廣西小額貸款公司發展研究

朱雅婷 袁繼安 中南林業科技大學

一、小額貸款公司概念

小額貸款企業，由自然人與企業法人，以及另外的社會組織投資組成，不吸收公眾的儲蓄，自主營業、盈虧自負、自擔風險的有限責任公司或股份有限公司。在組織形式上，小額貸款公司，屬于商業性的小額信貸機構，以全部的財產對外承擔民事責任，擁有獨立的法人財產權利，股東具有享受收益分配的權利以及經營決策的權利。

二、廣西小額貸款公司發展現狀及存在的問題

（一）廣西小額貸款公司發展現狀分析

2009 年6 月30 日，廣 西 有32 家 小 額貸款公司獲得了批準，逐步籌劃建立工作。2010 年，廣西區內總共合規組建了56 家小額貸款企業。最幾年來以來，隨著廣西社會經濟的發展，加上各項緊縮銀根政策的相繼實施，這使得民間資金的需求越來越旺盛，小額貸款公司行業也迎來發發展的高峰。截至2019 年末，大概有398 家小貸企業在廣西區內取得批準，比去年同期增長了50.29%，正處于整個行業飛速發展的穩步階段。

（二）廣西小額貸款公司發展中存在的主要問題

1.監管組織體系不完善，監管力量和經費嚴重不足

在監管小額貸款公司的過程中，主要實施的是屬地監管，目前廣西各市縣均成立了金融辦公室，機構級別較低、經費不足人員、配置不到位等現象突出，給小額貸款公司的監管工作造成了制約。同時，經常會出現一人身兼數職的情況，而小貸公司監管工作又非常的復雜，這使得他們難以承擔小額貸款公司的監管統籌協調等各項專業工作。例如在小額貸款公司日常資金流水、財務報表的分析等方面，由于缺乏扎實的理論基礎，因此監管難以取得預期的效果。

2.資金實力不強，資金來源渠道較狹窄

當前隨著廣西社會經濟的發展，小微企業及農業對資金的需求日益旺盛，而傳統的商業銀行貸款流程比較復雜，對借款人的要求資質比較高，因此很多中小企業和三農戶只能向小額貸款公司尋求幫助。而通過調查發現，廣西小額貸款公司的注冊資本金一般都比較低的，大多數的小額貸款公司的注冊資本金都在3000 萬到7000 萬之間，這些資本金，對于海量的市場需求而言如九牛一毛。

三、結合內外問題找絕對對策

（一）完善內部管理

對企業的發展起著攸關的作用的是內部制度管理的控制。在做了大量的實地考察和數據分析后總結，廣西區內的小額貸款公司要在內部制度上符合規章制度，以此為基礎原則，要進行因地制宜的管理，必須要重組企業管控的現代制度，要有具體小額貸款公司的職業經理人規章。依據《公司法》的規定要求，因為小額貸款公司是經營風險的企業，要準確明確負責人，在詳細的業務方面做足“審貸分離”具體要求，所以要降低企業事務由單人承擔的狀況，必須企業可以控制業務風險。公司內部方面，小額貸款公司要增強貸款后的跟進管控業務，比如貸后客戶最新信息的及時反饋，降低公司貸款的不良比例。

（二）提升創新能力

根據調查，行業內小貸款公司僅僅營業貸款業務，但有規章制度明確，在咨詢方面的業務上，小額貸款公司也是被允許的，通過收取服務費來獲得利潤，可是該業務在開始階段推進的成本較重，且收益不確定，故僅有小部分小額貸款公司經營了資訊類的業務。我們再看看廣西的實際情況，實際該地區內部，是允許一起營業推廣咨詢類業務。在貸款方面，因地制宜的管理，在業務流程方面進行改動創新，也是小額貸款公司應該換代升級的。盡力提升效率、加強服務意識，改繁為簡處理事情的手續，改變發展理念，打造公司發展的軟環境，適應市場的需求，提高利益發展水平，為公司更穩步的發展做出創新。

（三）阻住小額貸款公司經營“目標偏移”走勢

因為公司發展經營逐利性，廣西很多小額貸款企業在業務進展沒多久就形成了“目標偏移”的走勢，由于貸款金額單次較少，公司成本對應增加，導致大部分小貸企業會偏向大金額貸款，就會造成貸款的金額越來越大，結果就是無錢放貸，總結該舉動屬于短期行為，是急功近利不良行為。廣西小貸企業不秉承“小額、分散”的業務原則，慢慢趨勢小額信貸的準銀行方向，長期經營，一定是摒棄公司的營業特色和長處優勢，用自身的缺點與金融機構行程不當競爭。