術得到了迅猛發展，從而使得原有的金融產品的服務和營銷方式發生了巨大的改變。在這種情況下，商業銀行的經營模式和經營效益等都受到了巨大的影響，主要體現在如下幾方面：1.互聯網金融使得商業銀行的盈利能力大大下降；2.互聯網金融使得各個銀行之間的競爭壓力持續增加；3.各個商業銀行網點的業務被互聯網金融不斷削弱；4.互聯網金融以方便快捷的支付方式正不斷替代商業銀行的柜臺業務；5.商業銀行運用的高額成本使得其在互聯網金融面前不占任何優勢。以上這些影響都使商業銀行不得不進行經營模式和經營方式的轉型[2]。

三、互聯網金融背景下商業銀行經營轉型的主要措施和策略

（一）利用互聯網金融大數據優化對銀行客戶的管理

隨著互聯網金融的快速發展，每天都有大量的金融數據在不斷產生。這些數據不僅真實地反映了大眾的真實金融流動狀況，同時也反映了他們的資產負債情況。因此，商業銀行可以充分的利用這些互聯網金融大數據，通過將這些數據有效的進行分類和歸集，并利用專業的金融管理分析軟件進行深入、系統的分析，從而在海量的金融數據中獲得具有利用價值的信息。根據這些信息，商業銀行可以對客戶的資產負債、資金流動狀況以及支付償還能力進行綜合性的評估，從而可有提高信貸等業務的精準率并大大降低違約事件的發生率。另外，根據這些大數據信息，商業銀行可以為不同類型的投資者提供專業化的投資指導，從而讓他們獲得更滿意的金融管理和商業投資服務。

（二）構建并形成完整的互聯網線上風險管理機制

雖然互聯網金融在我國得到了快速發展，但是與之相配套的互聯網金融管理的相關法律法規還不夠健全，同時互聯網金融的監管也存在著一定的局限性。這就大大限制了互聯網金融的發展，同時也滋生了出較多的線上金融管理風險問題。因此，商業銀行在與互聯網金融的結合轉型過程中，一定要不斷提高對這些風險問題的評估和有效管理能力。對于客戶金融合作項目的管理以及客戶資源準確把控，一定要形成較為完善的線上風險管理機制和監督體系，這樣才能使商業銀行在和互聯網金融企業合作時風險性更低。

（三）不斷吸引和培養商業銀行管理復合型人才

目前，我國商業銀行的工作人員大多來自各大高校的管理、經濟和信息技術等專業，他們在實際工作中確實體現出了專業知識上的優勢。但是，由于商業銀行的各項工作都對員工綜合能力要求非常高，所以他們在實際工作中還較難滿足要求，大多都需要較長時間的實踐摸索后，才能完全勝任。因此，商業銀行在經營轉型的過程中，一定要結合自身銀行的性質和特點，大量吸引和培養能夠滿足商業銀行發展的復合型人才。通過定期的聘請本領域的專家對這些人員進行專業培訓，從而使得他們在人際溝通、語言表達以及突發問題處理能力等方面得到均衡發展。

（四）全面實現“移動金融”創新服務

在互聯網金融快速發展的背景下，手機支付的功能已變得越來越完善，并且手機支付方式在很大程度上已經取代了傳統的現金支付方式。大家可以發現，現在到銀行柜臺進行現金交易和轉賬業務辦理的人員越來越少，他們大多采用了支付寶或者微信等方式來進行交易。因此，商業銀行應緊跟這一移動支付的新趨勢，不斷探索和開發類似的支付工具，從而全面實現“移動金融”的創新服務方式。

四、結語

綜上所述，隨著互聯網金融時代的到來，廣大商業銀行將獲得更多新的機遇，同時也將面臨著更多新的挑戰。因此，商業銀行只有充分認識互聯網金融時代銀行業的發展趨勢，才能更好的調整自身銀行的管理模式和經營方式，從而提高銀行的整體經營效率。同時，作為商業銀行的管理層和決策層，一定要客觀的認識到自身的不足，從而選擇更加符合時代需求的轉型道路，這樣商業銀行才能在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地。