互聯網金融視角下小微企業融資約束問題的破解

張丹陽 中國電力財務有限公司

小微企業作為一種重要的企業形式，在我國處于非常重要的地位，其對于國民經濟的貢獻力度比較大。從類型上看，小微企業具有小、微的顯著特點，其屬于勞動力密集型企業和技術創新型企業。在經營發展方面，其經營管理成本低、運行機制靈活，創新能力強，能夠幫助民眾實現創業富民，還能以靈活的方式走在技術創新的前列，推動我國技術升級換代。此外，還能為人民群眾提供更多就業崗位，幫助國家擴大就業，方便民眾工作等。從小微企業的貢獻度上看，其為我國經濟和社會穩定貢獻了大約60%的GDP，納稅額占到50%，申請專利達到65%，新產品開發達到80%強。但小微企業屬于“草根階層”，自身存在多種缺陷，在社會資源配置上也不占優勢，整體實力比較孱弱，生存空間極易受到擠壓，銀行對其進行信貸認為安全性不高，種種原因，導致銀行在小微企業信貸方面的態度比較消極。金融業一直是隨著時代的變化不斷發展的，互聯網金融是新時代背景下衍生的新形式，這種新業態有效緩解了小微企業融資難的問題，提供了一個高效透明的快速通道，將有助于外源性資金流向小微企業。

一、簡析小微企業融資問題

（一）融資渠道存在問題

我國社會中小微企業在進行融資活動的時候，所能選擇的方式無非兩種，內源和外源。但從實際情況看，最重要的還是銀行信貸。小微企業由于受到先天不足的影響，自身規模較小，經營風險高，無法通過上市、債券等渠道進行融資。盡管民間借貸市場也能為小微企業提供部分融資，然而，鑒于其風險較大，銀行貸款成為社會中絕大部分小微企業獲得運營資金的首選。而其他的融資渠道之所以沒有成為小微企業融資的重要方式，與我國的社會條件和國家監管等因素有著莫大的關系。

（二）融資成本更高

規模比較小是小微企業的顯著特征，這也使得其抵押物不足，內部管理制度不夠健全和完善，缺少可靠財務賬簿信息，因此其財務和信用狀況不佳，銀行等金融機構無法準確、合理地對其融資所需的各項情況進行評估。金融機構為降低信貸風險，會設置更高的貸款利率，以作為信用風險溢價。此外，信貸過程中還有擔保公司擔保費扥個，也使得融資成本比較高。

（三）小微企業融資制度體系不夠健全和完善

在當前的金融制度體系下，金融機構更愿意為大中型企業提供金融服務，價值金融機構業務模式尚不夠完善，普惠金融服務蓋面和滲透率也還不高。這在很大程度上約束了小微企業融資的行為與行動。信用擔保行業的公司大部分都注冊資本小、品種單一，風險應對能力較低，無法為小微企業設計合理的擔保產品。盡管近些年來，國家對小微企業更加重視，認識到小微企業對我國經濟發展的貢獻，所以為了減小小微企業能夠在發展過程中的阻力，在制度和政策等方面做出了調整，使其更加有利于小微企業的生存和發展。這對小微企業來說固然是好事，可是在實際落實的時候出現了一些問題，比如小微企業對政府政策沒有過多且深入的了解，所以對政府的信任方面還有一些隔閡。

二、互聯網金融新業態環境下解決小微企業融資問題的舉措

（一）小微企業自身能力的提升

本質上來講，我國社會的進步和經濟的發展，都離不開小微企業的努力。在此過程中，國家和企業自身要加強對科學技術的重視與應用，通過產業技術革新和升級換代，來提高效率，實現量產，降低成本。完善簿記制度，提高簿記的真實性，做到實事求是、不做假賬；提高審賬能力，優化資產質量，讓小微企業在融資問題上可以得到切實的保障，使其能夠獲得更多的融資可能，最好是能獲得銀行信貸資金。

（二）加大政府扶持力度

政府已然認識到小微企業對我國國家和社會發展的作用和重要性，因此，在今后的政府工作中，可以從政策和制度方面向小微企業傾斜，拿出更多的條件去培養小微企業。比如說，政府可以對商業銀行下達文件，要求其給予小微企業更加優惠的信貸政策，給予有效的財力支持。在大數據等先進技術的支持下，對社會中現存小微企業的信用違約情況統計分析，形成具有真實性的報告，縮短貸款申請時間，提高審核效率。國家應持續推進一些優惠政策落地，使小微企業能夠真正地獲得降利率的優惠支持，獲得更多的融資機會。同時需要對小微企業的信用意識進行培養，使其在發展過程中注重信用、珍惜信用。加強相關法律法規與信用體系建設，構建“失信制約、守信受益”的信用約束機制。建立小微企業信用檔案，將其信用信息情況進行共享，強化信用信息推介和使用，通過多元化方式，來改善小微企業信用環境，引導企業誠實守信，依法合規經營。規范第三方擔保、資產評估機構的建設和完善，幫助小微企業積極拓展融資渠道，創新更多信用擔保形式，建立多元化的抵押擔保體系，使其融資難的問題得到比較有效的解決，降低融資的成本。

（三）利用信息技術增強信貸服務能力

利用現代信息技術，促進小微企業與其他相關部門的信息溝通，真正做到企業經營發展的透明化。金融機構等信貸單位要運用現代信息技術，積極防控小微企業可能發生的信貸風險，降低金融服務的成本。健全信貸風險控制，應用大數據等先進的技術手段盡量全面地收集企業的基本信息，減少信息不對稱。借鑒國內外小微信貸成功經驗，取長補短，將現有的風險預警機制進一步強化和升級，避免壞賬造成更大的損失。

三、結語

綜上所述，國民經濟的發展進步離不開社會中每個人、每個團體、企業的共同努力，小微企業更是如此，作為社會中的一份子，其對經濟帶來了非常大的貢獻，但是，其融資約束目前來看還比較多，實踐中應結合問題與原因，有的放矢地采取有效策略，使小微企業融資約束得以更好的破解。